Auto finanzieren ohne Anzahlung – darauf müssen Sie achten!

Wie funktioniert eine Autofinanzierung ohne Anzahlung?

Bei einer Autofinanzierung ohne Anzahlung erhalten Sie den Kredit für Ihren Neu- oder Gebrauchtwagen ohne einen Teil des Kaufpreises als Anzahlung leisten zu müssen. Stattdessen zahlen Sie den Gesamtkaufbetrag des Wagens in Monatsraten komplett ab.

Welche Voraussetzungen muss ich erfüllen, um ein Auto ohne Anzahlung zu kaufen?

Um vom Autohaus oder der Bank eine Autofinanzierung ohne Anzahlung zu erhalten, müssen Sie zwei Grundvoraussetzungen erfüllen.

Voraussetzung 1: Sie benötigen eine gute bis sehr gute Bonität

Beim Auto kaufen ohne Anzahlung prüft das Kreditinstitut wie bei jeder Kreditanfrage auch Ihre Bonität, also Ihre Kreditwürdigkeit. SCHUFA-Einträge wirken sich immer ungünstig auf die Gewährung eines Kredites aus und können besonders bei der Finanzierung fürs Auto ohne Anzahlung ein Problem darstellen.

Ein regelmäßiges Einkommen ist Grundvoraussetzung für den Autokauf ohne Anzahlung. Als Selbstständiger oder Freiberufler kann es Ihnen daher passieren, dass Ihnen kein Kredit gewährt wird. Dann haben Sie nur noch die Möglichkeit, einen Wagen direkt beim Autohaus zu leasen oder einen Privatkredit aufzunehmen. Mehr zu diesen Finanzierungsoptionen erfahren Sie weiter unten im Text.

Die Nachteile des Autokaufs ohne Anzahlung

Ohne Anzahlung hat die Bank weniger Sicherheiten und lässt sich dieses Risiko durch höhere Zinsen bezahlen. Damit bringt der Autokauf ohne Anzahlung einige Nachteile mit sich:

• Längere Laufzeit: Bei einer Finanzierung fürs Auto ohne Anzahlung müssen Sie auf den gesamten Kaufpreis einen Kredit aufnehmen. Dadurch erhöht sich die Kreditsumme und die Laufzeit des Darlehens. Und je länger die Laufzeit, desto höher wiederum der Zins, da die Bank lange auf die Rückzahlung des Geldes warten muss und ein höheres Risiko eingeht, als bei einer kleineren Summe.
• Höhere Zinsen: Für die kreditgebende Bank dient die Anzahlung beim Autokauf als Sicherheit, weil Geld vorhanden ist, auf das die Bank im Falle eines Kreditausfalls zurückgreifen kann. Beim Auto finanzieren ohne Anzahlung fällt diese Sicherheit weg und die Bank muss das Risiko anders ausgleichen. Sie erhöht zu diesem Zweck den Zinssatz, was bei gleicher Laufzeit höhere Monatsraten und höhere Gesamtkreditkosten nach sich zieht.
• Verschuldungsgefahr: Bei langen Laufzeiten und hohen Raten besteht die Gefahr, in die Schuldenfalle zu tappen. Bedienen Sie die Raten nicht, erfolgt eine Mahnung von der Bank und im schlimmsten Falle eine Kündigung des Kredits, bei der die Bank den noch nicht abbezahlten Restbetrag des Kredits auf einen Schlag fordert. Dann hilft nur noch ein kurzfristiger Verkauf des Wagens oder die Umschuldung des Kredits.

Nachgerechnet: Autofinanzierung ohne Anzahlung ist teurer als mit Anzahlung

Wenn Sie vor dem Autokauf die verschiedenen Finanzierungsmodelle durchrechnen, können Sie bares Geld sparen. Hier ein Beispiel für einen Neuwagen mit einem Listenpreis von 30.000 €. Bei der Finanzierung mit Anzahlung wird von einer durchschnittlichen Anzahlung von 20 % des Kaufpreises ausgegangen.

Bei der Autofinanzierung ohne Anzahlung ist die monatliche Belastung höher als mit einer Anzahlung, zudem sind die Gesamtkosten bereits bei gleichem Zinssatz höher.

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Wichtige Fragen und Antworten zum Auto finanzieren ohne Anzahlung

Habe ich ein Widerrufsrecht, wenn ich ein Auto ohne Anzahlung kaufen will?

Ja. Wie bei jedem Kreditvertrag haben Sie ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Auf dieses können Sie zurückgreifen, wenn beispielsweise ein Autokauf von privat platzt und Sie den Autokredit letztendlich doch nicht benötigen. Die Bank muss Sie im Vertrag auf Ihr Widerrufsrecht hinweisen.

Kann ich den Kredit vorzeitig ablösen?

Ja. Wie normale Verbraucherkredite können Sie einen Autokredit jederzeit kündigen und die offene Summe auf einmal zurückzahlen. Bei vorzeitiger Kündigung kann die Bank jedoch eine Entschädigung für die Zinsen verlangen, die ihr damit entgeht. Man spricht hier von einer sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung. Wenn der Kredit noch mehr als 12 Monate läuft, darf diese höchstens 1 % der Restschuld betragen, bei kürzeren Restlaufzeiten höchstens 0,5 %.

Welche Alternativen habe ich, wenn ich ein Auto ohne Anzahlung finanzieren will?

Wenn Sie nicht genug Erspartes haben, um eine Anzahlung zu leisten, gibt es neben der Autofinanzierung ohne Anzahlung weitere Finanzierungsmodelle, die Ihnen ein neues Auto ermöglichen. Im Folgenden erklären wir Ihnen diese Alternativen und gehen kurz auf die Vor- und Nachteile ein.

klassischer Autokredit: vom Barzahlerrabatt profitieren

Vergleichen Sie Kreditangebote von unabhängigen Banken mit dem Angebot des Autohauses. Oft ist es sinnvoller, den Kredit bei einer Filial- oder Direktbank aufzunehmen, auch wenn deren Konditionen etwas schlechter sind. Begleichen Sie nämlich den Kaufpreis beim Händler auf einen Schlag, gewährt dieser meist satte Barzahlerrabatte und Sie bezahlen unter dem Strich weniger.

3-Wege-Finanzierung: Schlussrate statt Anzahlung

Bei der 3-Wege-Finanzierung vereinbaren Sie statt einer Anzahlung eine höhere Schlussrate. Diese kann bis zu 50 % des Kaufpreises betragen, weshalb die monatlichen Raten verhältnismäßig gering ausfallen. Allerdings bezahlen Sie auch hier auf den gesamten Kaufpreis Zinsen und somit einen sehr hohen Gesamtpreis, in den meisten Fällen sogar mehr als bei der klassischen Autofinanzierung. Müssen Sie die Schlussrate mit einem Folgekredit finanzieren, weil Sie die hohe Rate nicht ansparen konnten, steigt der Kaufpreis für das Auto weiter.

Auto-Leasing: gute Alternative für Freiberufler und Selbstständige

Viele Autohäuser bieten Leasingoptionen an. Das bedeutet, Sie sind nicht Eigentümer, sondern haben während des Vertragszeitraums lediglich ein Nutzungsrecht am Wagen. Sie geben das Auto anschließend wieder zurück.

Leasing rentiert sich für Selbstständige oder Freiberufler, da diese die Raten von der Steuer absetzen können. Für Privatpersonen ist dies nicht möglich und Leasing deshalb sehr teuer. Beim Leasing fallen bis zu 130 % des Kaufpreises an, was diese Option meist teurer als eine Finanzierung macht. Zudem sind Leasing-Verträge nicht kündbar, was bei einer Nicht-Bedienung der Raten problematisch werden kann.

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Peer-to-Peer-Kredite: Auto finanzieren ohne SCHUFA

Ist Ihre Bonität so stark belastet, dass Ihnen weder Bank noch Autohaus einen Finanzierungsvertrag anbieten wollen, können Sie versuchen einen Peer-to-Peer-Kredit zu bekommen.

Auf Online-Portalen können Privatpersonen Kreditgesuche einstellen und mit anderen Privatpersonen die Konditionen aushandeln. Allerdings liegt der Durchschnittszins der Plattformen bei knapp 10 % und somit erheblich über den regulären Kreditzinssätzen.