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Bei der Buchung einer Reise, bei der Anmietung eines Wagens und selbst beim Online-Shopping – immer häufiger wird eine Kreditkarte verlangt. Die Bezahlung mit der Kreditkarte gehört allmählich zum Alltag. Doch welche Kreditkarte soll es denn sein? Visa oder Master? Oder doch besser die American Express? Wir zeigen Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie beim Kreditkarten Vergleich vorgehen und auf welche Kriterien Sie unbedingt achten müssen, um die passende Kreditkarte zu finden.
Bevor Sie sich für eine Kreditkarte entscheiden, sollten Sie zunächst die unterschiedlichen Kreditarten und deren Vorteile kennen und diese mit Ihrem Vorhaben abgleichen. Erst dann ist ein Kreditkarten Vergleich zu empfehlen. Denn, was bringt Ihnen beispielsweise eine kostenlose Kreditkarte, wenn Sie nicht zu Ihrem Vorhaben passt und am Ende teurer ist, als eine Kreditkarte mit Jahresgebühr?
Es gibt insgesamt vier Arten von Kreditkarten: Revolving-Kreditkarten, Charge-Kreditkarten, Debit-Kreditkarten und Prepaid-Kreditkarten. Sie unterscheiden sich hauptsächlich in der Abrechnungsart und in ihren Konditionen. Daneben gibt es noch eine Mixform, die virtuelle Kreditkarte.
Bei Revolving-Kreditkarten spricht man von „echten“ Kreditkarten. Die in Amerika weit verbreitete Kreditkartenart zeichnet sich dadurch aus, dass Sie von der Bank tatsächlich einen Kredit erhalten. Bezahlen Sie mit einer Revolving-Kreditkarte werden die entstandenen Kosten monatlich in Raten abbezahlt. Die Ratenrückzahlung erfolgt entweder als fester Betrag oder als festgelegter Prozentsatz am Ende des Monats. Aber Vorsicht: Hierbei handelt es sich keinesfalls um einen günstigen Kredit! Wie bei einem klassischen Ratenkredit fallen Zinsen für das geliehene Geld an. Die Bank setzt im Vorfeld die Höhe des Zinses fest. Häufig fällt dieser höher als bei einem klassischen Kredit aus. Zudem erfolgt wie bei jedem Kredit eine Bonitätsprüfung. Anhand der Bonität wird der Kreditrahmen für Ihre Kreditkarte festgelegt. Endloses Bezahlen und überziehen ist damit nicht möglich.
Charge-Kreditkarten sind in Deutschland, die am häufigsten verbreitete Kreditkartenart. Das zinslose Darlehen, das Ihnen die Bank bei dieser Kreditkartenart gewährt, wird ähnlich wie bei der Revolving-Kreditkarte monatlich abgerechnet. Der Abrechnungsbetrag wird bei der Chargecard aber nicht in Raten abbezahlt. Sie müssen die verbuchten Umsätze vollständig am Ende des Monats begleichen. Die Abrechnung der Kreditkarte findet häufig über Ihr Girokonto statt. Damit Sie sich nicht überschulden, wird von der Bank ein Kreditlimit anhand Ihrer Bonität festgelegt.
Die Debit-Kreditkarte ist keine klassische Kreditkarte: Anders als bei der Revolving-Kreditkarte oder der Charge-Kreditkarte wird Ihnen kein zinsloses Darlehen gewährt. Die verbuchten Umsätze werden bei der Debitkarte sofort von Ihrem Girokonto verbucht. Die Debit-Kreditkarte ist mit einer Girokarte (früher: EC-Karte) vergleichbar, mit der Sie in Deutschland auch Bargeld an Automaten abheben können. Anders als die Girokarte wird die Debit-Kreditkarte aber nur von Kreditkartengesellschaften ausgegeben. In der Regel können Sie sie auch im Ausland einsetzen.
Anders als bei klassischen Kreditkarten wird Ihnen bei der Prepaid-Kreditkarte kein vorübergehender Kredit gewährt. Die Prepaid-Kreditkarte ist eine Art Guthabenkarte. Über das Kreditkartenkonto laden Sie die Prepaid-Kreditkarte auf. Dabei bestimmen Sie, wie hoch das Guthaben der Kreditkarte sein soll. Innerhalb dieses Guthabens können Sie Zahlungen tätigen. Ist das Guthaben aufgebraucht, sind keine Zahlungen mehr möglich. Da hier keine Bonitätsprüfung erfolgt, ist die Prepaid-Kreditkarte besonders für Personen mit schlechtem SCHUFA-Score, für Jugendliche oder Studenten, die den Überblick über ihre Ausgaben behalten müssen, geeignet.
Bei virtuellen Kreditkarten erhalten Sie keine Kreditkarte in physischer Form ausgehändigt. Sie erhalten lediglich die Zugangsdaten wie Kartennummer, Gültigkeitsdatum und Prüfziffer. Die virtuelle Kreditkarte wird hautsächlich zum Online-Shopping verwendet bzw. für Zahlungen im Internet. Vergleichbar ist die virtuelle Kreditkarte mit der Prepaid-Kreditkarte, bei der Sie nur über das vorher eingezahlte Guthaben verfügen können. Da virtuelle Kreditkarten noch selten und mit ungünstigen Konditionen vergeben werden, ist eine Prepaid-Kreditkarte zu empfehlen.
| Revolving-Kreditkarten | Charge-Kreditkarten | Debit-Kreditkarten | Prepaid-Kreditkarten | Virtuelle Kreditkarten | |
|---|---|---|---|---|---|
| Abrechnungsart | Abrechnung als monatliche Ratenzahlung | Abrechnung der Umsätze am Ende des Monats | sofortige Abbuchung vom Girokonto | sofortige Abbuchung vom Girokonto | sofortige Abbuchung vom Girokonto |
| SCHUFA-Prüfung | ja | ja | nein | nein | nein |
| Kreditrahmen | ja anhand einer vorherigen Bonitätsprüfung | ja, anhand einer vorherigen Bonitätsprüfung | Dispokredit des Girokontos dient als Verfügungsrahmen | kein Kreditrahmen | kein Kreditrahmen |
| Einsatzmöglichkeiten online | Bezahlung online möglich | Bezahlung online möglich | Bezahlung online möglich | Bezahlung online möglich | Bezahlung online möglich |
| Einsatzmöglichkeiten vor Ort | Bezahlung vor Ort möglich | Bezahlung vor Ort möglich | Bezahlung vor Ort möglich | Bezahlung vor Ort möglich | Bezahlung vor Ort nicht möglich |
| Einsatzmöglichkeiten im Ausland | Bezahlung im Ausland möglich | Bezahlung im Ausland möglich | Bezahlung im Ausland möglich | Bezahlung im Ausland möglich | Bezahlung im Ausland nicht möglich |
| Zielgruppe | mindestens 18 Jahre | mindestens 18 Jahre | mindestens 18 Jahre | auch unter 18 Jahren erhältlich | auch unter 18 Jahren erhältlich |
Auf der Suche nach der richtigen Kreditkarte hilft es, sich die einzelnen Kreditkartenanbieter bzw. Kreditkartensysteme näher anzuschauen und deren wichtigste Merkmale zu kennen. Beim Kreditkarten Vergleich werden Ihnen nämlich drei große Kreditkartenanbieter begegnen: VISA, MasterCard und die American Express.
Visa und MasterCard sind die am häufigsten verwendeten Kreditkarten in Deutschland. Als Privatperson können Sie eine Visa oder MasterCard nur über eine Bank oder einen Direktanbieter erhalten. Eine direkte Beantragung der Kreditkarte beim Kreditkartenanbieter ist nicht möglich.
Visa und MasterCard stellen lediglich die gesamte Infrastruktur, die für das Bezahlen mit der Kreditkarte notwendig ist, bereit. Das Geld stellt Ihnen dagegen die Bank, bei der Sie die Kreditkarte beantragt haben, zur Verfügung. Diese setzt auch Gebühren, Kosten und Zusatzleistungen für die Kreditkarte fest.
Die Abrechnung bei Visa und MasterCard wird meist durch den Kartentyp „Charge“ bestimmt, d.h. am Ende des Monats werden die verbuchten Umsätze von Ihnen beglichen. Einige wenige Banken buchen die Umsätze aber auch innerhalb von wenigen Tagen von Ihrem Girokonto ab. Welche Abrechnungsart bei der Kreditkarte erfolgt, wird Ihnen im Kreditkarten Vergleich immer angezeigt.
Im Gegensatz zu Visa und MasterCard können Sie die American Express, auch Amex genannt, direkt beim Kreditkartenanbieter, dem sogenannten Emittenten, beantragen. Über diesen erfolgt dann auch die Abrechnung. Es wird also keine Bank zwischen geschaltet. Alle Gebühren und Leistungen werden von American Express festgelegt.
Eine direkte Empfehlung, welche Kreditkarte zu Ihnen am besten passt – ob Visa, MasterCard oder American Express – kann pauschal nicht beantwortet werden. Ein Kriterium für den Vergleich von Kreditkarten ist die oben beschriebene Abrechnungsart. Des Weiteren sind die mit der Kreditkarte verbundenen Kosten, Gebühren und Zusatzleistungen zu beachten sowie an wie vielen Akzeptanzstellen die Kreditkarte verwendet werden kann. Erst wenn Sie sich darüber im Klaren sind und diese Merkmal mit Ihren Bedürfnissen abgleichen, ist ein objektiver Kreditkarten Vergleich möglich. Im Folgenden zeigen wir Ihnen weitere Merkmale, die Sie beim Kreditkarten Vergleich beachten sollten.
Wer sich für eine Kreditkarte interessiert, tut dies häufig aus einem bestimmten Grund, z.B. die Buchung eines Hotels, der Aufenthalt im Ausland oder die häufige Anmietung eines Wagens. Deshalb ist es wichtig, dass die Kreditkarte von möglichst vielen Händlern und Filialen akzeptiert wird.
Bei der Visa und MasterCard werden die Kosten für die Kreditkarte von der jeweiligen Bank individuell festgesetzt. Die American Express bestimmt diese selbst. Da jede Bank Ihre eigenen Konditionen festlegen kann, ist ein Vergleich der Kreditkarten nicht immer einfach. Folgende Gebühren für Kreditkarten müssen Sie beim Vergleichen berücksichtigen:
Die Kosten für Kreditkarten werden häufig als Jahresgebühr berechnet. Visa und MasterCard werden teilweise ohne Jahresgebühren angeboten, also kostenlos. Bei der American Express fällt grundsätzlich eine Jahresgebühr an. Achten Sie darauf, dass in manchen Fällen die Gebühr für das erste Jahr anders ausfällt als die Gebühr für das zweite Jahr. In Kreditkarten Vergleichen, die online zur Verfügung stehen, werden die Kosten häufig für beide Jahre angezeigt. Diese können sich auf 0 – 100 € belaufen. Bei einigen Anbietern kann die Jahresgebühr aber mehrere hundert Euro betragen und ist an einen Mindestumsatz gebunden.
Werden kostenlose Kreditkarten angeboten, dann bedeutet „kostenlos“ oftmals, dass die Gebühr für das Jahr entfällt. Dennoch gilt es auf zusätzliche Gebühren, die für Zusatzleistungen anfallen können, zu achten. Kostenlose Kreditkarten werden häufig, aber nicht nur, in Verbindung mit der Eröffnung eines Girokontos angeboten. In unserem Girokonto Vergleich finden Sie beispielsweise Banken, die bei der Girokontoeröffnung eine kostenlose Kreditkarte ohne Jahresgebühr anbieten.
Die Kreditkarten von Visa, MasterCard und American Express gibt es in den Kategorien Classic, Gold, Platinum und weiteren Modellen zu haben. Standardmäßig werden Classic Kreditkarten ausgegeben. Premium Kreditkarten sind dagegen Gold und Platinum. Diese verfügen über zusätzliche Leistungen wie Versicherungsschutz, Premiumangebote, Bonusprogramme oder zahlreiche Vergünstigungen. Zudem wird Ihnen häufig ein höherer Verfügungsrahmen gewährt, d.h. Sie können höhere Summen mit der Kreditkarte zahlen. Im Gegenzug wird eine höhere Jahresgebühr als bei Classic Kreditkarten erhoben.
Zusätzliche Leistungen, die im Zusammenhang mit der Kreditkarte angeboten werden, können die Jahresgebühr verteuern. So beinhalten manche Kreditkarten eine Auslandskrankenversicherung, eine Reiserücktrittsversicherung oder einen Rechtsschutz für Mietwagen. Bei anderen Kreditkarten fallen wiederum Gebühren für das Bezahlen in einer fremden Währung oder für Bargeldabhebungen an. Hier ist Vorsicht geboten! Denn diese sind häufig an den Kreditumsatz gebunden und können am Ende teuer werden.
Als Kreditkartengebühr wird häufig ein prozentualer Wert vom Kartenumsatz veranschlagt, z.B. 1,75 % für das Bezahlen im europäischen Ausland (Transaktion in Euroraum). Angenommen Sie sind im Urlaub und bezahlen mir Ihrer Kreditkarte im Wert von 1.000 €. Auf diesen Kartenumsatz wird dann eine Abhebungsgebühr von 1,75 % erhoben. Dass bedeutet, dass Sie am Ende statt der 1.000 € insgesamt 1.017,50 € bezahlen. Das hört sich erstmal nicht viel an. Sofern bei Ihrer Kreditkarte aber noch weitere Gebühren anfallen, z.B. für das Abheben von Bargeld oder für Lastschriften, steigen die zusätzlichen Kosten schnell an.
Wenn Sie Kreditkarten miteinander vergleichen, dann gilt es nicht nur auf die Jahresgebühr zu achten. Denn auch wenn die Kreditkarte kostenlos ist, d.h. ohne Jahresgebühr, können am Ende Gebühren für unterschiedliche Posten anfallen. Grundsätzlich sollten Sie sich im Vorfeld überlegen, wofür Sie die Kreditkarte benötigen und abwägen, ob eine Kreditkarte mit Jahresgebühr am Ende günstiger ist, weil die zusätzlichen Gebühren kleiner ausfallen als bei einer kostenlosen Kreditkarte.
| Visa | MasterCard | American Express |
|---|---|---|---|
| Kartentyp | von der anzubietenden Bank abhängig | von der anzubietenden Bank abhängig | von der anzubietenden Bank abhängig |
| Akzeptanzstellen | 38 Millionen | 38 Millionen | --- |
| Länder | 200 | 210 | --- |
| Jahresgebühr |
|
|
|
| Kosten bei Bezahlung | von der Bank abhängig, können zwischen 0%-2% vom Kreditumsatz betragen | von der Bank abhängig, können zwischen 0%-2% vom Kreditumsatz betragen | wird direkt von American Express festgelegt, liegt zwischen 0-2% vom Kreditumsatz |
| Kosten bei Bargeldabhebung | von der Bank abhängig, können bei 0%-3% liegen | von der Bank abhängig, können bei 0%-4% liegen | wird direkt von American Express festgelegt, liegt bei 4% |
| Zusatzleistungen Reiserücktrittsversicherung, Bonuspunkte oder Prämienprogramme | abhängig von der Kreditkarten-Kategorie Classic, Premium oder Gold sowie der Bank, die die Kreditkarte anbietet | abhängig von der Kreditkarten-Kategorie Classic, Premium oder Gold sowie der Bank, die die Kreditkarte anbietet. | abhängig von der Kreditkarten-Kategorie Classic, Premium oder Gold sowie der Bank, die die Kreditkarte anbietet |
Da die Konditionen für Kreditkarten von den Banken individuell festgelegt werden, ist ein Kreditkarten Vergleich der schnellste und einfachste Weg, um eine Kreditkarte zu beantragen.
In einem Online Vergleich erhalten Sie einen Überblick über die Kosten und Gebühren je Kreditkarte, über die Abrechnungsart sowie über die unterschiedlichen Leistungen je Bank. Anhand dieser Kriterien können Sie entscheiden, welche Bank die besseren Konditionen für die Visa, MasterCard oder die American Express bietet und welche Konditionen besser zu Ihren Bedürfnissen passen.
Haben Sie sich für eine Bank und damit für eine Kreditkarte entschieden, können Sie über einen Kreditkarten Vergleich eine unverbindliche Anfrage stellen. Dass bedeutet, Sie füllen ein Formular online aus und lassen sich alle notwendigen Informationen zu der gewünschten Kreditkarte zukommen.
Sind Sie mit allen Vertragsbedingungen einverstanden, unterzeichnen Sie den Vertrag und lassen diesen der Bank – unter Einhaltung des Postident-Verfahrens – zukommen. Die Bank prüft im Anschluss die Unterlagen und sendet Ihnen binnen weniger Tage Ihre persönliche Kreditkarte zu.
