Elementarschäden durch Überschwemmung oder Starkregen nehmen seit Jahren zu. Meteorologen führen das auf den Klimawandel zurück. Wir zeigen Ihnen, was Elementarschäden sind, wo sie am häufigsten vorkommen und wann welche Versicherung die entstandenen Kosten übernimmt.
Elementarschäden sind allgemein Schäden, die durch das Wirken von Naturgewalten entstehen. Naturgewalten sind Überschwemmung, Hochwasser, Starkregen, Hagel, Sturm, Erdbeben, Lawinen, Schneedruck oder Vulkanausbrüche.
Bei uns sind Elementarschäden durch Sturm oder Hagel am häufigsten. Seit einigen Jahren nehmen aber vor allem Überschwemmungen und Starkregen erheblich zu. Wetterexperten führen diese Entwicklung auf den Klimawandel zurück und gehen davon aus, dass sich die Tendenz noch verschärft. Demnach müssen die Deutschen sich in den kommenden Jahrzehnten auf immer häufiger und heftiger auftretende Wetterextreme einstellen, so wie 2024 mit der Hochwasserkatastrophe in Süddeutschland.
Elementarschäden beschädigen Ihr Gebäude oder Ihr Inventar bis zur vollständigen Zerstörung.
Elementarschäden kosten fast immer vier- bis fünfstellige Beträge. Den Rekord hält die durch Starkregen ausgelöste Überschwemmungs-Katastrophe 2021 in Nordrhein-Westfalen und Rheinland-Pfalz mit geschätzten Schäden bis zu 5 Milliarden Euro.
Gewaltig waren auch die Auswirkungen der Flutkatastrophen der Jahre 2002 und 2013: Sie verursachten Sachschäden in Höhe von 1,8 Milliarden Euro (2002) und 1,65 Milliarden Euro (2013).
Der Orkan „Kyrill“ richtete 2007 mit 2 Milliarden Euro eine der höchsten Schadenssummen der jüngeren Versicherungsgeschichte an. Mit Windgeschwindigkeiten von bis zu 225 Stundenkilometern riss er ganze Häuser um, entwurzelte Bäume und zerschmetterte Autos.
Eine Elementarversicherung kommt für die Kosten auf, die Ihnen infolge von Naturgefahren entstehen. Dabei umfasst sie die Risiken, die noch nicht von der Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung abgedeckt sind. Die Elementarversicherung ist ein Zusatzbaustein dieser Versicherungen.
Von der Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung erfasst sind Sturmschäden, Hagelschäden oder Schäden durch Blitzeinschlag. Die Elementarversicherung deckt als freiwilliger Zusatzbaustein die sogenannten erweiterten Elementarschäden ab.
Die Elementarversicherung zahlt für Elementarschäden, die durch folgende Risiken entstehen:
Einige Schadensrisiken schließt die Elementarversicherung aus, selbst wenn es sich auf den Blick zunächst um Elementarschäden handeln würde. Wir zeigen Ihnen, welche Risiken nicht versichert sind:
Der Schutz vor Elementarschäden ist freiwillig. Ob für Sie persönlich – ob als Hausbesitzer oder Mieter – eine Elementarversicherung sinnvoll ist, ist daher eine Frage der Abwägung.
Das Risiko, Opfer einer Überschwemmung oder eines Erdbebens zu werden, erscheint nicht sehr hoch. Aber tritt der Ernstfall ein, sind die finanziellen Folgen von Elementarschäden fast immer immens. Auch wer bei den großen Überschwemmungen 2013 und 2021 sein Haus verloren hat, wurde von der Versicherung nur entschädigt, wenn er als Zusatzbaustein eine Elementarversicherung abgeschlossen hatte.
Wir erklären Ihnen, was Sie wissen müssen, damit Sie eine kompetente Entscheidung für oder gegen den Abschluss einer Elementarversicherung treffen können.
Die Diskussion um die Einführung einer Pflichtversicherung gegen Elementarschäden für Gebäudebesitzer ist in vollem Gange. Die Bundesländer wollen die hohen Kosten nach Naturkatastrophen nicht mehr alleine tragen. Befürworter argumentieren, dass eine Pflichtversicherung die finanzielle Last für die Allgemeinheit reduzieren würde, da im Schadensfall nicht mehr der Staat einspringen müsste. Kritiker wie die Versicherungsbranche warnen jedoch vor Fehlanreizen und mangelnder Prävention, wenn der Versicherer immer zahlen muss.
Eine Elementarversicherung ist immer sinnvoll, wenn Sie in einem Risikogebiet für Naturgefahren leben. Und zwar sowohl als Immobilienbesitzer als auch als Mieter, denn im Schadensfall zahlt Ihre Hausratversicherung Ihr zerstörtes Hab und Gut nur, wenn Sie eine Elementarversicherung als Zusatz abgeschlossen haben!
Das Hochwasser- oder Erdbebenrisiko schätzen die Landesregierungen für die jeweiligen Bundesländer. Die Versicherer haben ihr eigenes Informationssystem, das so genannte „Zonierungssystem für Überschwemmungen, Rückstau und Starkregen“, kurz ZÜRS Geo.
Das ZÜRS-System teilt das Bundesgebiet auf der Basis gesammelter Schadensdaten in vier Gefährdungsklassen (GK) ein:
Leben Sie in einer Zone der Gefährdungsklasse 1 bedeutet das, dass es an Ihrem Wohnort selten bis nie zu einer Überschwemmung kommt. Leben Sie in der Gefährdungsklasse 4 ist Ihre Adresse alle 10 Jahre oder noch häufiger von Überschwemmungen betroffen. Ihr persönliches Risiko können Sie adressgenau auf der interaktiven Website des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherer (GDV) „Kompass Naturgefahren“ ermitteln.
Selbst wenn Sie in der Gefährdungsklasse 1 leben, bedeutet das aber nicht, dass Sie kein Risiko haben! Dann liegen Sie vielleicht lediglich nicht nahe an einem Bach- oder Flusslauf. Immer wieder sind Gebiete von Elementarschäden jedoch erstmals betroffen, die vorher nicht als Risikozonen galten. Starkregen zum Beispiel geht überall nieder.
Elementarschäden durch extreme Wetterereignisse nehmen seit Jahren zu und werden Meteorologen zufolge weiter steigen. Schuld daran ist der Klimawandel, der seine Folgen immer spürbarer in Form von extremen Wetterereignissen wie Hitzewellen, Starkregen und Stürmen zeigt.
Nicht nur die Zahl der Elementarschäden nimmt dabei zu, sondern auch das Ausmaß der Zerstörung, das sie anrichten. Laut Statistiken des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) sind die versicherten Schäden durch Naturgefahren in den vergangenen 20 Jahren stark gestiegen:
Laut GDV fällt auf, dass sich der Wechsel zwischen schadenarmen und schadenreichen Jahren stetig verkürzt.
Gegen Elementarschäden am Wohngebäude sind derzeit etwas mehr als 50 % der deutschen Hausbesitzer abgesichert. 2016 waren es noch 37 %, vor der Jahrhundertflut 2002 erst 19 %.
Dennoch sind noch lange nicht alle Gebäude mit relevantem Risiko für Naturgefahren ausreichend versichert. Vor allem regional zeigen sich starke Unterschiede. So ist der Norden der Republik besonders unterversichert. In Baden-Württemberg dagegen, wo umfangreiche Modernisierungsmaßnahmen an qualitativ hochwertigen Gebäuden auch zu umfangreichen Schutzmaßnahmen führten, herrscht nahezu Vollversicherung. Das hat jedoch auch historische Gründe. Bis zum Jahr 1993 bestand hier eine Versicherungspflicht.
Eine Elementarversicherung halten wir in folgenden Fällen für sinnvoll:
Elementarschäden müssen vom Versicherer innerhalb eines Monats nach Schadensanzeige bezahlt werden. Diese Frist gilt für unstrittige Fälle. Unstrittig ist ein Fall theoretisch, wenn die Meldung des Wetterdienstes über das Naturereignis vorliegt.
In einigen Fällen kommt es bei Elementarschäden allerdings zum Streitfall mit dem Versicherer. Immer wieder gibt es unter ihnen schwarze Schafe, die versuchen, sich um zugesagte Leistungen zu drücken.
Wir haben für Sie einige wichtige Tipps, wie Sie sich für den Extremfall wappnen können.
Bevor Sie sich für eine Elementarversicherung entscheiden, vergleichen Sie nicht nur die Konditionen, sondern auch die Erfahrungen anderer Versicherungsnehmer: Wie reagierte der Versicherer im Schadensfall? Wichtig auch: Der Versicherer sollte Mitglied beim Versicherungsombudsmann e.V. sein.
Die meisten Elementarversicherer nehmen Ihre Kunden mit Vorsorgemaßnahmen in die Pflicht, bei deren Nichteinhaltung sie weniger oder gar nichts zahlen. So müssen in überflutungsgefährdeten Regionen oft Rückstausicherungen angebracht werden. Im Keller lagernder Hausrat soll in bis zu 50 cm Höhe gelagert werden. Halten Sie sich an diese Klauseln, um im Zweifelsfall keinen Zahlungsausfall zu riskieren!
Ist der Elementarschaden eingetreten, haben Sie die Pflicht zur Anzeige. Alarmieren Sie so schnell wie möglich Ihre Versicherung und fragen Sie, welche Maßnahmen Sie einleiten dürfen. Im Akutfall müssen Sie mithelfen den Schaden einzudämmen. Aber da Sie auch eine Pflicht zur Aufklärung des Schadens haben, dürfen Sie keine Beweismittel vernichten. Räumen Sie daher nur konkrete Gefahrenquellen auf, aber fotografieren oder filmen Sie davor alles.
Weigert sich die Versicherung nach Zusendung der Kostenvoranschläge zu zahlen, setzen Sie Ihr zunächst mit Verweis auf die Gesetzeslage die besagte 4-Wochen-Frist. Und bleiben Sie bei der gemeldeten Schadenssumme! Reagiert sie darauf immer noch nicht oder zahlt nicht vollumfänglich, können Sie eine Beschwerde beim Versicherungsombudsmann einlegen.
Er schlichtet den Fall als neutrale Stelle für Verbraucher kostenlos. Elementarschäden bis zu einem Streitwert von 100.000 € können auf diese Weise außergerichtlich verhandelt werden. Voraussetzung ist, dass Ihr Versicherer Mitglied beim Versicherungsombudsmann e.V. ist.
