Mit einem Baukredit finanzieren Sie Ihren Wunsch nach einer eigenen Immobilie. Denn ohne Kredit reicht in den meisten Fällen das Ersparte für den Hausbau nicht aus. Mit unserem Baukreditrechner finden Sie günstige Baukredite und vergleichen aktuelle Zinsen.
Unser Kreditrechner zum Hausbau hilft Ihnen herauszufinden, wie viel Baukredit Sie sich leisten können und wo Sie gute Angebote für günstige Baukredite finden. Um Ihren Baukredit zu berechnen, müssen Sie nur wenige Angaben machen, hier Schritt für Schritt erklärt:
Mit einem Klick auf den Button „Bauzinsen vergleichen“ leitet der Baukreditrechner Sie zum Baufinanzierung Vergleich weiter, der Ihnen eine Vielzahl günstiger Baukredite anzeigt. Hier können Sie ausführliche Informationen zum jeweiligen Darlehen und zur anbietenden Bank finden und den Baukredit Ihrer Wahl beantragen.
Ein Baukredit ist ein Kredit – meist ein Annuitätendarlehen –, das eine Bank Ihnen für einen Hausbau gibt. Für dieses Darlehen zahlen Sie einen Preis, die Zinsen. Den Baukredit inklusive Zinsen erstatten Sie in der Folge in immer gleich hohen Monatsraten zurück.
Häufig wird ein Baukredit auch als Hauskredit oder als Immobilienfinanzierung bezeichnet. Doch qua Definition ist das nicht ganz richtig: Ein Baukredit ist zweckgebunden an den Bau einer Immobilie. Sie finanzieren mit diesem Kredit also konkret einen Neubau. Zum Baukredit gehört demnach auch ein anderer Ablauf. Denn die Bank zahlt das Darlehen nicht in einem Stück aus, sondern in Teilbeträgen – immer wenn ein Bauabschnitt fertig gestellt und die Rechnung dafür fällig ist.
Eine häufige Frage lautet: Was darf vom Baukredit noch bezahlt werden? Einfache Antwort: sämtliche zusätzlich anfallenden baulichen Maßnahmen, zum Bespiel die Gartenanlage oder ein Carport. Aber leider nicht das Auto, das darin parken soll.
Beim Baukredit darf die Bank Bereitstellungszinsen verlangen, falls sich die Fertigstellung eines Bauabschnittes – und damit die Auszahlung eines Teilbetrages – verzögert. Machen Sie von der Möglichkeit Gebrauch, mit der Bank eine kostenfreie Bereitstellungszeit von bis zu 12 Monaten zu vereinbaren, wenn Sie den Baukredit aufnehmen.
Für die Kosten eines Baukredites sind immer die Zinsen ausschlaggebend. Die eigentliche Frage muss daher lauten: Wie hoch sind die Zinsen für einen Baukredit? Die Zinshöhe legen die Banken nach bestimmten Kriterien fest. Neben der allgemeinen Zinsentwicklung sind das folgende Faktoren:
Um Ihnen ein Gefühl dafür zu vermitteln, wie teuer ein Baukredit werden könnte, berechnen wir Ihnen ein Beispiel: Angenommen, Sie wollen einen Baukredit über 300.000 € aufnehmen, mit 10 Jahren Zinsbindung und einer Tilgungsrate von 2 %. In diesem Fall können Sie mit Zinsen im Bereich von 3–3,5 % rechnen (Stand: 13.08.2024). Dabei entstehen Ihnen Zinskosten in Höhe von ca. 85.000 €. Wie die aktuellen Bauzinsen stehen und welche Bank Ihnen das beste Angebot macht, zeigt Ihnen unser Baukreditrechner.
Beim Baukredit lassen sich die Zinsen oft erheblich reduzieren, wenn Sie öffentliche Fördermittel in Anspruch nehmen können. Wenn Sie einen energetisch hochwertigen Neubau oder die energetische Sanierung einer bestehenden Immobilie finanzieren wollen, eignet sich die KfW-Förderung, zum Beispiel günstige KfW-Baukredite. Förderprogramme bieten auch die einzelnen Bundesländer, zum Beispiel das „FamilienStartDarlehen“ in Hamburg. Recherchieren Sie, ob solche Förderungen auch für Ihr Vorhaben in Frage kommen!
Beim Baukredit sind die Zinsen der Preis, den Sie für das Ausleihen des Geldes zahlen. Grundsätzlich werden dabei zwei Zinsarten unterschieden:
Für Sie wichtig zu wissen ist: Der Effektivzins liegt meistens höher als der Sollzins und ist für Sie die eigentlich wichtigere Kennziffer. Tipps und mehr Informationen zur Bedeutung der Zinssätze beim Vergleich von Baukrediten finden Sie in unserem Artikel Sollzins-Effektivzins.
Die optimale Höhe Ihres Baukredites hängt ganz davon ab, wie viel Baukredit Sie sich leisten können. Folgende Faustregel können wir empfehlen: Die maximale Monatsrate sollte nicht mehr als 35 % Ihres Monatseinkommens betragen. Bei einem monatlichen Haushaltseinkommen von beispielsweise 3.800 € sollte die Rate für die Rückzahlung des Baukredites also 1.330 € pro Monat nicht wesentlich übersteigen.
Mithilfe unseres Budgetrechners können Sie selbst berechnen, welche Monatsrate in Ihrer Situation tragbar ist. Dazu geben Sie einfach Ihre individuellen Werte ein. Haben Sie einmal die passende Monatsrate für Ihre Bedürfnisse ermittelt, fällt es Ihnen leichter, einen maßgeschneiderten Kredit für den Hausbau zu finden.
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Auschlaggebend für die Höhe und die Konditionen Ihres Baukredites ist aber auch das vorhandene Eigenkapital. Besonders günstige Zinsen für Baukredite bekommen Sie, wenn Ihr Eigenkapitalanteil zwischen 40 % und 60 % liegt. Sie können auch eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital bekommen, dann müssen Sie aber mit höheren Zinsen rechnen. Höhere Zinsen bedeuten wiederum höhere Monatsraten und beanspruchen stärker Ihr Monatsbudget.
Wenn Sie Ihren Baukredit berechnen, achten Sie auf die anfallenden Baunebenkosten! Diese können bis zu 20 % der Gesamtkosten beim Hausbau betragen. Dazu gehören zum Beispiel Notar- und Grundbuchkosten, die Grunderwerbssteuer und spezielle Versicherungen für Immobilienbesitzer und Bauherren. Planen Sie dieses Budget ein, wenn Sie einen Baukredit aufnehmen.
Um einen Baukredit aufnehmen zu können, müssen Sie bestimmte Bedingungen erfüllen:
Einmal pro Jahr können Sie kostenlos bei der SCHUFA eine Auskunft einholen. So können Sie überprüfen, wie Ihr aktueller Status ist, ob alle Angaben korrekt sind oder korrigiert werden müssen. Diese Selbstauskunft gibt es auch online bei der SCHUFA. Checken Sie die Angaben bestenfalls bevor Sie einen Baukredit beantragen.
Ja, unter bestimmten Voraussetzungen ist es möglich, einen Baukredit vor der Zeit abzulösen, zum Beispiel zur Umschuldung. Wenn Sie einen Baukredit kündigen, müssen Sie jedoch damit rechnen, dass dies häufig mit zusätzlichen Kosten verbunden ist.
Wie bei anderen Krediten gilt nämlich auch beim Baukredit: Der Kreditgeber darf eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn der Kunde das Darlehen vorzeitig auflöst. Die Bank will sich damit für entgangene Zinsleistungen entschädigen. Die Höhe der Entschädigung hängt unter anderem von der Zinsentwicklung ab und davon, wie hoch die noch ausstehende Kreditsumme ist.
In zwei Fällen können Sie einen Baukredit jedoch auch ohne Entschädigung ablösen:
Es gibt verschiedene Modelle, wie ein Baukredit genau funktioniert und wie das Darlehen zurückzuzahlen ist. Eine eindeutige Antwort ist daher schwierig.
Grundsätzlich gilt, dass die Bank den Kredit für den Hausbau nicht am Stück auszahlt, sondern in Teilbeträgen, die jeweils die Kosten der einzelnen Bauabschnitte tragen. In den meisten Fällen beginnen Sie mit der Tilgung des Baukredites erst, wenn das Haus ganz fertig, die Bauphase also beendet ist. Zu diesem Zeitpunkt erhalten Sie den letzten Teilbetrag von der Bank. Dann ist die komplette Darlehenssumme aus dem Baukredit ausbezahlt.
Mit dem Begleichen der Zinsen müssen Sie allerdings bereits nach Auszahlung des ersten Teilbetrages beginnen. Hat die Bank zum Beispiel nach der ersten Bauphase die Kosten für die Baustelleneinrichtung und Aushebung der Baugrube bezahlt, müssen Sie für diesen Betrag monatlich die Zinsen zahlen. Kommt einige Wochen später der Teilbetrag für das Gießen der Bodenplatte dazu, müssen Sie zusätzlich die dafür anfallenden Zinsen bezahlen. Ihre monatlichen Zinskosten steigen also bis zur Fertigstellung des Hauses. Erst danach überweisen Sie der Bank Monatsraten, die aus Zinsen und Tilgung bestehen.
Bei einer Bestandsimmobilie beginnt die Rückzahlung des Immobilienkredits dagegen in der Regel sofort nach der Auszahlung der Kreditsumme. Dabei sind monatlich gleichhohe Raten bis zum Ende der Laufzeit üblich.
