Eine Elementarversicherung schützt Hausbesitzer und Mieter vor den Schäden durch extreme Naturgefahren wie Hochwasser, Erdbeben oder Schneedruck. Wir zeigen Ihnen, ob Sie einen Elementarschutz als Zusatzbaustein brauchen und was Sie beim Abschluss beachten sollten.
Eine Elementarversicherung kommt für die Kosten auf, die Ihnen durch Naturgefahren am Haus oder Hausrat entstehen. Sie ist keine Einzelpolice, sondern kann nur als Zusatzbaustein zu einer Wohngebäude- oder Hausratversicherung abgeschlossen werden. Als solcher deckt sie Elementarschäden ab, vor denen die anderen beiden Versicherungen Sie nicht schützen.
Elementarschäden, die schon in der Wohngebäude- oder Hausratversicherung eingeschlossen sind, sind Hagelschäden, Blitzschäden und Schäden durch Sturm. Der Zusatzschutz durch die Elementarversicherung sichert dann gegen die sogenannten erweiterten Elementarschäden ab.
Der Zusatzschutz gegen erweiterte Elementarschäden sichert Sie vor den finanziellen Folgen einer ganzen Reihe von Naturgefahren ab. Diese können existentielle Ausmaße annehmen, wie die Hochwasser-Katatstrophen 2021 in Reinland-Pfalz und Nordrhein-Westfalen und 2024 in Süddeutschland gezeigt haben:
Einige Schäden sind in der Elementarversicherung nicht eingeschlossen, auch wenn sie auf den ersten Blick zu den Naturgefahren zählen. Diese sind:
Eine Elementarversicherung umfasst immer das ganze Leistungspaket. Das heißt: Sie können sich nicht gegen einzelne Risiken an Ihrem Wohnort wie Hochwasser absichern, sondern nur gegen alle. Daher können Sie das eher geringe Risiko eines Erdbebens oder eines Vulkanausbruches in Ihrer Gegend nicht abwählen. Hier greift das Solidarprinzip aller Versicherten!
Die Elementarschadenversicherung kommt für die Kosten auf, die Ihnen durch Elementarschäden infolge von Naturgefahren entstehen. Dabei spielt zunächst eine Rolle, ob Sie den Zusatzschutz für das Einfamilienhaus oder für den darin enthaltenen Hausrat abschließen.
Elementarschäden am oder im Haus deckt ein Zusatzschutz zur Wohngebäudeversicherung ab. Elementarschäden an Einrichtungsgegenständen oder technischem Inventar deckt der Zusatzschutz zur Hausratversicherung ab.
In beiden Fällen übernimmt die Elementarschadenversicherung die Kosten für die Schadensfeststellung sowie die Reparatur oder Wiederbeschaffung des Hausrates bis zum Neubau des ganzen Hauses. Darüber hinaus sind die Entsorgungs- oder Abrisskosten abgedeckt und Hotelaufenthalte, falls Ihr Haus oder Ihre Wohnung vorübergehend unbewohnbar werden. Üblich ist auch der Ausgleich für den Fall einer dauerhaften Wertminderung durch die Elementarschäden.
Nachstehend erhalten Sie einen Überblick, welche Leistungen die Elementarversicherung in der jeweiligen Variante erbringt:
Ob Sie eine Elementarversicherung brauchen, ist Abwägungssache. Die Wahrscheinlichkeit Opfer eines Elementarschadens zu werden, scheint zunächst nicht sehr hoch. Auf der anderen Seite sind die finanziellen Folgen von Elementarschäden immens und sie können Ihre Existenz bedrohen.
Geht das Einfamilienhaus im Hochwasser unter oder läuft der Keller nach Starkregen durch Rückstau voll, kommen schnell Kosten in fünf- bis sechsstelliger Höhe auf Sie zu. Die normale Haus- oder Hausratversicherung zahlt in diesen Fällen nicht!
Auch wer sein Haus in den großen Überschwemmungen der Jahre 2002, 2013 und 2021 verlor, wurde nur entschädigt, wenn er eine Elementarschadenversicherung hatte.
Verbraucherschützer fordern schon lange, die Elementarversicherung zu einer Pflichtversicherung für Hausbesitzer zu machen. Noch ist der Schutz eine freiwillige Entscheidung. Aber auch wir empfehlen: Als Immobilienbesitzer sollten Sie den Zusatzbaustein zur Gebäudeversicherung miteinschließen. Wenn Sie unsicher sind, ob Sie es finanziell verkraften würden, im Elementarschadensfall Ihren Hausrat komplett zu verlieren, raten wir Ihnen auch als Mieter zur Elementarschadenversicherung. In diesem Fall als Zusatzvbaustein zur Hausratversicherung.
Denn zu beachten gilt: Extremwetterlagen mit Elementarschäden in Folge nehmen nach Einschätzung von Meteorologen durch den Klimawandel noch zu. Ebenso steigen seit Jahren die Schadenssummen durch Elementarschäden. So haben sich allein die Kosten von Starkregenschäden in den vergangenen Jahren verzehnfacht, wie der Gesamtverband der Deutschen Versicherer (GDV) mitteilt.
Dem gegenüber stehen in vielen Fällen monatliche Kosten für eine Elementarschadenversicherung ab 15 € pro Monat, die aber auch deutlich darüber liegen können.
Eine Elementarversicherung brauchen Sie vor allem, wenn Sie in einer ausgewiesenen Risikozone für Naturgefahren wohnen. Sowohl als Hausbesitzer als auch als Mieter, denn Hochwasser macht vor dem Hausrat nicht halt. Im Fall der Fälle springt zwar die Elementarversicherung Ihrer Hausverwaltung ein. Aber nur für Schäden am Mietshaus, nicht für Ihr zerstörtes Inventar. Dazu brauchen Sie eine Hausratversicherung mit Schutz vor Elementarschäden.
Wie hoch die Wahrscheinlichkeit für Naturgefahren an Ihrem Wohnort ist, bewerten die jeweiligen Landesregierungen der Bundesländer und das sogenannte „Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen“, kurz ZÜRS. Das Informationssystem des Gesamtverbandes der deutschen Versicherer (GDV) teilt das Bundesgebiet auf Basis der gesammelten Schäden in verschiedene Gefährdungsklassen ein:
Leben Sie in Gefährdungsklasse 1 bedeutet das, dass Überschwemmungen oder Hochwasser in Ihrem Gebiet selten bis nie vorkommen. Leben Sie in der Gefährdungsklasse 4 ist davon auszugehen, dass Ihr Wohnort alle 10 Jahre oder noch häufiger von Überschwemmung oder Hochwasser betroffen ist. Derzeit liegen 58.000 Adressen in der Hochrisikozone, die meisten in Bayern, Schleswig-Holstein, Baden-Württemberg und Niedersachsen.
Aber auch wenn Sie derzeit in keinem ausgewiesenen Risikogebiet leben, sind Sie nicht vor Elementarschäden gefeit. Starkregen zum Beispiel fällt überall!
Mit einer Elementarversicherung schützen in Deutschland derzeit knapp über 50 % der Hausbesitzer ihre Immobilie. 2016 waren es erst 37 %, vor der Jahrhundertflut 2002 sogar nur 19 %. Der Anteil der Versicherten steigt. Und dennoch sind noch längst nicht alle Gebäude mit relevantem Risiko geschützt. Es herrschen vor allem regional starke Unterschiede.
Eine Elementarschadenversicherung haben heute knapp die Hälfte aller Hausbesitzer in Thüringen, Sachsen und Sachsen-Anhalt – Bundesländer, in denen die Jahrhundertfluten die meisten Verwüstungen angerichtet haben. In Bremen, einem Bundesland, das bisher glimpflich davonkam, sind es dagegen deutlich weniger. Nahezu Vollversicherung herrscht wiederum in Baden-Württemberg. Das hat einen historischen Hintergrund. Bis 1994 gab es hier eine Versicherungspflicht für Elementarschäden.
Die Kosten einer Elementarversicherung hängen stark vom Einzelfall ab. Leider gibt es dafür keine Pauschalformel. Beiträge können mit monatlich 15 € beginnen und für Einfamilienhäuser in der Gefährdungsklasse 4 auf über 1.000 € steigen. Außerdem macht es einen Unterschied, ob Sie den Zusatzschutz in einer Hausrat- oder in der Gebäudeversicherung abschließen.
Die Kosten einer Elementarversicherung richten sich nach mehreren Kriterien, die im Fall eines Versicherungsabschlusses in die Beitragsberechnung einfließen. Dazu zählen:
Elementarversicherungen gibt es mit oder ohne Selbstbehalt. Selbstbehalte mindern die Beitragshöhe. Sie betragen häufig 10 % der Schadenshöhe mit einer Mindestselbstbeteiligung von etwa 500 €. Auch die Maximalbeteiligung ist gedeckelt und liegt dann zum Beispiel bei 5.000 € pro Elementarschaden.
Vermieter dürfen die Kosten der Elementarversicherung für das Mietshaus in den Nebenkosten auf die Mieter umlegen. Das regelt die Betriebskostenverordnung vom 1. Januar 2004. Für Sie als Vermieter bedeutet das eine Entlastung. Für Sie als Mieter leider nicht.
Die Beiträge zur Elementarversicherung können Sie nicht von der Steuer absetzen. Das ist für Vermögensabsicherungen grundsätzlich nicht möglich. Sie können aber Ihren Selbstbehalt im Schadensfall als außergewöhnliche Belastung absetzen, wenn auch nicht in voller Höhe. Abgezogen wird ein zumutbarer Eigenanteil. Wie hoch der ist, hängt von der Höhe Ihres Einkommens und der Zahl eventueller Haushaltsmitglieder ab. Voraussetzung ist auch die lückenlose Dokumentation der Behebung der Elementarschäden durch Rechnungsbelege.
Da die Elementarversicherung keine Einzelpolice ist, sondern immer nur als Zusatz zu oder in Kombination mit einer Wohngebäude- oder Hausratversicherung abgeschlossen werden kann, sollten Sie bei der Auswahl eines Versicherers immer gleich das Gesamtpaket betrachten: Wohngebäude- oder Hausratversicherung plus Elementarschutz.
In vielen Fällen lassen sich bei einem Anbieterwechsel gleich mehrere hundert Euro sparen, obwohl durch die zusätzliche Elementarversicherung die Leistung steigt!
Zunächst müssen Sie sich entschieden, ob Sie die Elementarversicherung in der Hausrat- oder in der Wohngebäudeversicherung abschließen möchten. Dann nutzen Sie für eine erste Marktübersicht am besten unseren Wohngebäudeversicherung Vergleich.
Vergleichen Sie am besten mehrere Angebote, und zwar
Haben Sie sich für einen Anbieter einer Elementarversicherung entschieden, wird er noch einmal viele Daten abfragen, um die Kosten genau ermitteln zu können. Bei den Angaben sollten Sie sich in Ihrem eigenen Interesse an die Wahrheit halten, um nicht unterversichert zu sein oder im Extremfall sogar den Versicherungsschutz zu verlieren. Am Besten schreiben Sie die benötigten Angaben schon vorher zusammen:
Nachdem Sie Ihre Elementarversicherung abgeschlossen haben, verlangen manche Anbieter noch eine Wartezeit bis zum Leistungsbeginn. Diese sollte 2–6 Monate aber nicht überschreiten. Anschließend greift der volle Versicherungsschutz.
Auch wenn die meisten Elementarschadenversicherungen sich in ihren Leistungen gleichen, gibt es einige Unterschiede, bei denen Sie genau hinschauen müssen. Wir haben für Sie drei Tipps gesammelt, die Ihnen helfen können, von Anfang an den richtigen Anbieter zu wählen und später Ärger zu vermeiden, wenn es wirklich einmal zum Elementarschaden kommt.
Die Versicherer von Elementarschäden formulieren nicht nur ihre Ausschlusskriterien selbst (zum Beispiel für Bewohner der Risikogebiete), sondern auch ihre Versicherungsbedingungen. Dabei liegt der Teufel oft im Detail von Formulierungen.
Einige Elementarversicherungen verlangen von Ihnen bestimmte Schutzmaßnahmen, die Sie treffen müssen, um im Fall eines Elementarschadens leistungsberechtigt zu sein. Das kann die Forderung nach Rückstausicherungen für Ihre Ableitungsrohre sein, die Sie bei manchen Anbietern regelmäßig auf ihre Funktion kontrollieren müssen.
In Kombination mit der Wohngebäudeversicherung bestehen einige Versicherer darauf, dass Sie Ihre Abwasserrohre selbst freihalten. In der Hausratversicherung ist die Forderung üblich, dass alle Sachen im Kellerbereich 15 cm über dem Boden gelagert werden. Manche Anbieter legen die Höhe sogar auf 50 cm fest.
Wie auch immer Ihre Pflichten aussehen, Sie müssen Sie penibel einhalten. Wenn das nicht geht, wählen Sie lieber eine andere Elementarversicherung, da Ihre gewählte Elementarschadenversicherung im Zweifelsfall sonst gar nicht oder weniger zahlt.
Auch bei der Elementarversicherung bestimmt die Höhe der Versicherungssumme die Beitragshöhe mit. Sie sparen aber am falschen Ende, wenn Sie den Wert Ihres Hauses oder Hausrats kleinrechnen. Denn im Schadensfall wird das die Differenz, die Sie selbst berappen müssen.
Am Besten lassen Sie den Versicherer selber den Versicherungswert Ihres Hauses oder Inventars ermitteln. Dann sind Sie im Ernstfall mit Ihrer Elementarversicherung nicht unterversichert.
Ist der Elementarschaden eingetreten, sollten Sie zuerst für Ihre Sicherheit und die anderer sorgen. Verständigen Sie dann so schnell wie möglich Ihre Versicherung und fragen Sie nach, was die nächsten Schritte sind. Konkret: Was Sie tun dürfen, um den Schaden zu beseitigen, ohne die Beweislage zu zerstören.
Denn einerseits gehört es zu Ihrer Pflicht, den Schaden einzudämmen und daran zu hindern, noch größer zu werden. Andererseits dürfen Sie den Versicherer nicht bei der Feststellung des Schadens behindern und sollten das auch in Ihrem Interesse vermeiden.
Wir haben für Sie eine Checkliste erarbeitet, die Ihnen im Fall eines Elementarschadens hilft, einen kühlen Kopf zu behalten.
