Kredit trotz oder ohne SCHUFA

Was bedeutet Kredit ohne SCHUFA?

Klaus Fechner

Zuständiger Redakteur für die Bereiche Kredit und Versicherung

Stand: 19.07.2023

Die Begriffe „Kre­dit ohne SCHU­FA“ oder „Kre­dit ohne SCHUFA-Aus­kunft“ stehen für eine Kredit­ver­gabe ohne Ab­frage der Da­ten des Kredit­neh­mers bei der SCHUFA durch die Bank. Solch ein schufa­frei­er Kre­dit, bei dem keine Bonitäts­prü­fung nö­tig ist, ist bei deut­schen Ban­ken nicht mög­lich. Ban­ken müs­sen nach dem Kredit­wesen­ge­setz die Kredit­würdig­keit ihrer Kun­den über­prü­fen, bevor sie einen Kre­dit ver­ge­ben.

Et­was ande­res bedeu­ten die Be­grif­fe „Kredit mit nega­tiver SCHUFA“ und „Kredit trotz SCHUFA-Ein­trag“. In diesem Fall geht es um die Kredit­ver­gabe an eine Per­son, die einen nega­tiven SCHUFA-Ein­trag hat. Das ist unter bestimm­ten Vor­aus­set­zun­gen mög­lich.

Warum gibt es keinen Kredit ohne SCHUFA?

Kredit­insti­tute sind gesetz­lich ver­pflich­tet vor der Ver­gabe eines Kredi­tes die Boni­tät des Antrag­stellers zu prü­fen. Mit dieser Ver­pflich­tung soll ver­hin­dert wer­den, dass Kre­dite an Per­so­nen ver­ge­ben wer­den, die nicht in der Lage sind, die monat­liche Belas­tung durch die Kredit­ra­ten zu bewäl­ti­gen, und sich so über­schul­den wür­den.

Das gilt so­wohl für hohe Raten­kre­di­te als auch für einen Auto­kre­dit, für einen Klein­kredit über 2.000 €, für einen Mini­kredit über 500 € und für einen Sofort­kredit. Eine Zusage ohne SCHUFA-Prü­fung wird nicht er­teilt. Geld leihen ohne SCHU­FA geht nur bei aus­län­di­schen Ban­ken.

Zur Prü­fung der finan­ziel­len Situa­tion las­sen sich Kredit­insti­tute Ein­kommens­nach­weise, Konto­aus­züge oder einen Arbeits­ver­trag des Kredit­neh­mers vor­le­gen. Zu­sätz­lich er­kundi­gen sich die Ban­ken bei einer Aus­kunf­tei über das bis­heri­ge Zahlungs­ver­hal­ten. Das geschieht in den meis­ten Fäl­len bei der „Schutz­gemein­schaft für all­ge­meine Kredit­siche­rung“, kurz SCHUFA.

Dort werden Infor­matio­nen gesam­melt, die sich aus Ihren bis­heri­gen Geschäf­ten er­ge­ben. Dazu gehören z. B.

• Konto­eröff­nun­gen
• Handy­ver­träge
• Kredi­te
• Raten­zahlun­gen

Soll­te es dabei Proble­me ge­ge­ben ha­ben, redu­ziert das Ihren SCHUFA-Score und die Chan­cen auf einen Kre­dit. Die Über­prü­fung der Kredit­würdig­keit ist für beide Seiten vor­teil­haft: für Sie als Kredit­neh­mer und für die Ban­ken.

• Vorteil für den Kreditnehmer: SCHUFA-Abfrage schützt vor einem unpassenden Kredit und beugt hoher Verschuldung vor.
• Vorteil für die Bank: SCHUFA-Abfrage verhindert finanziellen Schaden, wenn die Raten nicht mehr bezahlt werden.

Experten-Interview: "Neun von zehn Personen haben eine positive SCHUFA-Auskunft"

Wir haben über die Arbeitsweise der SCHUFA mit Anna-Lena Rawe gesprochen. Sie ist Referentin für Presse- und Öffentlichkeitsarbeit bei der SCHUFA.

Sind alle Bundes­bür­ger und Bundes­bür­ger­in­nen bei der SCHUFA ge­lis­tet?

Anna-Lena Rawe: Nein. Die SCHUFA hat der­zeit Infor­matio­nen zu rund 68 Millio­nen Per­so­nen und damit zu nahe­zu jeder geschäfts­fähi­gen Per­son in Deutsch­land gespei­chert. Die SCHUFA er­hält Infor­ma­tio­nen von ihren Vertrags­part­nern, also z. B. Ban­ken und Online-Händ­lern. Falls eine Per­son in Deutsch­land nur Kon­takt zu Unter­neh­men hat, die keine Infor­ma­tio­nen an die SCHUFA mel­den, kann es also auch sein, dass wir zu einer Per­son keine Daten ge­spei­chert ha­ben.

Wie viele Perso­nen besit­zen einen nega­tiven SCHUFA-Score? Wie hoch ist deren An­teil?

Anna-Lena Rawe:  Zu über 90 % aller Perso­nen, zu denen wir Daten spei­chern, liegen aus­schließ­lich posi­tive Ver­trags­infor­ma­tionen vor, d. h. nur zu rund 9 % aller Per­so­nen lie­gen nega­tive Infor­ma­tio­nen wie Zahlungs­stö­run­gen vor.

Wie wird der SCHUFA-Score berech­net?

Anna-Lena Rawe:  Beim Sco­ring wird das Kredit­ver­hal­ten einer Per­son mit dem Ver­hal­ten anderer Ver­braucher­innen und Ver­brau­cher ver­gli­chen, die ähn­liche Merk­male auf­wei­sen. Der dann er­rech­nete Score orien­tiert sich an der Aus­fall­rate von Zah­lun­gen in dieser Ver­gleichs­gruppe. Mit diesem Ver­fah­ren pro­gnos­ti­zieren wir das Rück­zahlungs­ver­hal­ten einer Per­son. Dabei gilt: Je mehr unter­schied­liche Merk­male be­kannt sind, d. h. je mehr Daten ver­füg­bar sind, desto differen­zier­ter kann die Gruppie­rung vor­ge­nom­men wer­den – und um­so präzi­ser kann das Rück­zah­lungs­ver­hal­ten der ein­zel­nen Per­son ein­ge­schätzt wer­den.

Welche Voraussetzungen muss ich erfüllen, um einen Kredit zu bekommen?

Damit Sie einen Kredit er­hal­ten, müs­sen Sie eini­ge grund­sätz­liche Bedin­gun­gen er­fül­len.

• Sie müssen voll­jährig sein.
• Sie müssen Ihren Wohn­sitz und eine Bank­ver­bin­dung in Deutsch­land haben.
• Sie müssen ein mög­lichst regel­mäßiges Ein­kom­men haben.
• Sie müssen eine gute Boni­tät auf­wei­sen.

Beim letz­ten As­pekt, der Boni­tät, kommt die SCHU­FA ins Spiel. Sie er­stellt an­hand der vor­han­de­nen Da­ten eine Punkt­bewer­tung. Dieser Score wird der Bank mit­ge­teilt und fließt in die Bewer­tung der Kredit­würdig­keit des An­trag­stel­lers ein.

Ab welchem SCHUFA-Score bekommt man keinen Kredit?

Der SCHUFA-Score wird mit einer mathema­tischen For­mel ermit­telt, die die SCHUFA je­doch als Geschäfts­geheim­nis schützt. Im Ergeb­nis han­delt es sich um eine Prozent­an­gabe, die Aus­kunft darü­ber gibt, wie hoch die Wahr­schein­lich­keit ist, dass der Kunde seine Ver­bind­lich­kei­ten be­dient. Als Richt­wert kön­nen Sie sich Fol­gen­des mer­ken:

• Ab einem SCHUFA-Score von 90 % auf­wärts ist eine Kredit­bewilli­gung kein Prob­lem.
• Bei einem Score zwi­schen 70 und 90 % ist eine Kredit­bewilli­gung schwie­rig.
• Bei einem Score unter 70 % ist eine Kredit­bewilli­gung in der Regel nicht mög­lich.

Wie kann ich meinen SCHUFA-Score herausfinden?

Wenn Sie wissen möch­ten, wie es um Ihre Boni­tät be­stellt ist, können Sie kosten­los eine SCHUFA-Selbst­aus­kunft an­for­dern. Inner­halb eines Monats muss die Aus­kunft bei Ihnen an­kom­men. Das An­for­dern der Daten hat keinen Ein­fluss auf Ihre SCHUFA-Bewer­tung. Die Selbst­aus­kunft ent­hält alle über Sie ge­spei­cher­ten Da­ten, die Quel­len dieser Infor­ma­tio­nen und Ihren SCHUFA-Score. Seit Juli 2023 können Sie außerdem über die App der SCHUFA-Tochter Bonify jederzeit und kostenlos Ihren Score abfragen.

Soll­ten Sie dabei fal­sche Daten oder Ein­träge ent­decken, for­dern Sie die SCHUFA auf, diese zu korri­gie­ren. Das kön­nen Sie per Post, online oder auch tele­fo­nisch er­le­di­gen. Zu den typi­schen Feh­lern gehö­ren beispiels­wei­se eine fal­sche Adres­se. Manch­mal wur­den aber auch be­reits getilg­te Kre­dite nicht ge­löscht oder be­reits be­gliche­ne For­de­run­gen nicht als sol­che regis­triert.

Welche Nachteile hat ein Kredit ohne SCHUFA?

Einen Kredit ohne SCHUFA-Abfrage erhal­ten Sie möglicher­weise bei aus­län­di­schen Ban­ken. Das hat aber zwei wesent­liche Nach­teile: die Kos­ten und das Risi­ko.

• Kosten: Zum einen ist ein Kre­dit ohne SCHUFA in der Regel durch hohe Zin­sen und Gebüh­ren deut­lich teu­rer als ein regu­lä­rer Kredit. Dabei sind Zin­sen im zwei­stel­ligen Be­reich mög­lich.
• Risiko: Zum anderen be­steht die Ge­fahr, dass Kre­dite an Per­so­nen ver­ge­ben wer­den, für die es we­gen ihrer finan­ziel­len Situa­tion schwie­rig wird, die Raten zu bezah­len. Hier droht die Über­schul­dung. Außer­dem bewe­gen sich auf dem Feld der Kre­dite ohne oder mit schlech­ter SCHUFA auch un­seriöse und betrüge­rische An­bie­ter.

Kredit ohne SCHUFA: Woran erkennt man unseriöse Anbieter?

Folgende Aspekte können darauf hin­deu­ten, dass es sich um ein unseriö­ses Ange­bot han­delt:

• Der Ver­gleich verschie­dener Kredit­kondi­tio­nen oder die Prü­fung Ihres An­trags ist kosten­pflich­tig.
• Der Ver­sand der Vertrags­unter­la­gen kos­tet Geld.
• Der Kre­dit ohne SCHUFA und ohne Bonitäts­nach­weis wird mit niedri­gen Zinsen oder ohne regel­mäßiges Ein­kom­men be­wor­ben.
• Der Ab­schluss von Mit­glied­schaf­ten und Zusatz­versiche­run­gen ist Vor­aus­set­zung für die Kredit­ver­gabe.
• Für Service-Hot­lines oder Haus­besuche wer­den hohe Gebüh­ren er­ho­ben.
• Der Anbieter/Vermitt­ler ist nicht im Handels­regis­ter einge­tra­gen (prüfen Sie hierzu das Impressum der Anbie­ter-Home­page).
• Das Kredit­insti­tut besteht erst seit kurzer Zeit.
• Der Kredit wird durch eine Privat­per­son vermit­telt.
• Auf der Anbieter-Home­page sind keine oder nur wenig Kontakt­daten vor­han­den.

Wie bekomme ich einen Kredit trotz schlechter SCHUFA?

Sie überprüfen Ihre Mög­lich­kei­ten, trotz schlech­ter SCHUFA einen Kre­dit zu erhal­ten, indem Sie über unseren Kredit­rech­ner Ange­bote an­fra­gen. Das hat einige Vor­teile für Sie:

• Sie erhalten einen schnel­len Über­blick.
• Die angezeigten Ange­bote sind kon­kret auf Ihre Bedürf­nis­se ab­ge­stimmt.
• Die An­fra­ge ist SCHUFA-neutral. Das bedeu­tet, dass die SCHUFA von Ihrer An­fra­ge nichts er­fährt. Sie wird erst infor­miert, wenn Sie bei einer Bank einen Kredit­ver­trag unter­schrei­ben.

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Im Fol­gen­den beschrei­ben wir, wie Sie bei der Kredit­an­frage am besten vor­ge­hen. Die Kreditanfrage läuft in vier Schritten ab.

1. Sie bestim­men in den Ein­gabe­fel­dern die ge­wünsch­te Kredit­summe, die Lauf­zeit und den Ver­wen­dungs­zweck. Nach­dem Sie den roten But­ton „jetzt passen­den Kre­dit fin­den“ ge­drückt haben, werden Sie zu unse­rem Raten­kre­dit Ver­gleich weiter­ge­lei­tet.
2. Dort machen Sie Angaben zu Ihrem Familien­stand, zu Ihrer beruf­lichen und finan­ziel­len Situa­tion sowie zu be­reits be­ste­hen­den Kre­di­ten.
3. Sie wählen einen Aus­zahlungs­ter­min und tra­gen Ihre Bank­ver­bin­dung ein. Nun werden Ihnen passen­de An­ge­bo­te an­ge­zeigt.
4. Sie ver­glei­chen die Ange­bote und die Rahmen­da­ten wie den Zins­satz und der Höhe der Monats­ra­ten und ent­schei­den sich dann für eine Bank.

Welche Alternativen bleiben mir, wenn ich trotz SCHUFA einen Kredit benötige?

Sollten Sie wegen Ihrer schlech­ten SCHUFA-Bewer­tung keine Bank fin­den, die Ihnen einen Kre­dit gewährt, haben Sie eini­ge weite­re Möglich­kei­ten, trotz­dem einen Kredit zu er­hal­ten. Diese Mög­lich­kei­ten er­läu­tern wir in der fol­gen­den Über­sicht.

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Welche Bank gibt einen Kredit trotz negativer Schufa?

Wer eine nega­tive SCHUFA-Bewer­tung hat, be­kommt bei einer deut­schen Bank nur schwer einen Kre­dit. Mit einem nega­ti­ven SCHUFA-Ein­trag kommt aller­dings ein Kredit bei einer aus­län­di­schen Bank, ein „Schwei­zer Kre­dit“, in Frage. Der Name ent­stand, weil viele aus­län­di­sche Ban­ken oder Ver­mitt­ler, die deut­schen Privat­per­so­nen trotz nega­ti­ver SCHUFA einen Kredit gewäh­ren, ihren Sitz in der Schweiz haben. In vielen Fäl­len ist ein Schwei­zer Kre­dit auch ohne SCHU­FA und sogar mit Sofort­zu­sage mög­lich.

Aller­dings haben die ent­sprechen­den Ban­ken oft sehr stren­ge Kri­te­rien, nach de­nen sie einen Kre­dit an Perso­nen mit schlech­ter SCHUFA ver­ge­ben: So set­zen sie in der Regel ein bestimm­tes Mindest­ein­kommen vor­aus, wie es bei den spezialisierten Anbietern Bon-Kredit und Maxda der Fall ist. Oder sie behal­ten sich beispiels­weise vor, einen Teil des Ein­kom­mens zu pfän­den, falls die Per­son nicht in der Lage sein soll­te, ihren Kre­dit zurück­zu­zah­len. Außer­dem ist in den meis­ten Fäl­len ein unbe­fris­te­ter Arbeits­ver­trag Voraus­set­zung für einen Schwei­zer Kre­dit. Für Studen­ten, Aus­zu­bil­den­de, Arbeits­lose oder Rent­ner kommt ein Schwei­zer Kre­dit des­halb nicht in Frage.

Warum lehnen Banken Kreditanträge manchmal trotz guter SCHUFA ab?

Wenn eine Bank Ihren Kredit­antrag ab­lehnt, obwohl kein nega­tiver SCHUFA-Ein­trag vor­liegt, ist das auf den ers­ten Blick un­ver­ständ­lich. Trotz­dem kann es dafür gute Grün­de ge­ben, zum Bei­spiel wenn…

• Sie sich noch in der Probe­zeit befin­den
• Sie erst seit Kur­zem selbstän­dig sind
• Sie eine Kredit­sum­me bean­tragt ha­ben, die Ihre finan­ziel­len Mög­lich­kei­ten über­steigt
• Sie sich in einem be­fris­te­ten Ar­beits­ver­hält­nis befin­den
• Sie Ihren Dispo­kredit über­zo­gen ha­ben

Weitere Hinter­grün­de er­fah­ren Sie in unse­rem Ar­ti­kel zur Kredit­ab­leh­nung.

Häufige Fragen zum Kredit ohne SCHUFA

• Was weiß die SCHUFA alles über mich?

  Die SCHUFA besitzt grund­legen­de Infor­ma­tio­nen wie Ihren Namen, Ihre Adres­se und das Geburts­da­tum. Zu­sätz­lich er­hält sie Infor­ma­tio­nen über Bank­kon­ten, Kre­dit­kar­ten, Leasing­ver­trä­ge, Tele­kommuni­ka­tions­kon­ten, Ver­sand­handels­kon­ten, Raten­zah­lungs­ge­schäf­te, Kre­dite und Bürg­schaf­ten. Außer­dem wird sie infor­miert, wenn Sie sich nicht vertrags­gemäß ver­hal­ten, z. B. bei Zahlungs­aus­fäl­len.

  Es werden bei der SCHUFA keine Da­ten zur Kon­fession, zum Familien­stand oder zum Ein­kom­men hinter­legt.

• Was kostet ein Kredit ohne SCHUFA?

  Ein Kredit ohne SCHUFA ist in der Regel deut­lich teu­rer als ein regu­lä­rer Raten­kre­dit. Dabei sind Zin­sen von 10 % und mehr mög­lich. Das macht einen Kre­dit ohne SCHUFA gera­de für Per­so­nen, die es schwer ha­ben, einen Kredit zu er­hal­ten, proble­ma­tisch. We­gen der hohen Zins­belas­tung wer­den mög­liche finan­ziel­le Proble­me noch ver­stärkt.

• Was bedeutet Effektivzins?

  Der Effektiv­zins - auch effek­ti­ver Jahres­zins ge­nannt – be­schreibt die tat­säch­lich auf Sie zukommen­den Kredit­kos­ten. Er ent­hält alle Kos­ten wie die Leih­ge­bühr und mög­liche Verwal­tungs­kos­ten. Des­halb ist der Effektiv­zins für einen Ver­gleich ver­schiede­ner Kredit­ange­bo­te die beste Kenn­zahl.

  Dane­ben gibt es noch den Soll­zins. Er gibt an, wie viel Sie nur für die Ver­lei­hung des Kredit­betra­ges zah­len, und ent­hält keine weite­ren Kos­ten. Da­rum ist der Soll­zins meis­tens niedri­ger als der Effek­tiv­zins.

• Warum ist ein Kredit mit Zweckbindung oft günstiger?

  Nehmen Sie einen Kredit für einen bestimm­ten Zweck auf, z. B. zur Auto­finan­zierung, dann dient der Wagen als Kredit­sicher­heit. Das be­lohnt die Bank mit etwas niedri­ge­ren Zin­sen.