Kredit für Selbstständige: So klappt es mit dem Darlehen für Freiberufler!
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Auch als Selbstständiger kann man einen Kredit aufnehmen. Eine grundsätzliche Voraussetzung lautet, dass über einen längeren Zeitraum ausreichend Einkommen vorhanden ist. Dann sollte es mit dem Kredit klappen. Knapp 5 % aller Ratenkredite werden an Selbstständige vergeben.
Allerdings sehen das nicht alle Banken so. Einige Banken wollen kein Risiko eingehen und vergeben kaum Kredite an Selbstständige. Deshalb ist ein genauer Vergleich der Angebote die beste Möglichkeit für Selbstständige und Freiberufler herauszubekommen, ob Sie einen Kredit erhalten. Dafür nutzen Sie am besten unseren kostenlosen und unverbindlichen Kreditrechner für Selbstständige.
Um die passende Bank für Ihren Kreditwunsch als Selbstständiger zu finden, benötigen Sie nur vier Schritte.
Anschließend prüft die von Ihnen ausgewählte Bank Ihre Kreditanfrage. Dabei überprüft sie Ihre Identität mithilfe des Postident-Verfahrens und entscheidet anhand der angegebenen Daten, der eingereichten Unterlagen sowie einer Abfrage Ihrer Bonitäts-Bewertung bei einer Auskunftei wie der SCHUFA oder Creditreform.
Die Angabe eines konkreten Verwendungszweckes hat häufig Vorteile bei Ihren Kreditkonditionen. Viele Banken gewähren niedrigere Zinsen, da Sie von einem geringeren Risiko ausgehen. So dient z. B. bei einem Autokredit der Wagen als Sicherheit für den Fall, dass die Monatsraten nicht gezahlt werden können.
Damit es bei der Suche nach einem Kredit für Freiberufler keine Kreditablehnung gibt oder Sie sehr hohe Zinsen zahlen müssen, haben wir für Sie einige Tipps, die Ihnen bei der Kreditanfrage helfen.
Gerade in der Phase der Existenzgründung können Selbstständige noch keine konkreten Zahlen aus der Vergangenheit vorlegen, die die Geschäftsentwicklung belegen. Banken scheuen dann oft das Risiko, einen Kredit ohne belastbare Zahlenbasis zu vergeben. Es kann helfen, zukünftige Kunden um eine Absichtserklärung zu bitten. Darin erklärt Ihr zukünftiger Kunde, dass er in den nächsten Monaten Ihre Dienstleistung oder Produkte kaufen will. Oder es sind bereits Verträge unterschrieben, die belegen, dass Sie mit Einnahmen rechnen können. Für die Bank können diese Verträge und Erklärungen ein Hinweis auf ein in Zukunft gut gehendes Geschäft sein.
Bieten Sie der Bank Sicherheiten, verringert diese damit ihr Risiko bei einem Zahlungsausfall. Es handelt sich bei Kreditsicherheiten um Vermögenswerte. Diese kann die Bank als Ausgleich bei Zahlungsrückständen nutzen. Folgende Sicherheiten können Sie bei einem Kredit für Selbstständige anbieten:
Je mehr Sicherheiten Sie anbieten können, desto wahrscheinlicher werden eine Kreditvergabe und günstige Zinsen.
Bei einem Kredit mit Bürgen verpflichtet sich der Bürge, die Schulden einer anderen Person zu übernehmen, falls diese die Kreditraten nicht mehr bezahlen kann. Diese Bürgschaft kann sowohl eine Privatperson – etwa ein Familienmitglied – übernehmen als auch eine Bürgschaftsbank. Das sind vom Staat unterstützte Förderbanken mit dem Ziel, Selbstständige und Freiberufler bei der Finanzierung ihres Geschäftes zu unterstützen. In jedem Bundesland existieren Bürgschaftsbanken.
Mit einem zweiten zahlungsfähigen Kreditnehmer bieten Sie der Bank eine weitere Person, die für die Rückzahlung des Kredites verantwortlich ist. Außerdem erhöht sich das zur Rückzahlung zur Verfügung stehende monatliche Einkommen. Eine Kreditvergabe zu günstigen Zinsen wird dadurch wahrscheinlicher, wenn Sie einen Kredit für Selbstständige aufnehmen möchten.
Selbstständige müssen in der Regel andere Auflagen erfüllen als Angestellte, damit ihnen eine Bank einen Kredit auszahlt. Das betrifft insbesondere die Nachweise eines regelmäßigen Einkommens. Welche Voraussetzungen das sind und welche Unterlagen Sie vorlegen müssen, haben wir hier zusammengefasst. Beachten Sie aber, dass nicht bei jeder Bank die gleichen Bedingungen gelten.
Wenn Sie einen Kredit für Selbstständige oder als Freiberufler beantragen möchten, benötigt die Bank eine Reihe von Unterlagen, anhand derer sie Ihr tatsächliches Einkommen errechnet. Folgende Dokumente sollten Sie zusammen mit dem Kreditantrag bei Ihrer Bank einreichen:
Das lässt sich nicht genau sagen. Mehrere Banken wie z. B. die Targobank, die ING und die Ethikbank bieten spezielle und unkomplizierte Kredite für Selbstständige und Freiberufler. Sie werben mit individuellen Konditionen und übersichtlichen Vergabekriterien bei Selbstständigen. Dazu gehört z. B. ein bestimmtes Mindesteinkommen aus der selbstständigen Tätigkeit. Die Erfahrungen zeigen, dass sich einige Banken dagegen schwertun mit der Kreditvergabe an Selbstständige, weil sie das Risiko fürchten, dass bei einer schwierigen Geschäftslage die Kreditraten nicht mehr gezahlt werden können.
Als selbstständig gilt, wer nicht in einem Angestellten- oder Ausbildungsverhältnis arbeitet und Geld verdient. Selbstständig können Sie entweder als Freiberufler oder als Gewerbetreibender sein. Nach dem Einkommensteuergesetz (EstG § 18) zählen als Freiberufler z. B. eigenverantwortlich tätige Ärzte, Rechtsanwälte, Journalisten und Dolmetscher. Im Gegensatz dazu gilt als Gewerbetreibender, wer im Bereich Handwerk, Industrie, Gastronomie oder Handelsbetriebe arbeitet. Im Zweifelsfall entscheidet das zuständige Finanzamt über die Zuordnung.
Grundsätzlich muss bei Selbstständigen zwischen Krediten zur privaten Nutzung und für geschäftliche Belange unterschieden werden, wie die Übersicht zeigt.
Im folgenden Abschnitt beschreiben wir die genannten Kreditarten mit ihren Besonderheiten.
Grundsätzlich können Selbstständige und Freiberufler dieselben Kredite für private Zwecke aufnehmen wie Angestellte oder Beamte. In allen Fällen sind ein regelmäßiges Einkommen und eine ausreichende Bonität Voraussetzung.
Ein klassischer Ratenkredit ist die gängigste Form der Kreditaufnahme. Sie erhalten einen Kredit und zahlen dafür Kreditzinsen. Wichtig ist dabei Ihre Kreditwürdigkeit. Ist diese eingeschränkt oder nicht vorhanden, verlangen Banken höhere Zinsen oder verweigern einen Kredit.
Mit einem Ratenkredit können Sie z. B. einen PC, Laptop, Tablet oder ein Handy finanzieren. Eine unkomplizierte Möglichkeit, einen günstigen Kredit zu finden, bietet unser Ratenkredit Vergleich.
Bei einem Autokredit gelten prinzipiell die gleichen Bedingungen wie bei einem Ratenkredit. Jedoch stehen die Chancen für Selbstständige besser, weil mit dem Auto eine Sicherheit besteht, die das Risiko der Bank verringert.
Autokredit VergleichBei einem Rahmenkredit erhalten Sie von der Bank einen bestimmten Kreditrahmen, den Sie bei Bedarf – auch teilweise – abrufen können. Er hat damit Ähnlichkeiten mit einem Dispokredit. Die Zinsen sind allerdings höher als bei einem Ratenkredit.
RahmenkreditEin Blitzkredit (auch Sofortkredit genannt) ist eine spezielle Form des Ratenkredites. Sie ist für Selbstständige interessant, weil es eine Sofortzusage gibt, also innerhalb weniger Augenblicke eine Entscheidung getroffen wird, ob eine Kreditzusage möglich ist oder nicht. Auch die Auszahlung des Geldes geht bei einem Sofortkredit deutlich schneller über die Bühne, je nach Bank eventuell schon innerhalb eines Tages.
BlitzkreditEin Kleinkredit wird über eine geringe Summe abgeschlossen, meistens bis zu 3.000 € oder höchstens 5.000 €. Da es sich um eher kleine Beträge handelt, haben auch Selbstständige eine gute Chance auf einen Kreditvertrag. Aber es muss ein geregeltes Einkommen vorhanden sein und nachgewiesen werden. Außerdem gibt es noch die Möglichkeit, einen Minikredit zu beantragen. Bei dieser speziellen Form werden Kredite über einige hundert Euro vergeben.
KleinkreditBesitzer eines Girokontos haben häufig auch einen dazugehörigen Dispokredit. Das ist ein Kreditrahmen, der auf dem Girokonto genutzt werden kann. Bei Selbstständigen wird diese Form Kontokorrentkredit genannt. Der Nachteil dabei sind sehr hohe Zinssätze.
DispokreditGrundsätzlich gilt, dass Sie auch als Selbstständiger eine Baufinanzierung erhalten können, gerade wenn Sie schon länger selbstständig tätig sind. Allerdings verlangen Banken von Selbstständigen häufig höhere Zinsen, weil sie sich damit das höhere Risiko bezahlen lassen. Deshalb lohnt sich für Sie ein Vergleich der aktuellen Zinsen umso mehr, der Ihnen die besten Angebote auflistet.
Baufinanzierung VergleichBei Krediten, die für geschäftliche Zwecke und somit zur Unternehmensfinanzierung genutzt werden, können zwei Kreditarten unterschieden werden. Entweder handelt es sich um einen Betriebsmittelkredit, der zum Beispiel zur Finanzierung von Waren genutzt wird. Oder es handelt sich um einen Investitionskredit. Mit diesem werden Güter für das Unternehmen wie etwa Maschinen oder der Fuhrpark bezahlt. Als Selbstständiger haben Sie folgende Möglichkeiten, einen dieser Kredite vom Staat zu beantragen.
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) ist die nationale Förderbank. Sie verfolgt die Förderung von Mittelstand und Existenzgründern sowie die Finanzierung von Infrastrukturvorhaben und Wohnungsbau. Mit Programmen wie „ERP-Gründerkredit – StartGeld“ und „KfW-Unternehmerkredit“ richtet sie sich gezielt an Selbstständige und Existenzgründer und vergibt Gewerbekredite. Die unkomplizierten Kredite für Selbstständige werden zu günstigen Zinssätzen und mit tilgungsfreien Anlaufjahren vergeben.
Es handelt sich um ein Angebot des staatlichen Mikrokreditfonds Deutschland, bei dem ausschließlich unternehmerische Tätigkeiten finanziert werden. Je nach Situation kann der Erstkredit beispielsweise 1.000 € oder 10.000 € betragen. Wird der Erstkredit 6 Monate störungsfrei getilgt, kann ein zweiter Kredit beantragt werden. Das gesamte Kreditvolumen darf 25.000 € nicht übersteigen. Beantragen müssen Sie einen Mikrokredit beim zuständigen Mikrofinanzinstitut, wie etwa der Gesellschaft für Mittelstandsforschung.
Neben den Fördermöglichkeiten des Bundes existieren auch Kreditprogramme der Bundesländer, mit denen Selbstständige unterstützt werden. Dazu gehören zum Beispiel die Investitionsbanken Berlin und Schleswig-Holstein, die Mikrokredite bis zu 25.000 € mit vereinfachter Antragstellung und ohne bankenübliche Besicherung vergeben.
Auch Banken und Sparkassen werben mit speziell auf Selbstständige und Unternehmer zugeschnittene Angebote. Einige Beispiele sollen das verdeutlichen.
Es ist möglich, dass Ihre Kreditanfrage als Selbstständiger scheitert. Das kann verschiedene Gründe haben. Möglicherweise sind Ihre Einnahmen zu gering, Sie sind noch nicht lange genug selbstständig oder Ihr SCHUFA-Score ist nicht ausreichend. Erkundigen Sie sich bei der betreffenden Bank, wie die Kreditablehnung begründet wird. Und lassen Sie sich davon nicht entmutigen. Da verschiedene Banken unterschiedliche Vergabekriterien für Kredite haben, kann es sein, dass Sie woanders mehr Erfolg haben.
Darüber hinaus bestehen einige Alternativen, wie die folgende Übersicht zeigt.
Art des Kredites für Selbstständige | Besonderheiten |
|---|---|
Kredit mit kleineren Raten oder einer geringeren Kreditsumme | Reduzieren Sie den Kreditbetrag oder die Raten, wird Ihr Budget weniger belastet. |
Kredit mit Bürgen oder zweitem Kreditnehmer | Nehmen Sie einen Bürgen oder einen zweiten Kreditnehmer in den Kreditvertrag auf, reduziert dies das Risiko der Banken. |
Privatkredit für Selbstständige | Vermittelt werden Privatkredite (auch Peer-to-Peer- oder P2P-Kredite genannt) über Online-Plattformen. Der Vorteil für Selbstständige: Hier ist auch eine Kreditvergabe bei schlechter Bonität möglich. Allerdings werden hohe Zinsen verlangt. |
Kredit bei ausländischen Banken | Es gibt ausländische Banken, die die Kreditwürdigkeit Ihrer Kunden weniger genau überprüfen. Aber Achtung: Es werden hohe Zinsen fällig. |
Factoring | Ein Factoring-Unternehmen zahlt Ihnen Ihre offene Rechnung eines Kunden innerhalb kürzester Zeit. So erhalten Sie schnell Ihr Geld. |
Ja, denn in Deutschland sind Banken gesetzlich verpflichtet, die Bonität einer Person zu überprüfen, bevor sie einen Kredit vergeben. Das gilt für einen Kredit im privaten Bereich genauso wie bei einem Firmenkredit. Zur Überprüfung der Kreditwürdigkeit gehört zum einen die Nachfrage bei einer Auskunftei wie der SCHUFA und zum anderen die Überprüfung des Einkommens. Deshalb kann es schwierig werden, einen Kredit für Selbstständige ohne Steuerbescheid und ohne Einkommensnachweis wie einer betriebswirtschaftlichen Auswertung (BWA) zu erhalten.
In vielen Fällen ist die Einkommenssituation unregelmäßig, das Geschäft läuft mal besser und mal schlechter. Für Banken und Kreditgeber gilt diese Berufsgruppe deshalb als Risikofaktor, denn die Zahlung der monatlichen Kreditrate kann bei einer schwierigen Geschäftslage ausfallen. Besonders schwer haben es Berufsanfänger und Existenzgründer ohne regelmäßiges Einkommen, einen Kredit für Selbstständige zu bekommen, weil sie keine Daten vorlegen können, sondern nur Prognosen.
Auch die Branche, in der die Selbstständigkeit ausgeübt wird, spielt bei der Kreditvergabe eine Rolle. Ärzte und Apotheker haben in der Regel weniger Probleme, bei Banken ein Darlehen zu bekommen als ein freischaffender Handwerker oder Taxifahrer.
Ja, das ist unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Die wichtigste Bedingung ist, dass der Kredit aufgenommen wird, um einen Gewinn zu erzielen. Das ist bei einem Kredit zur Finanzierung einer selbstständigen Tätigkeit der Fall. Die Kreditzinsen können als Werbungskosten geltend gemacht werden. Nehmen Sie einen Kredit für private Zwecke auf, z. B. zur Motorradfinanzierung oder als Urlaubskredit, sind die Zinsen nicht absetzbar.
Es gibt ausländische Anbieter für Kredite ohne SCHUFA. In diesen Fällen werden Kredite für Selbstständige auch dann vergeben, wenn ein negativer SCHUFA-Eintrag und eine schlechte Bonität vorliegen oder es wird ganz auf die Bonitätsprüfung verzichtet. Der Nachteil ist dabei, dass sehr hohe Gebühren und Zinsen fällig werden – der Kredit wird also sehr teuer. Im schlechtesten Fall erhalten Sie eine Kreditablehnung und müssen trotzdem hohe Gebühren bezahlen.
Ja, das ist möglich. Möchten Sie den Wagen privat nutzen, empfiehlt sich zur Autofinanzierung ein klassischer Ratenkredit. Geben Sie für einen Autokredit als Verwendungszweck „Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens“ an, erhalten Sie möglicherweise günstige Konditionen, da das Auto als Sicherheit dient. Es gelten die üblichen Kreditvoraussetzungen wie ein regelmäßiges Einkommen und eine gute Bonität.
