Der KfW-Studienkredit: Höhe, Zinsen und Rückzahlung

Was ist ein KfW-Studienkredit?

Die deutsche Förderbank KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) vergibt den KfW-Studienkredit seit 2006 zur Finan­zierung eines Studiums oder einer Pro­motion. Es ist der einzige Studien­kredit in Deutsch­land, der an Studierende unab­hängig vom Studien­ort, vom Studien­fach und vom Ein­kommen vergeben wird. Dabei spielt es keine Rolle, ob Studierende in Voll­zeit, Teil­zeit, dual oder berufs­begleitend studieren. Auch Fern­studien­gänge und Aus­lands­semester werden finan­ziert. Der KfW-Studienkredit ist als ein Baustein der Studien­finan­zierung gedacht und soll insbe­sondere die Lebens­haltungs­kosten abdecken. Er besitzt einige Besonder­heiten:

• Studierende bestimmen die Höhe der monat­lichen Zahlung inner­halb eines vorge­gebenen Rahmens selbst.
• Die Kreditvergabe ist unab­hängig vom Ein­kommen, vom per­sön­lichen SCHUFA-Score und ohne Sicher­heiten möglich.
• Der Zinssatz ist flexibel und wird alle 6 Monate neu festgelegt, zuletzt am 01.10.2024.
• Der Studienkredit der Kredit­anstalt für Wieder­aufbau ist kombi­nierbar, u. a. mit dem BAföG.

Wie hoch ist der KfW-Studienkredit?

Ein Kredit für Studenten von der KfW beträgt zwischen 100 € und 650 € im Monat. Den genauen Betrag legt jeder Studierende selbst fest, je nach dem persön­lichen Bedarf. Die Aus­zahlung erfolgt aus­schließlich monat­lich. Jeweils zum 15. eines Monats kann der Aus­zahlungs­betrag für den kommenden Monat ver­ändert werden.

Da der geförderte Zeit­raum für ein Erst- oder Zweit­studium höchstens 14 Semester umfasst, liegt der maxi­male Kredit­betrag bei 54.600 €. Ein post­graduales Studium oder eine Promo­tion wird längstens sechs Semester lang unter­stützt. In diesem Fall liegt die maximale Kredit­summe bei 23.400 €.

Wie hoch sind die Zinsen beim KfW-Studentenkredit?

Der effektive Jahreszins liegt aktuell bei 6,85 %. Es handelt sich um einen variablen Zins­satz, d. h. die Zinsen werden alle 6 Monate jeweils zum 1. April und zum 1. Oktober neu fest­gelegt. Der Zins­satz für den KfW-Studien­kredit kann dann steigen oder sinken.

Wichtig ist dabei, dass die Zinsen bereits in der Auszahl­phase fällig werden! Das bedeutet, dass die Zinsen ab der zweiten Rate vom monat­lichen Zahl­betrag abge­zogen werden. Im Ergebnis erhalten Studierende weniger als die fest­gelegte Summe ausgezahlt, wie folgendes Bei­spiel zeigt. Wir gehen von einem Studenten aus, der in den letzten 2 Jahren seines Studiums einen KfW-Studien­kredit über monat­lich 450 € aufnehmen will. Die Tabelle macht deutlich, wie sich der Aus­zahl­betrag wegen des Zins­abzuges verringert.

Von den ursprünglich festgelegten 450 € monatliche Aus­zahlung bleiben durch den Abzug der Zinsen nach 2 Jahren nur noch rund 393 € übrig. Eine Redu­zierung, die Studierende unbe­dingt ein­planen sollten.

Fester Zinssatz als Alternative

Um den Schwankungen des variablen Zins­satzes zu entgehen, können sich Stu­dierende für einen Fest­zins ent­scheiden. Das geht aber nur in der Rück­zahl­phase und hat den Vorteil, dass Sie diesen Zins­satz behalten, auch wenn die Zinsen steigen sollten. Die Höhe des Fest­zinses hängt von der gewählten Dauer der Zins­bindung ab, die maxi­mal 10 Jahre beträgt.

Die Tabelle zeigt, dass die wählbaren Zins­bin­dungen teilweise schlechter und teilweise günstiger ver­zinst sind als der aktu­elle variable Zins­satz mit 6,85 %. Aller­dings besteht die Möglich­keit, dass der vari­able Zins in den kommenden Jahren niedriger sein kann als der ange­botene Festzins.

Wer bekommt einen Kredit fürs Studium bei der KfW?

Für die Vergabe des KfW-Studien­kredites müssen Sie folgende Voraus­set­zungen erfüllen:

• Sie studieren an einer staat­lichen oder staat­lich aner­kannten Hoch­schule mit Sitz in Deutsch­land.
• Sie sind mindestens 18 Jahre und höchstens 44 Jahre alt.
• Sie haben als deutscher Staats­ange­höriger einen Wohn­sitz in Deutschland.
• Sie sind als EU-Staats­ange­höriger in Deutsch­land gemeldet und halten sich seit mindes­tens 3 Jahren hier auf.
• Sie sind als Familien­ange­höriger eines deutschen oder EU-Staats­ange­hörigen in Deutschland gemeldet.

Damit ist der KfW-Studienkredit der einzige Studien­kredit in Deutschland, der unab­hängig vom Studien­fach, vom Studien­ort und für die gesamte Studien­dauer (maxi­mal 14 Semester) ausge­zahlt wird.

Vorab-Check der KfW

Auf der Website der KfW finden Sie einen Vorab-Check, der Ihnen nach wenigen Angaben zeigt, ob Sie die Voraus­setzungen für den Studien­kredit erfüllen.

Wie kann ich einen KfW-Studienkredit beantragen?

Den KfW-Studentenkredit beantragen Sie aus­schließ­lich online. Der Antrag wird nicht direkt bei der KfW einge­reicht, sondern bei einem der beiden offi­ziellen Partner. Das sind die Organi­sationen „Mein Studien­kredit“ und „Deine Studien­finan­zierung“. Der Antrag ist un­kompli­ziert und in wenigen Minuten ausge­füllt. Sie benötigen dafür

• Ihren Ausweis
• die aktuelle Studien­beschei­nigung
• Studierende, die im 7. Fachsemester oder weiter sind: einen Leistungs­nach­weis Ihrer Universität

Es ist notwendig, dass Sie sich während der Antrag­stellung online regis­trieren und Ihre Identität nach­weisen. Dazu wird das Videoident-Verfahren durch­ge­führt. Sie müssen also Ihr Handy oder einen Computer mit Webcam bereit­halten. Wie lange dauert es bis zur Kredit­zusage? Die Zusage für die KfW-Förderung Ihres Studiums kann inner­halb 1 Woche geschehen. In einigen Fällen dauert es 2 Wochen.

Wie verläuft beim KfW-Studienkredit die Rückzahlung?

Die Rückzahlung erfolgt in gleich­blei­benden monat­lichen Raten, die jeweils zum Monats­ersten abgebucht werden. Nach einer Karenz­zeit von maxi­mal 23 Monaten müssen Studierende mit der Rück­zahlung der Kredit­schuld beginnen. Dafür ist ein Zeit­raum von bis zu 25 Jahren vorgesehen. Sonder­til­gungen, also außer­plan­mäßige Zahlungen, sind möglich. Die Zinsen beim Studien­kredit der KfW-Bank werden davon nicht beeinflusst.

Wann muss man mit der Rückzahlung des KfW-Studienkredites beginnen?

Nach der letzten Auszahlung besteht eine Karenz­zeit von bis zu 23 Monaten. Das bedeutet, dass Sie in diesem Zeit­raum keine Kredit­tilgung vornehmen müssen. Aller­dings zahlen Sie während­dessen bereits Zinsen zurück. 5 Monate vor Beginn der Rück­zahlung schlägt Ihnen die KfW einen Tilgungs­plan vor. Diesen können Sie annehmen oder Ihren Verhält­nissen anpassen.

Wie muss man den KfW-Studienkredit zurückzahlen?

Ab dem 1. Monat nach dem Ende der Auszahlung zahlen Sie bis zu 23 Monate lang nur die Zinsen und anschließend beginnt die Tilgung, für die Sie 25 Jahre Zeit haben.

Die folgende Beispielrechnung für die Rück­zahlung eines KfW-Studien­kredites haben wir mit dem KfW-Studienkredit-Rechner auf der Homepage der KfW ermittelt. Grund­lage ist, wie bei den oben genannten Bei­spielen, ein Student, der 24 Monate lang einen Studien­kredit in Höhe von 450 € und damit einen Gesamt­kredit über 10.800 € erhalten hat. Der Kredit wird nach einer Karenzzeit von 18 Monaten inner­halb von 20 Jahren zurück­gezahlt.

In den ersten 18 Monaten nach der letzten Aus­zahlung, werden ledig­lich Zinsen zurück­gezahlt. Anschließend beginnt die 20-jährige Tilgung, also die Rück­zahlung der Schuld in gleich­blei­benden monat­lichen Raten. Wobei sich die Zusammen­setzung der Raten ändert: der Zins­anteil nimmt ab und der Tilgungs­anteil nimmt im Gegen­zug zu.

Was passiert, wenn ich den KfW-Studienkredit nicht zurückzahlen kann?

Sie können den zu zahlenden Betrag redu­zieren, müssen dies aber gegen­über der KfW begründen. In besonderen Fällen ist auch eine Stun­dung möglich. Dafür müssen Sie Ihr Ein­kommen und Ihr Vermögen offenlegen. Es fallen dann zusätz­liche Stundungs­zinsen an.

Kann man den KfW-Studienkredit kündigen? Ja, das geht. Aller­dings müssen Sie dann den ver­blei­benden Kredit­betrag mit einer Sonder­tilgung zurück­zahlen.

Ist es sinnvoll, meinen KfW-Studienkredit umzuschulden?

Ja, das kann sinnvoll sein. Sollten Sie z. B. einen günstigen Raten­kredit erhalten, der deutlich besser ver­zinst ist als Ihr KfW-Studien­kredit, dann kann das Umschulden eine Erspar­nis bedeuten. Aktuell sind die Zinsen der KfW mit über 7,5 % sehr hoch. Einen klassischen Raten­kredit erhalten Sie für 6 oder 7 %. Je nachdem, wie hoch Ihre Rest­schuld ist, können Sie mit einem Umschuldungs­kredit mehrere hundert Euro oder mehr sparen.

Studienkredit der Kreditanstalt für Wiederaufbau: Vorteile und Nachteile

Der KfW-Studienkredit besitzt einige Vor- und Nach­teile, dir wir hier zusammen­fassen.

Vorteile des KfW-Studienkredites

• Der Kredit ist für fast jeden Studierenden zugänglich.
• Den genauen Betrag bestimmen Sie selbst.
• Den Auszahlungsbetrag können Sie nach Bedarf erhöhen oder verringern.
• Sie wählen zwischen festen oder flexiblen Zinsen.

Nachteile des Studienkredites des KfW

• Der Zinssatz ist sehr hoch.
• Der steigende flexible Zinssatz kann Ihren Kredit verteuern.
• Die Zinszahlungen während der Auszahl­phase verringern den monat­lichen Betrag, den Sie erhalten.
• Eine hohe Verschuldung kann zu finan­ziellen Pro­blemen am Studien­ende führen.

Welche günstigeren Alternativen gibt es zum KfW-Studienkredit?

Neben dem Studienkredit der Kreditanstalt für Wieder­aufbau gibt es eine Viel­zahl weiterer Angebote, die Studierende zur Finan­zierung ihres Studiums nutzen können. Dazu gehören u. a.

• das Bundesverwaltungsamt
• mehrere Studierendenwerke
• einige Hochschulen
• verschiedene Stiftungen
• wenige Banken

Einige der genannten Anbieter vergeben zins­freie Kredite, bei anderen liegt der Zins­satz unter dem der KfW, bei wieder anderen darüber. Aus­führ­liche Infor­mationen zu den Studierenden­krediten, die nicht von der KfW vergeben werden, erhalten Sie in unserem Rat­geber zum Thema Studienkredit.

Fazit: KfW-Studienkredit mit Licht und Schatten

Der KfW-Kredit für Studenten besitzt einige Vorteile: Er ist für viele Studierende zugänglich und die wählbare Höhe der monatlichen Auszahlung bietet eine ange­nehme Flexi­bilität. Das macht ihn zu einem sehr beliebten Angebot. Auf der anderen Seite können die zurzeit sehr hohen Zinsen zu einer hohen Verschuldung am Studienende und für Pro­bleme bei der Rück­zahlung sorgen. Es ist daher ratsam, dass sich Studierende sehr genau überlegen, ob der Studien­kredit der Kredit­anstalt für Wieder­aufbau der passende Bau­stein für die Studien­finan­zierung ist.