KfW-Zinsen: So hoch sind die aktuellen Zinssätze für KfW-Darlehen

Das Wichtigste in Kürze

• Die KfW fördert mit zins­günstigen Krediten den Bau und den Kauf energie­effizienter und klima­freund­licher Immo­bilien und vergibt außerdem einen häufig genutzten Studienkredit.
• Die aktuellen KfW-Zinsen für Immo­bilien­kredite liegen im Bereich von 0,01–11,31 %. Die Zinsen für den Studienkredit betragen 6,85 %.
• Der Zinssatz der KfW-Förder­programme ändert sich in unregel­mäßigen Abstanden.
• Zusätzlich beinhalten einige Förder­programme der KfW Tilgungszuschüsse von mehreren tausend Euro, mit denen die zurück­zuzahlende Kredit­summe reduziert werden kann.

Wie hoch sind die Zinsen bei der KfW aktuell?

Der KfW-Zinssatz bewegt sich je nach Förder­programm, nach der Kredit­höhe und der Lauf­zeit in einem Rahmen zwischen 0,01 und knapp über 12 %. In den ver­gangenen Monaten unter­lagen die Zinsen der KfW-Kredite Schwan­kungen nach oben und unten. Generell passen sie sich der Ent­wick­lung der aktu­ellen Bau­zin­sen an. Diese haben sich seit Ende 2023 spürbar entspannt. KfW-Zin­sen liegen oft deut­lich niedri­ger und können damit eine günstige Säule Ihrer Baufinan­zierung sein.

Folgende Tabelle zeigt die Kondi­tionen der KfW-Pro­gram­me, die energie­effi­zien­tes Sanie­ren und Bauen sowie alters­gerech­tes Um­bau­en und die Schaf­fung von Wohn­eigen­tum för­dern.

In den meisten Fällen liegen die KfW-Zinsen unter denen, die am Markt für Baufinan­zierungen üblich sind. Einen Über­blick über die tages­aktuellen Ange­bote anderer Banken finden Sie in fol­gender Tabelle.

Aktuelle Bauzinsen

Tagesaktuelle Zinskondition:

(Darlehensbetrag: 300.000 €, Immobilienwert: 350.000 €, PLZ: 34295, Finanzierungszweck:

KAUF

, Tilgungssatz: 2,00 %)

Zinsbindung	effektiver Jahreszins	monatl. Rate	Anfrage
5 Jahre	3,33 %	1.332,50 €
8 Jahre	3,39 %	1.347,50 €
10 Jahre	3,33 %	1.332,50 €
12 Jahre	3,54 %	1.385,00 €
15 Jahre	3,52 %	1.380,00 €
20 Jahre	3,72 %	1.430,00 €

Quelle: Vergleich.de - Stand 21.11.2024

zum Baufinanzierung Vergleich

Wie viel Zinskosten kann ich mit einer KfW-Förderung sparen?

Sie können bei dem aktuellen KfW-Zinssatz einige zehntausend Euro durch die KfW-Förderung bei ihrer Baufinanzierung sparen. Wenn Sie ein Förder­dar­lehen von der KfW bekom­men kön­nen, soll­ten Sie es von Ihrer kredit­geben­den Bank unbe­dingt in Ihre Baufinan­zierung ein­berech­nen lassen. Folgen­des Beispiel ver­deut­licht, wie hoch die Zins­kosten sind, die Sie im Ver­gleich sparen kön­nen. 

Eckdaten der Beispielrechnung:

• Kaufpreis: 450.000 €
• Nebenkosten: 67.500 €
• Eigenkapital: 117.500 €
• benötigte Darlehenssumme: 400.000 €

In diesem Beispiel zahlen Sie in 10 Jahren für Ihr Bankdarlehen gut 107.000 € Zinsen, bei der Misch­finan­zierung aus Bank und KfW sind es nur 97.000 €. Sie sparen in diesem Zeit­raum also rund 10.000 € an Zins­kosten.

Bitte berück­sich­tigen Sie, dass es sich hier um eine Bei­spiel­rech­nung han­delt. Än­dern sich die Eck­punkte des Dar­lehens wie die Lauf­zeit, die Dauer der Zins­bin­dung oder die Höhe des staat­lichen Zu­schus­ses, dann erge­ben sich ande­re Werte.

Wie bekomme ich einen möglichst günstigen Zins bei der KfW?

Der Zinssatz der KfW-Förder­programme ist in fast allen Fällen unab­hängig von Ihrer persön­lichen Kredit­würdig­keit. Das ist ein bedeu­tender Unter­schied zu sonstigen Bau­darlehen, die von Banken vergeben werden. Die Zinsen, die die KfW verlangt, hängen vom jeweiligen Förder­programm ab. Inner­halb eines Pro­grammes gibt es dann unter­schied­liche Zins­sätze, die wiederum von drei Merk­malen beein­flusst werden. Das sind:

• die Laufzeit des Kredites
• die Länge der tilgungs­freien Anlauf­zeit (In diesem Zeit­raum müssen nur Zinsen, aber noch keine Tilgung gezahlt werden.)
• die Dauer der Zins­bindung

Dabei gilt die Faustregel: Je länger die Lauf­zeit, die tilgungs­freie Anlauf­zeit und die Zins­bindung sind, desto höher sind die Zinsen.

Ein Beispiel: Beim Programm 261 „Wohngebäude – Haus und Wohnung energie­effizient sanieren“ können Sie zwischen drei verschie­denen Lauf­zeiten aus­wählen. Ent­weder ent­scheiden Sie sich für eine Lauf­zeit von 4–10 Jahre, für 11–20 Jahre oder für 21–30 Jahre. Die Zins­bindung beträgt in allen Fällen 10 Jahre. Andere Pro­gramme bieten andere Lauf­zeiten und unter­schied­liche Zins­bindungen zur Auswahl. Aber in allen Fällen gilt: Eine längere Lauf­zeit in Ver­bindung mit einer längeren tilgungs­freien Anlauf­zeit führt zu höheren Zinsen.

Mit Tilgungszuschüssen die Kreditsumme reduzieren

Die KfW unter­stützt Maß­nah­men zum Bau und Kauf sowie zur Sanie­rung von Immo­bi­lien nicht nur mit zins­güns­tigen Kredi­ten. Zu­sätz­lich gewährt sie bei einigen Programmen auch Tilgungs­zu­schüsse. Diese werden nicht aus­ge­zahlt, son­dern sie redu­zieren als Gut­schrift die Dar­lehens­summe. So kön­nen Dar­lehen schnel­ler zurück­ge­zahlt wer­den.

In den meisten Fällen ist die Höhe des Tilgungs­zuschusses an das Erreichen bestimmter energie­effi­zienter Ziele gekoppelt. Je energie­effizien­ter ein Vor­ha­ben ist, desto höher fällt der Tilgungs­zu­schuss aus. Er ist an das jewei­lige KfW-Programm gebun­den und kann mehrere zehn­tausend Euro betragen.

Wie hoch sind die KfW-Zinsen bei einer Anschlussfinanzierung?

Das lässt sich nicht sagen. Die Zinsen der KfW-Bank gelten nur für die erste Zins­bindung, die je nach Programm bis zu 10, 20 oder 30 Jahre betragen kann. Dauert die Lauf­zeit Ihres Kredits länger als die Zins­bindungs­frist (anders gesagt: können Sie den KfW-Kredit nicht komplett inner­halb der Zins­bindungs­frist til­gen), macht Ihnen die KfW kurz vor Ende der Zins­bindung ein Ange­bot zur Prolon­ga­tion, also für eine Anschluss­finan­zierung.

Aller­dings wird der neue Zins­satz den dann aktuell markt­üblichen Zinsen entsprechen, weil es keine Ver­billi­gung aus Mitteln des Bun­des mehr für die Anschluss­finan­zierung gibt. Sie kön­nen alter­na­tiv auch zu einer ande­ren Bank um­schul­den.

Wann und wie oft passt die KfW die Zinssätze an?

Die KfW ändert ihren aktuellen Zinssatz in unregel­mäßigen Abständen. In den vergan­genen Monaten gab es fast wöchent­lich Zins­ände­rungen. In den meisten Fällen wurden die Zinsen um einige Zehntel hinter dem Komma erhöht oder verringert. Dabei sind das aktu­elle Markt­ge­schehen und wirt­schaft­liche Gegeben­hei­ten ausschlag­gebend. Das bedeutet, dass in Zeiten sin­kender Bau­zinsen auch die KfW ihre Kredit­zinsen reduziert. Das ist z. B. seit dem Jahres­ende 2023 der Fall. Aller­dings können die KfW-Zinsen auch wieder steigen, wenn es der Markt vor­gibt.

Kann ich mir die aktuellen KfW-Zinsen reservieren?

Ja, in vielen Fäl­len funktio­niert das mit einer Zins­bestä­ti­gung Ihrer Bank. Mit diesem Instru­ment können Sie sich gegen lan­ge Bear­bei­tungs­zei­ten ab­sichern. Vom Tag der Unter­schrift auf Ihrem Kredit­an­trag bei der Bank bis zur Bewilli­gung bei der KfW können mehre­re Tage verge­hen. Während dieser Zeit­spanne kann es passie­ren, dass die KfW die Zinsen anpasst. Gut, wenn sie danach niedriger liegen – schlecht, wenn sie nun höher sind. Denn Sie bekom­men immer den Zins­satz, der an dem Tag gilt, an dem Ihr An­trag bei der KfW ein­geht.

Wenn aber Ihre Bank zusam­men mit dem An­trag eine Zins­bestäti­gung ein­reicht, reser­viert sie da­durch die aktuel­len KfW-Zin­sen für 10 Bank­arbeits­tage. Geht Ihr An­trag inner­halb dieser Frist ein, bekom­men Sie die reser­vier­ten Zins­en für Ihren KfW-Kredit.

Wie hoch sind die Zinsen für einen KfW-Studienkredit?

Um ein Studium oder eine Promotion zu finan­zieren, vergibt die KfW im Rahmen des Programms 174 auch den KfW-Studien­kredit. Der Zins­satz wird halb­jähr­lich immer zum 1. April und zum 1. Oktober angepasst. Aktuell liegt er bei 6,85 % Effektiv­zins. Damit liegen die Zinsen für dieses KfW-Darlehen über dem Niveau günstiger Raten­kredite. Das liegt daran, dass die KfW ihre Zinsen am Markt­geschehen orien­tiert und zusätz­lich eine Marge auf­schlägt. Im Jahr 2023 betrugen die Zinsen für den KfW-Studien­kredit sogar mehr als 9 %, sie sind seitdem also gesunken.

Studierende haben darüber hinaus die Möglichkeit bei weiteren Anbietern Studien­kredite zu bean­tragen. Dazu gehören z. B. das Bundes­verwaltungs­amt und mehrere Stiftungen. Ausführ­liche Infor­mation zu allen Ange­boten und den dort ver­langten Zinsen erhalten Sie in unserem Ratgeber zum Studien­kredit.

Fazit: Nutzen Sie günstige KfW-Zinsen für Ihre Baufinanzierung

Die staatliche Förderbank KfW bietet eine Vielzahl von Pro­grammen, die den Bau, die Sanierung und den Kauf energie­effi­zienter Immo­bilien unter­stützen. Die aktuellen KfW-Zinsen liegen dabei oft unter denen anderer Banken. Aller­dings gilt das nicht in jedem Fall. Für Interessenten heißt es deshalb, immer genau durch­zu­rechnen, ob sich ein KfW-Förderkredit lohnt.

Entscheiden Sie sich für einen KfW-Kredit, profi­tieren Sie von den günstigen Zinsen und können bei einigen Programmen zusätzlich Tilgungs­zuschüsse erhalten, die den Kredit­betrag reduzieren.