Wer ein Darlehen aufnehmen möchte, merkt sehr schnell: Das eine Darlehen gibt es nicht. Der Markt hält vielmehr verschiedene Darlehensarten bereit, die sich für je eigene Zwecke eignen. Wir erklären Ihnen, was ein Darlehen ist und helfen Ihnen, den richtigen Kredit für Ihr Vorhaben zu finden!
Ein Darlehen ist der Definition zufolge eine Geldanleihe. Das Geld kann Ihnen eine Privatperson leihen oder ein professioneller Finanzdienstleister. Leihen Sie sich Geld von der Bank, handelt es sich in der Regel entweder um ein Baudarlehen oder um einen klassischen Ratenkredit beziehungsweise Ratendarlehen. Dabei zahlen Sie als Darlehensnehmer (andere Bezeichnung: Schuldner) der Bank als Darlehensgeber (Gläubiger) die geliehene Summe über einen zuvor vereinbarten Zeitraum Monat für Monat zurück. Diese Rückzahlung heißt Tilgung.
Sie tilgen jedoch nicht nur den geliehenen Betrag, sondern zahlen zuzüglich Darlehenszinsen. Die Zinsen sind die „Leihgebühr“ für das Kapital und letztlich die Basis, auf der Banken wirtschaften. Es gibt verschiedene Darlehen mit variierenden Konditionen und unterschiedlich hohen Zinsen. Einen Überblick über die aktuellen Zinsen auf dem Markt können Sie sich über unseren Baufinanzierung Vergleich oder unseren Ratenkredit Vergleich verschaffen.
Die Begriffe Kredit und Darlehen werden im Alltag meistens synonym verwendet, obgleich das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB) Kredit als Oberbegriff für sämtliche Anleihen gebraucht, auch für nicht geldwerte (§ 488 I BGB). Ein Darlehen dagegen beschreibt per Definition einzig die Beleihung von Geld.
Unter dem Begriff Darlehen versammeln sich zahlreiche verschiedene Kredite für jedes Vorhaben und jede Lebens- und Finanzlage. Es gibt Darlehen für bestimmte Bevölkerungsgruppen wie Rentner und Selbstständige und solche für bestimmte Finanzierungsvorhaben. Außerdem gibt es noch Unterschiede, wie schnell ein bestimmtes Darlehen verfügbar ist, und ob Sie dafür einen positiven SCHUFA-Eintrag brauchen oder nicht. Die wichtigsten Darlehensarten haben wir für Sie im Schnellüberblick zusammengefasst.
Welches Darlehen für Sie das richtige ist, hängt ganz wesentlich davon ab, wofür Sie das Geld brauchen. Grundsätzlich gibt es zwei Varianten von Darlehen:
Bei einem freien Ratenkredit steht Ihnen die Darlehenssumme zur freien Verfügung. Ob Sie das Geld für ein Auto, neue Möbel, eine Urlaubsreise oder alles zusammen ausgeben wollen, bleibt ganz Ihnen überlassen. Sie sind der Bank in keiner Weise Rechenschaft darüber schuldig.
Im Gegensatz dazu vergeben Banken zweckgebundene Darlehen, die ausschließlich für ein bestimmtes Finanzierungsziel aufgewendet werden dürfen. Bekannte Beispiel dafür sind etwa der Autokredit für die Anschaffung eines Gebraucht- oder Neuwagens sowie die Baufinanzierung, also das Darlehen für Immobilien.
Banken bieten Darlehen mit Zweckbindung meist zu wesentlich günstigeren Zinsen an als freie Ratenkredite. Das hat einen einfachen Grund: Die Bank kann das Produkt, das Auto oder das Haus, das Sie mit ihrem Geld kaufen, als Sicherheit heranziehen.
Viele Darlehen mit Zweckbindung gibt es im Immobilien-Bereich, wie den Wohnkredit oder den Modernisierungskredit. Zum einen brauchen Hausbesitzer häufig einen Kredit, weil die neue Küche, das Bad oder eine Modernisierungsmaßnahme meist mit hohem finanziellen Aufwand verbunden ist. Zum anderen gewährleistet eine Immobilie Banken ein sehr hohes Maß an Sicherheit. Kreditnehmer mit Wohneigentum genießen in der Regel immer eine gute Bonität, was Banken mit guten Zinsen belohnen.
Wenn Sie ein Darlehen aufnehmen, profitieren Sie also von guten Konditionen, wenn Sie speziell nach Krediten für Ihr Vorhaben suchen.
Die folgende Tabelle gibt Ihnen einen Überblick über die häufigsten Darlehensarten mit und ohne Zweckbindung und für welches Finanzierungsziel sie sich eignen.
| Verwendungszweck | Für wen | |
|---|---|---|
| Autokredit | Anschaffung eines Neu- oder Gebrauchtfahrzeuges (Motorrad, Auto, Wohnmobil) | Privat- und Geschäftspersonen |
| Modernisierungskredit | Sanierung, Instandsetzung oder Umbau einer Immobilie, die den Hauswert erhalten oder steigern (z. B. energetische Sanierung, neue Heizungsanlage, neues Dach, Fenster…) | Immobilienbesitzer |
| Umschuldung | Ablösen eines Kredits (z. B. Dispo) mithilfe eines neuen günstigeren Kredits | Privat- und Geschäftspersonen |
| Wohnkredit | neue Einrichtung oder Modernisierung von Wohneigentum (im Wohnkontext i. d. R. frei verfügbar) | Immobilienbesitzer |
| Darlehen für eine Immobilie | Bau, Kauf oder Modernisierung einer eigenen Immobilie; im Unterschied zum Modernisierungs- und Wohnkredit auch für sechsstellige Summen | Immobilienbesitzer |
| Freier Ratenkredit | keine Zweckbindung, freie Verfügbarkeit | Privat- und Geschäftspersonen |
Unser Rat: Ein zweckgebundenes Darlehen bekommen Sie immer zu besseren Konditionen als einen freien Ratenkredit. Mit einem freien Ratenkredit können Sie dafür mehrere Anschaffungen aus verschiedenen Bereichen tätigen – zur neuen Küche zum Beispiel noch ein paar Elektrogeräte und schönes Geschirr. Im Zweifel hat es keinen Sinn, ein günstiges zweckgebundenes Darlehen zu wählen, wenn Sie den Rest der Anschaffungen dann mit einem teuren Dispo finanzieren müssen!
Ein Darlehen ist umso günstiger, je niedriger die Zinsen sind. Die Höhe der Zinsen hängt von mehreren Faktoren ab:
Beeinflussen können Sie die Höhe der Darlehenssumme sowie die Ratenhöhe und Länge der Laufzeit. Grundsätzlich gilt: Je kürzer die Laufzeit, desto niedriger ist der Zinssatz. Denn mit jedem Monat, den Sie länger brauchen, um das Kapital zurückzuzahlen, steigt für die Bank das Risiko, dass Sie als Kreditnehmer zahlungsunfähig werden könnten. Etwa durch Krankheit oder Arbeitslosigkeit.
Umgekehrt bedeutet das: Je länger die Laufzeit, desto höher der Zinssatz, desto niedriger aber auch die Monatsraten. Die Frage, die Sie sich stellen müssen, lautet daher: Wie viel Geld kann ich monatlich zurückzahlen, ohne mich finanziell zu überheben?
Im Folgenden erklären wir Ihnen, wie Sie Ihr Darlehen so berechnen, dass es zu Ihrem Budget und Vorhaben passt und wo Sie anschließend das beste Angebot für Ihren Kredit finden.
Mit unserem Kreditrechner können Sie verschiedene Varianten eines Darlehens durchspielen. Sehen Sie auf einen Blick, wie sich die Konditionen ändern, wenn Sie einzelne Bausteine der Kreditanfrage verändern. Dazu bietet Ihnen der Kreditrechner die Möglichkeit, die Parameter, auf die es ankommt, anzupassen. So kommen Sie zu einem Darlehen, das zu Ihrem Budget und Ihrem Vorhaben passt. Außerdem zeigt Ihnen der Kreditrechner gleich, wie hoch der maximale Kreditbetrag für Ihre finanzielle Situation ist.
Haben Sie im Rechner oben den Button "Kredite jetzt vergleichen" gedrückt, wird eine Liste mit den tagesaktuellen Angeboten mehrerer Direkt- und Filialbanken angezeigt. Das Angebot mit den günstigsten Darlehenszinsen steht dabei ganz oben.
Tipp: Vorsicht bei Begrifflichkeiten! Mit der Kreditlaufzeit bezeichnen Banken den Zeitraum, in dem ein Darlehen getilgt werden muss. Nicht immer gelten über die gesamte Laufzeit jedoch die gleichen Zinsen. Prüfen Sie daher im Einzelfall, ob es sich um ein Darlehen handelt, bei dem die Kreditlaufzeit mit der Zinsbindungsfrist übereinstimmt und die Zinsen damit über den gesamten Zeitraum fix sind.
Ein Darlehen können Sie nach gültigem Verbraucherschutzrecht noch bis zu 14 Tagen nach Vertragsabschluss widerrufen. Der Widerruf kann ohne Begründung erfolgen, wenn auch schriftlich. Wir empfehlen den Weg über das Einschreiben.
Ausgenommen vom Widerruf sind allerdings alle Darlehen, die nicht als Verbraucherkredite gelten. Das sind
Ihr Darlehen hat dann die richtige Laufzeit, wenn Sie sich die Monatsraten leisten können. Um herauszufinden, in welcher Höhe Sie die monatliche Belastung verkraften können, raten wir Ihnen, zunächst ein Haushaltsbuch zu führen. Stellen Sie Ihren Einnahmen alle Ausgaben von Miete über Monatsticket bis zur Jahresrechnung der Bücherei gegenüber. Der Betrag, der dann noch übrigbleibt, stellt das Maximum Ihrer monatlichen Ratenzahlung dar.
Nein. Auswirkungen auf den SCHUFA-Score hat nur Ihr Zahlungsverhalten. Wenn Sie Ihre Kreditraten jeden Monat pünktlich bezahlen und mit Ihrer Zahlungsmoral auch gegenüber Unternehmen, denen Sie Geld schulden, nicht negativ auffallen, ändert sich die Auskunft nicht. Erst wenn Sie nachlässig oder gar nicht zahlen, verschlechtert sie sich. Die SCHUFA selbst rät zu folgendem Verhalten: Rechnungen pünktlich und Mahnungen sofort bezahlen, Kreditlinien nicht überschreiten, Schulden stets vollständig zurückzahlen. Beachten Sie aber auch, nicht mehrere Kreditanfragen gleichzeitig oder kurz hintereinander zu stellen.
Um eine Bonitätsprüfung kommen Sie bei der Kreditvergabe nicht herum. Fällt diese negativ aus, haben Sie bei der Bank schlechte Karten. Sie können in einem solchen Fall auf einen Privatkredit bzw. P2P-Kredit genannt, ausweichen. Solche schufafreien Kredite vergeben spezielle Portale, die sich das hohe Zahlungsausfallrisiko aber teuer bezahlen lassen. Die SCHUFA selbst warnt vor solchen Vermittlern.
