Wer sich ein Fahrzeug kaufen möchte, hat mehrere Möglichkeiten, das neue Auto günstig zu finanzieren. Neben dem klassischen Autokredit und der 3-Wege-Finanzierung ist auch Auto-Leasing eine Option. Welche Autofinanzierung am besten zu Ihnen passt, erfahren Sie hier.
Sie haben vier Möglichkeiten für eine Autofinanzierung.
Nach einer Studie des Bankenfachverbandes haben bei der Autofinanzierung Ratenkredite den größten Anteil mit 55 %, gefolgt vom Leasing (25 %) und der 3-Wege-Finanzierung mit 20 %. Im Folgenden stellen wir Ihnen die unterschiedlichen Finanzierungsarten ausführlich vor und erklären die Vor- und Nachteile.
Aus dem DAT-Report 2024 geht hervor, dass 6,0 Millionen Pkw im Jahr 2023 verkauft wurden. Dabei betrug der durchschnittliche Kaufpreis für einen Gebrauchtwagen 18.620 €. Ein Neuwagen kostete im Schnitt 44.630 €.
Ein Autokredit ist ein zweckgebundener Ratenkredit zur Kfz-Finanzierung, für den Sie Kreditzinsen bezahlen und der monatlich in Raten abbezahlt wird. Zweckgebunden bedeutet in diesem Fall, dass Sie das geliehene Geld nur für den Autokauf nutzen dürfen.
Dafür bieten die meisten Banken bessere Konditionen als für einen ungebundenen Raten- oder Verbraucherkredit. Der Grund dafür ist die höhere Sicherheit, die das Auto bietet: Sie als Kreditnehmer hinterlegen während der Laufzeit die Zulassungsbescheinigung Teil II – ehemals Fahrzeugbrief – bei der Bank als Sicherheit und können das Auto in dieser Zeit nicht verkaufen. Das wird durch einen amtlichen Sperrvermerk verhindert, bis der Kredit vollständig abbezahlt ist.
Wenn Sie ein Auto mit einem Ratenkredit finanzieren, müssen Sie mit Zinsen von 6–12 % rechnen. Die Höhe der Zinsen ist zum einen von den gewählten Rahmenbedingungen wie der Kreditsumme und der Laufzeit abhängig. Zum anderen kalkulieren Banken sehr unterschiedlich und bieten daher stark voneinander abweichende Konditionen.
Folgende Tabelle zeigt zwei Beispiele mit günstigen Zinsen für Autokredite in unterschiedlicher Höhe und mit verschiedenen Laufzeiten. Die Zinsen geben den effektiven Jahreszins an, der zwei Drittel aller Kreditnehmer im Oktober 2024 angeboten wird.
Autokredit | Konditionen Beispiel 1 | Konditionen Beispiel 2 |
|---|---|---|
Kreditbetrag | 10.000 € | 25.000 € |
Zinsen | 5,85 % | 5,79 % |
Monatsraten | 191,93 € | 360,94 € |
Laufzeit | 60 Monate | 84 Monate |
Kreditkosten insgesamt | 1.515,80 € | 5.318,96 € |
Quelle: Vergleich.de, Autokredit Vergleich, Stand: 01.10.2024
Welche Konditionen für Sie infrage kommen, ermitteln Sie in wenigen Minuten mit unserem Autokreditrechner.
Nicht nur Banken vergeben Autokredite, sondern in vielen Fällen auch die Autohändler selbst. Die Autofinanzierung über das Autohaus hat den Vorteil, dass Sie die Finanzierung direkt vor Ort abschließen können. Zusätzliche Banktermine und weiterer Papierkram entfallen. Außerdem erhalten Sie die Zusage für die Autofinanzierung meist schon direkt im Verkaufsgespräch und gehen Unsicherheiten damit aus dem Weg.
Allerdings gibt es einen Haken: Der Autohändler arbeitet meist mit einer bestimmten Bank zusammen, über die der Autokredit abgewickelt wird. Das bedeutet, Sie als Kunde haben keine Auswahl und müssen den Zinssatz akzeptieren, der Ihnen vorgelegt wird. Sie vergeben damit die Möglichkeit, aus vielen Angeboten das mit den günstigsten Konditionen auszuwählen.
Viele Händler bieten eine auf dem ersten Blick günstige Autofinanzierung, eine sogenannte Null-Prozent-Finanzierung. Bei dieser zahlen Sie das Fahrzeug in monatlichen Raten ab und finanzieren das Auto, ohne dass dafür Zinsen berechnet werden. Eine 0 %-Finanzierung hat aber einige Nachteile:
Eine 3-Wege-Finanzierung (auch Ballonfinanzierung genannt) ist eine weitere Möglichkeit, ein Fahrzeug zu finanzieren. Sie zahlen den Kaufpreis beim Autohändler in drei Schritten:
Zu den Vorteilen dieser Variante der Autofinanzierung gehören die niedrigen Monatsraten und die späte Entscheidung, ob Sie den Wagen kaufen wollen. Außerdem haben Sie die Möglichkeit, ein Auto mit wenig Startkapital zu kaufen.
Ein Nachteil ist die hohe Schlussrate, für die Sie Geld zurücklegen müssen. Benötigen Sie für die Schlussrate einen zusätzlichen Kredit, wird die 3-Wege-Finanzierung oft teurer als ein Autokredit. Außerdem kann es bei der Rückgabe des Fahrzeugs zu Problemen kommen, sollte der Wagen Kratzer oder Beulen aufweisen, dann müssen Sie für den Schaden zahlen. Das gleiche gilt, wenn Sie mehr Kilometer gefahren sind als zuvor festgelegt wurden.
3-Wege-FinanzierungBeim Auto-Leasing mieten Sie das Auto nur, in den meisten Fällen für einen Zeitraum von 1–5 Jahren. Leasinggeber ist ein Autohaus, eine Leasinggesellschaft oder direkt der Hersteller. Für die Bereitstellung des Wagens zahlen Sie eine monatliche Rate, die in der Regel geringer ist als eine Kreditrate eines vergleichbaren Ratenkredits. Gerade für Selbstständige kann ein Leasingvertrag weitere Vorteile bieten, denn die Leasingraten sind in den meisten Fällen steuerlich absetzbar.
Allerdings kommen zu den günstigen Monatsraten weitere Kosten hinzu, z. B. durch eine Vollkaskoversicherung und die Bindung an teure Vertragswerkstätten. Außerdem müssen Sie sich bewusst sein, dass der Wagen Ihnen nicht gehört. Er ist ausgeliehen und Sie müssen ihn in einem einwandfreien Zustand zurückgeben.
Eine bisher nur wenig genutzte Möglichkeit, ein Auto zu finanzieren, ist das Auto-Abo. Dabei mieten Sie ein Auto für einen kurzen Zeitraum, z. B. für 1 oder 3 Monate, und zahlen für die Nutzung eine monatliche Rate. Hinzu kommen die Ausgaben für Benzin oder Strom. Alle laufenden Kosten wie Versicherung und Wartung sind mit dem Abonnement abgedeckt.
Sie zahlen für diese All-inclusive-Versorgung mindestens 200 € und bei hochwertigen Autos mehr als 1.000 € pro Monat. Eventuell kommen noch Einmalzahlungen zum Abo-Start oder eine Selbstbeteiligung bei einem Unfall dazu. Zu den Vorteilen gehören:
Diese Frage lässt sich nicht für alle Autokäufer eindeutig beantworten, weil die Voraussetzungen sehr individuell sind. Es hängt z. B. von Ihren Wünschen ab, wie lange Sie das Auto nutzen wollen, und davon, ob der Wagen Ihr Eigentum werden soll oder ob Sie ihn leihen möchten. Damit Sie für sich eine Antwort finden, haben wir folgende Tabelle zusammengestellt. Sie zeigt die möglichen Finanzierungsarten mit ihren Merkmalen im Überblick.
Finanzierungsart | Merkmale und Kosten |
|---|---|
Autokredit |
|
3-Wege-Finanzierung |
|
Auto-Leasing |
|
Auto-Abo |
|
Viele weitere Informationen zu der Frage, welche Finanzierung die passende ist, finden Sie in unserem Ratgeber Auto leasen, finanzieren oder kaufen. Er enthält auch einen Autofinanzierungsrechner.
Sind Sie noch unentschlossen, welche Autofinanzierung zu Ihnen passt, kann die folgende Grafik als Entscheidungshilfe dienen. Sie weist Ihnen anhand der Kriterien Liquidität und Eigentum den Weg zu einer Entscheidung über die passende Finanzierung.
Sie können ein Auto nur finanzieren, wenn Sie als kreditwürdig gelten. Um diese Kreditwürdigkeit zu erreichen, müssen Sie einige Voraussetzungen erfüllen. Zu den grundlegenden Voraussetzungen einer Finanzierung gehören daher folgende Punkte:
Zum Hintergrund: Bei einer Autofinanzierung leihen Sie sich entweder Geld, um ein Auto zu kaufen, oder Sie leihen sich das Auto und bezahlen für die Leihe. Indem die Bank, der Autohändler oder das verleihende Unternehmen Ihre Kreditwürdigkeit bewerten, sichern sie sich gegen ein mögliches Ausfallrisiko ab. Dieser Grundsatz gilt unabhängig davon, ob es sich um einen Gebraucht- oder Neuwagen oder um eine Elektroauto-Finanzierung handelt.
Viele Banken nehmen die gesetzlich vorgegebene Pfändungsfreigrenze als unterste Einkommensgrenze, ab der sie einen Kredit vergeben. Das ist der Betrag Ihres Einkommens, der Ihnen im Fall einer Pfändung erhalten bleibt und vom Gläubiger nicht gepfändet werden darf. Die Pfändungsfreigrenze liegt seit dem 1. Juli 2023 bei 1.402 €. Bestehen Unterhaltsverpflichtungen, steigt der Freibetrag je nach Anzahl der unterhaltspflichtigen Personen. Sollte Ihr Einkommen über Ihrer Pfändungsfreigrenze liegen, haben Sie Chancen auf eine Autofinanzierung.
Die 20-4-10-Regel ist eine gängige Faustformel, mit der Sie die Rahmendaten festlegen, wenn Sie eine Neu- oder Gebrauchtwagenfinanzierung anstreben. Danach wird empfohlen, beim Autokauf eine Anzahlung von 20 % des Preises zu zahlen und zur Finanzierung einen Autokredit aufzunehmen, den Sie in 4 Jahren zurückzahlen. Die monatliche Kreditrate sollte nicht mehr als 10 % Ihres Nettoeinkommens ausmachen. Im besten Fall sind in diesen 10 % bereits die laufenden Kosten für Steuer, Versicherung und Strom oder Benzin enthalten. Zusammengefasst bedeutet die 20-4-10-Regel:
Wenn Sie also wissen wollen „Wie viel Auto kann ich mir leisten?“, dann lautet die Antwort anhand dieser Faustformel: Die Autofinanzierung darf Sie pro Monat nicht mehr als 10 % Ihres monatlichen Nettoeinkommens kosten. Folgende Tabelle zeigt dafür einige Beispiele.
Nettoeinkommen im Monat | empfohlene Höhe der Kreditrate |
|---|---|
2.000 € | bis zu 200 € |
3.000 € | bis zu 300 € |
4.000 € | bis zu 400 € |
Die zu Ihrem persönlichen Einkommen passende Höhe eines Autokredites können Sie In unserem Kreditrechner ermitteln, indem Sie dort eine Laufzeit von 4 Jahren und eine monatliche Rate eingeben, die 10 % Ihres Einkommens entspricht.
Ja, es ist möglich ein Auto zu finanzieren, obwohl Sie einen negativen SCHUFA-Eintrag haben. Der SCHUFA-Score ist zwar ein wichtiges Kriterium zur Bewertung der Bonität eines Antragstellers, aber nicht das allein entscheidende. Sollten Sie über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, stehen Ihre Chancen nicht schlecht. Allerdings müssen Sie wegen des größeren Ausfallrisikos mit höheren Zinsen rechnen.
Dagegen vergeben deutsche Banken einen Autokredit ohne SCHUFA-Abfrage nicht. Sie sind gesetzlich verpflichtet, vor dem Abschluss einer Finanzierung die Bonität des Kunden zu bewerten. Dazu prüfen sie die Einkommensverhältnisse und wenden sich an eine Auskunftei, wie z. B. die SCHUFA.
Für eine Autofinanzierung gibt es verschiedene Möglichkeiten. Bei der Beschäftigung mit dem Thema, tauchen häufig die gleichen grundsätzlichen Fragen auf.
Eine Autofinanzierung ist dann sinnvoll, wenn Sie ein Auto benötigen, aber nicht den vollen Kaufbetrag aus Ihrem Ersparten aufbringen. In diesem Fall finanzieren Sie das Auto und leihen sich entweder Geld über einen Ratenkredit oder Sie leihen sich das Auto z. B. über einen Leasingvertrag. Der Vorteil einer Finanzierung ist, dass Sie ein Auto nutzen können, ohne es mit eigenem Geld kaufen zu müssen. Allerdings ist eine Finanzierung mit Kosten für Zinsen oder eine Leihgebühr verbunden.
Die Finanzierung eines Autos sollte nicht länger dauern als die geplante Nutzungszeit. Wissen Sie also frühzeitig, dass Sie das Auto z. B. nur 3 Jahre benötigen, dann sollte die Finanzierung innerhalb von 3 Jahren beendet sein. Außerdem gibt es eine Faustregel als ungefähren Anhaltspunkt, nach der eine Neuwagenfinanzierung nicht länger als 6 Jahre, die Finanzierung eines Gebrauchtwagens nicht länger als 4 Jahren laufen sollte.
Das hängt ganz von Ihren Vorlieben ab. Eine Finanzierung über einen Autokredit ist besser, wenn Sie das Auto langfristig nutzen und es besitzen wollen, sodass Sie alle Entscheidungen zur Ausstattung, Reparatur oder Versicherung selbst treffen.
Möchten Sie sich dagegen nicht um den Kauf und späteren Verkauf des Autos kümmern oder wollen Sie flexibel sein und den Wagen alle 1 oder 2 Jahre wechseln, dann kann Auto-Leasing die bessere Wahl sein.
Sie müssen die allgemeinen Voraussetzungen erfüllen, die für eine Kreditvergabe in Deutschland gelten. Sie müssen volljährig sein und benötigen Nachweise über einen Wohnsitz und eine Kontoverbindung in Deutschland. Außerdem brauchen Sie ein regelmäßiges Einkommen in ausreichender Höhe, mit dem Sie die monatlichen Raten der Autofinanzierung zahlen können.
