Es kommt vor, dass ein Kredit vorzeitig abgelöst werden soll. Das entlastet das Budget und spart Zinskosten. Bei einer Kreditkündigung müssen aber Fristen eingehalten und eventuell eine Entschädigung gezahlt werden. Alle Infos dazu und ein Kündigungsschreiben als Muster zum Download!
Ja, Sie können als Kreditnehmer einen laufenden Kredit kündigen. Die Kündigung muss schriftlich erfolgen und Sie müssen die geltenden Kündigungsfristen einhalten. Die Fristen unterscheiden sich je nachdem, was für einen Kredit Sie aufgenommen und wann Sie den Kreditvertrag abgeschlossen haben. Bei einer Kreditkündigung müssen Sie die noch ausstehende Restschuld begleichen und der Bank unter Umständen eine Entschädigung für entgangene Zinseinnahmen zahlen.
Ein klassischer Ratenkredit, der nach dem Inkrafttreten der EU-Verbraucherkreditrichtlinie am 11. Juni 2010 abgeschlossen wurde, besitzt eine Kündigungsfrist von maximal 1 Monat. In vielen Fällen ist sogar eine fristlose Kündigung möglich. Ein Ratenkredit, dessen Vertrag vor dem 11. Juni 2010 unterschrieben wurde, hat eine Kündigungsfrist von 3 Monaten.
Einen Kontokorrentkredit, wie z. B. ein Dispo- oder ein Rahmenkredit, können Sie jederzeit ohne Frist kündigen.
Die Kreditkündigung selbst ist kostenlos. Es kann aber sein, dass die Bank eine Entschädigung für die entgangenen Zinseinnahmen verlangt, die im Kreditvertrag vereinbart wurden. Diese Zahlung wird als Vorfälligkeitsentschädigung bezeichnet.
Die Höhe der Entschädigung ist bei Ratenkrediten gesetzlich klar begrenzt. Sie darf höchstens 1 % der Restschuld betragen. Liegt die verbleibende Laufzeit des Kredites unter 1 Jahr, darf die Entschädigung höchstens 0,5 % betragen. Folgende Tabelle zeigt ein Beispiel:
Höhe des Kredites | 10.000 € | 10.000 € |
|---|---|---|
Restschuld bei Kündigung | 3.200 € | 3.200 € |
verbleibende Laufzeit des Kreditvertrages | 1 Jahr und 6 Monate | 10 Monate |
maximale Entschädigung in Prozent | 1 % | 0,5 % |
maximale Entschädigung in Euro | 32 € | 16 € |
Müssen Sie z. B. noch 3.200 € zurückzahlen und kündigen den Kredit, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 32 € verlangen. Enthält Ihr Kreditvertrag die Möglichkeit einer kostenlosen Sondertilgung, dann entfällt die Entschädigung.
Einen Kredit sollten Sie immer schriftlich kündigen. Dieses Schreiben können Sie per E-Mail, per Fax oder als Brief versenden. Am besten ist die Variante als Einschreiben mit Rückschein, weil der Empfänger den Eingang Ihres Schreibens bestätigen muss und Sie so einen Beleg besitzen. Außerdem erhält die Kündigung erst durch die Bestätigung der Bank ihre Gültigkeit.
Haben Sie die Bestätigung der Kündigung vom Kreditgeber erhalten, haben Sie 14 Tage Zeit, die Restschuld zu begleichen. Geschieht das nicht, gilt die Kündigung als ungültig.
Die Kreditkündigung kann mit einem formlosen Schreiben geschehen, das die wesentlichen Rahmendaten des Kreditvertrages enthält. Dazu gehören:
Möchten Sie einen Kredit kündigen, haben wir für Sie ein Musterformular vorbereitet, das Sie herunterladen und nutzen können.
Die Bank verliert die eingeplanten Zinseinnahmen, wenn Sie ein Darlehen vorzeitig ablösen. Dafür darf Sie eine Entschädigung verlangen, die Vorfälligkeitsentschädigung. Das ist der Nachteil, wenn Sie einen Kredit kündigen. Die Höhe der Entschädigung ist aber gesetzlich gedeckelt. Sie darf höchstens 1 % der Restschuld betragen.
Haben zwei Personen gemeinsam einen Kredit aufgenommen, kann eine der beiden nicht einfach den Kredit kündigen. Beide sind für die ordnungsgemäße Rückzahlung verantwortlich und eine Kreditkündigung kann nur gemeinsam erfolgen.
Möchte einer der beiden Kreditnehmer, z. B. nach der Trennung eines Ehepaares, aus dem gemeinsamen Kredit heraus, geht das nur mit dem Einverständnis des anderen Partners. Dieser übernimmt dann alleine die Rückzahlung der bestehenden Restschulden. Man spricht in diesem Fall von einer Haftungsentlassung.
Allerdings ist auch die Zustimmung der Bank erforderlich. Diese wird genau prüfen, ob der im Vertrag bleibende Kreditnehmer die erforderliche Kreditwürdigkeit aufweist, um die monatlichen Ratenzahlungen zu bewältigen. Hat sie Bedenken, muss sie der Vertragsänderung nicht zustimmen.
Ja, das ist sogar ein häufiger Grund für die Kündigung eines bestehenden Kredites. Dieser Vorgang wird als Umschuldung bezeichnet. Das bedeutet, Sie zahlen einen aktuellen Kredit vorzeitig zurück und nehmen dafür einen Umschuldungskredit auf. Das lohnt sich, wenn der neue Kredit einen besseren Zinssatz aufweist als der alte. So reduzieren Sie Ihre Kreditkosten.
Wenn Sie überlegen, einen Kredit vorzeitig abzulösen, hilft Ihnen folgender Rechner. Dort tragen Sie Informationen zum bestehenden Kredit und zur gewünschten Umschuldung ein. Sie sehen anschließend die Einsparungen und können eine Liste mit den aktuellen Angeboten vergleichen.
Da die Restschuldversicherung mit einem eigenen Vertrag über ein Versicherungsunternehmen abgeschlossen wird, muss sie separat gekündigt werden. Lange Kündigungsfristen müssen dabei nicht eingehalten werden, weil der ursprüngliche Versicherungszweck, die Absicherung der Restschuld, in dem Moment nicht mehr besteht, wenn der Kredit gekündigt und abgelöst wurde.
Bekomme ich von der Versicherung Geld zurück, wenn ich einen Kredit vorzeitig ablöse? Ja, das kann sein. Eventuell erhalten Sie als ehemaliger Kreditnehmer zu viel gezahlte Versicherungsbeiträge anteilig zurück, z. B. wenn die Versicherungssumme für 1 Jahr im Voraus überwiesen wurde. Fordern Sie die Versicherung zu einer Abrechnung und Rückzahlung auf.
Einen Autokredit kündigen Sie so wie einen anderen Raten- oder Verbraucherkredit mit der vertraglich festgelegten Kündigungsfrist. Allerdings sollten Sie darauf achten, dass Sie die Zulassungsbescheinigung, wenn Sie bei der Bank als Sicherheit hinterlegt wurde, zurückbekommen.
Der Kreditgeber kann einen Kredit ebenfalls vorzeitig kündigen. Es müssen aber schwerwiegende Gründe vorliegen. Dazu gehören:
Wurde Ihnen ein Kredit von der Bank gekündigt und Sie sind nicht in der Lage die Restschuld zurückzuzahlen, wird unter Umständen ein Inkasso-Unternehmen eingeschaltet. Es kümmert sich im Auftrag der Bank um die Rückzahlung und treibt den offenen Betrag ein. Mit einem Inkasso-Unternehmen können Sie Ratenzahlungen vereinbaren, um die Schuld zu begleichen. Allerdings entstehen dadurch neue Zinsen und weitere Kosten.
Bei einer Immobilienfinanzierung geht es in den meisten Fällen um sehr viel höhere Summen als bei einem klassischen Ratenkredit. Aus diesem Grund gelten hier andere Regelungen.
In den meisten Fällen wird ein Hauskredit mit einem festen Zinssatz verzinst sein. Innerhalb der Zinsbindung ist eine Vertragskündigung nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich, z. B. wenn das Haus wegen einer Scheidung verkauft werden muss. Läuft die Zinsbindung aus, können Sie mit der Frist von 1 Monat zum Ende der Zinsbindung kündigen.
Außerdem besteht die Möglichkeit, den Kredit 10 Jahre nach der vollständigen Auszahlung mit einer Frist von 6 Monaten zu kündigen.
Handelt es sich um eine Baufinanzierung mit variablen Zinsen, können Sie sie jederzeit mit einer Frist von höchstens 3 Monaten kündigen.
Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung ist komplizierter als bei einem klassischen Ratenkredit, wenn Sie einen Hauskredit vorzeitig ablösen und kündigen. Die Höhe ist nicht gesetzlich geregelt und Banken berechnen sie bei einer Baufinanzierung nach unterschiedlichen Methoden. Folgende Faktoren werden dafür herangezogen:
Ja, das können Sie. Möchten Sie einen KfW-Kredit während der Zinsbindung kündigen, müssen Sie aber eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Erst wenn die Zinsbindung ausgelaufen ist, ist eine kostenfreie Sondertilgung möglich. Das kann in Abhängigkeit vom jeweiligen Programm z. B. nach 5, 10 oder 20 Jahren der Fall sein.
Auch einen KfW-Studienkredit können Sie kündigen und vorzeitig beenden, z. B. wenn Sie den Kredit nicht mehr benötigen. Dazu können Sie entweder die Auszahlung auf 0 € reduzieren oder die Auszahlungsphase schriftlich beenden.
