Das Wichtigste in Kürze
- Aktuell betragen die mittleren Kreditzinsen in Deutschland 6,19 %.
- In den vergangenen Monaten haben sich die Kreditzinsen leicht nach unten bewegt. Hintergrund ist die Zinspolitik der Europäischen Zentralbank, die den Leitzins gesenkt hat.
- Die konkreten Kreditzinsen, die Sie zahlen müssen, hängen stark von Ihrer persönlichen Bonität ab.
- Unser Ratenkredit Vergleich bietet Ihnen einen umfassenden Überblick über die aktuellen Darlehenszinsen. Dort finden Sie einen Kredit mit wenig Zinsen.
- Wie hoch sind die aktuellen Kreditzinsen 2025?
- Wie finde ich den günstigsten Kreditzins?
- Wie haben sich die Zinsen entwickelt?
- Wann sinken die Kreditzinsen wieder?
- Welche Faktoren beeinflussen die Kreditzinsen?
- Was sind Kreditkosten?
- Wie lassen sich Zinsen sparen?
- Fazit: Jetzt sinkende Kreditzinsen nutzen!
- Häufige Fragen
Wie hoch sind die aktuellen Kreditzinsen 2025?

Die aktuellen Zinsen für einen Ratenkredit betragen im Mittel 6,19 % effektiver Jahreszins. Das gilt für Kredite, die im März 2025 aufgenommen wurden. Die Spanne zwischen dem günstigsten und höchsten Zinssatz liegt im Bereich von ca. 5–12 %.
Die genannten Kreditkonditionen stammen aus unserem Ratenkredit Vergleich und von unserem Kooperationspartner Verivox (Median-Zinssatz aller abgeschlossener Kreditverträge).
Welche Bank hat aktuell die niedrigsten Zinsen?
Es gibt mehrere Banken mit niedrigen Kreditzinsen. Einen günstigen Kredit erhalten Sie bei der SWK Bank, der DKB, der Targobank, der PSD Bank Hannover und der PSD Bank Rhein-Ruhr. Die Zinsen liegen dort für einen Kredit über 10.000 € mit einer Laufzeit von 5 Jahren um die 6 %.
Folgende Tabelle zeigt einen Vergleich aktuell niedriger Kreditzinsen in Deutschland.
Diese fünf Banken haben die niedrigsten Zinsen
Bank | Effektivzins | Kredithöhe | Laufzeit | Kreditkosten |
---|---|---|---|---|
SWK Bank | 5,79 % | 10.000 € | 60 Monate | 1.500,20 € |
DKB Bank | 6,39 % | 10.000 € | 60 Monate | 1.658,60 € |
PSD Bank Hannover | 6,55 % | 10.000 € | 60 Monate | 1.700,60 € |
PSD Bank Rhein-Ruhr | 6,79 % | 10.000 € | 60 Monate | 1.764,20 € |
Targobank | 6,95 % | 10.000 € | 60 Monate | 1.806,80 € |
Quelle: Ratenkredit Vergleich, Vergleich.de, Stand: 22.04.2025
In der Tabelle werden die niedrigsten Kreditzinsen aus unserem Kreditvergleich genannt. Es wird dabei der Zweidrittelzins angegeben, den zwei Drittel der Kunden erhalten. Viele Banken werben mit Zinsen im Bereich von 1–3 %, die damit deutlich unter den genannten Konditionen liegen. Es handelt sich dabei aber um Kreditzinsen, die ausschließlich an Kunden mit sehr guten Voraussetzungen und damit an eine Minderheit vergeben werden.
Wie finde ich den günstigsten Kreditzins?
Sie ermitteln den aktuellen Zinssatz für einen Bankkredit in wenigen Schritten mit unserem Kreditzinsen Vergleich.
Jetzt Ihre Kreditzinsen berechnen
In drei Schritten zum Kredit mit günstigen Zinsen
Der Rechner für Kreditzinsen bietet Ihnen einen aktuellen Überblick über günstige Darlehenszinsen, die Sie nach Ihren individuellen Anforderungen herausfiltern.
- Geben Sie die erforderliche Kreditsumme und die gewünschte Laufzeit in die Eingabemaske ein.
- Nun können Sie den Verwendungszweck und weitere bevorzugte Merkmale Ihres Kredites eingeben. Dazu gehört z. B. die Möglichkeit zu einer kostenlosen Sondertilgung oder für eine Ratenpause.
- Jetzt wird Ihnen eine Liste mit unverbindlichen Angeboten angezeigt, die zu Ihren Eingaben passen. Der niedrigste Zinssatz steht oben.
Haben Sie sich für ein Angebot entschieden, gelangen Sie zu einem Online-Formular. Dort tragen Sie Informationen zu Ihrer persönlichen und finanziellen Situation ein. Nun erhalten Sie ein konkretes und auf Ihre Angaben zugeschnittenes Angebot. Sollte es Ihnen zusagen, stellen Sie den abschließenden Kreditantrag.
Sollzins oder Effektivzins: Was ist der Unterschied?
Der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins liegt in den Kosten, die sie abdecken.
- Der Sollzins gibt an, wie viel Zinsen der Kreditnehmer nur für die Leihe des Geldes zahlen muss. Er berücksichtigt keine weiteren Kosten, ist also vergleichbar mit der Kaltmiete, die ein Mieter zahlen muss. Ein älterer Begriff für diesen Zins ist Nominalzins.
- Der Effektivzins (auch effektiver Jahreszins genannt) beinhaltet den Sollzins sowie alle weiteren anfallenden Kosten des Kredits, wie z. B. Bearbeitungsgebühren, Vermittlungsprovisionen oder Kontoführungsgebühren. Er entspricht der Warmmiete einer Wohnung, die alle Nebenkosten einschließt.
Um die Frage zu beantworten, welche Bank die günstigsten Zinsen hat, ist der Effektivzins besser geeignet. Denn er zeigt die tatsächlichen Gesamtkosten des Kredits und ermöglicht so einen besseren Vergleich verschiedener Kreditangebote.
Wie kann man die Höhe der Kreditzinsen berechnen?
Es gibt eine einfache Formel, mit der Sie die Höhe der Kreditzinsen berechnen und so ermitteln können, wie viel Zinsen Sie für einen Kredit zahlen. Um die Zinskosten für 1 Jahr zu berechnen, wenden Sie folgende Formel an:
zu zahlende Zinsen pro Jahr = (Kreditsumme x Zinssatz) : 100
Möchten Sie wissen, wie viel Zinsen Sie pro Monat zahlen, teilen Sie das Ergebnis durch 12. Um die fälligen Zinsen pro Tag zu berechnen, teilen Sie das ermittelte Ergebnis durch 360 (was dem üblichen Bankenjahr entspricht).
Folgende Tabelle fasst die Berechnung der Kreditzinsen für verschiedene Zeiträume beispielhaft für einen Kredit über 5.000 €, der mit 6,2 % verzinst ist, zusammen.
So berechnen Sie die Kreditzinsen für einen 5.000-€-Kredit
Kredithöhe
Zeitraum
Berechnung
Kreditzinsen
5.000 €
1 Jahr
(5.000 x 6,2) : 100
310 €
5.000 €
1 Monat
(5.000 x 6,2) : 100 = 310 : 12
25,83 €
5.000 €
1 Tag
(5.000 x 6,2) : 100 = 310 : 360
0,86 €
Wie haben sich die Zinsen bei Ratenkrediten entwickelt?
Vom Frühjahr 2022 bis Herbst 2023 sind die Kreditzinsen kräftig gestiegen. Diese Entwicklung lag an der Zinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB), die in diesem Zeitraum mehrfach die Leitzinsen im Euroraum erhöht hat. Damit sollte die steigende Inflation in Europa bekämpft werden. Dieses Vorgehen erhöhte die Refinanzierungskosten für Banken, die diese Kosten wiederum an Kreditnehmer weitergaben. Ein Effekt, der sich sowohl bei privaten Verbraucherkrediten als auch bei Firmen- und Immobilienkrediten bemerkbar machte.
Erst mit einer veränderten Zinspolitik 2024, die auf sinkende EZB-Leitzinsen setzte, begannen die Darlehenszinsen leicht zu sinken. Folgende Grafik stellt die Zinsentwicklung bei Ratenkrediten der vergangenen Jahre dar. Sie zeigt den effektiven Jahreszins bei neu abgeschlossenen, privaten Ratenkrediten, die eine Laufzeit von 5 Jahren und länger haben.

Wie entwickeln sich die Kreditzinsen aktuell?
Die Kreditzinsen 2025 sind stabil und zeigen einen leichten Trend nach unten. Das hängt mit der Zinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) zusammen. Da die Inflation im Euroraum gesunken ist, hat die EZB im Juni 2024 eine Zinswende hin zu niedrigen Zinsen eingeleitet. Der aktuelle Leitzins liegt nun bei 2,25 % (Einlagenzinssatz) sowie 2,40 % (Hauptrefinanzierungssatz). Das macht es für Banken in der Eurozone deutlich günstiger, sich untereinander Geld zu leihen. Diesen Preisvorteil geben die Banken mit niedrigen Kreditzinsen an die Verbraucher weiter.
Die Geldpolitik der EZB führte nicht nur bei Krediten zu sinkenden Zinsen. Bei der Geldanlage und beim Sparen machen sich niedrige Zinsen negativ bemerkbar. Wer sein Geld z. B. in Tagesgeld oder Festgeld anlegt, erhält weniger Sparzinsen.
Wann sinken die Kreditzinsen wieder?
Die Kreditzinsen könnten 2025 noch etwas sinken. Das liegt an weiteren Zinssenkungen durch die Europäische Zentralbank, die für dieses Jahr erwartet werden. Allerdings gibt es mehrere kaum vorhersehbare Einflussfaktoren, die eine sichere Prognose zur Entwicklung der Kreditzinsen 2025 erschweren. Noch ist nicht eindeutig abzusehen, wie sich die Inflation entwickelt. Außerdem hängt die Zinspolitik der EZB von der wirtschaftlichen Entwicklung und diese von möglichen Eskalationen beim Streit um weltweite Zölle, vom weiteren Verlauf des Ukraine-Krieges und anderen geopolitischen Tendenzen ab.
Viele Experten erwarten trotz dieser Risiken weitere Zinsschritte der EZB hin zu niedrigen Zinsen. Diese Entwicklung könnte auch zu sinkenden Kreditzinsen führen.
Rückenwind für die Wirtschaft

Heike Kevenhörster
Vergleich.de Expertin für Geldanlagen
Erneut hat die Europäische Zentralbank (EZB) eine Herabsenkung der Leitzinsen beschlossen. Um 0,25 Prozentpunkte sinken sowohl der für die Sparzinsen maßgebliche Einlagensatz als auch der wichtige Hauptrefinanzierungssatz.
Das bedeutet: Wenn Banken Gelder bei der EZB parken, erhalten sie künftig nur noch 2,25 % Zinsen. Daran orientieren sich die Banken u. a. bei ihren Angeboten für Tagesgeldzinsen für Privatkunden. Sparer müssen sich also auf niedrigere Habenzinsen gefasst machen.
Leihen sich Geschäftsbanken für eine Woche Geld bei der EZB, müssen sie dafür in Zukunft nur noch 2,40 % Zinsen zahlen. Diesen Satz können Banken und Sparkassen in Form von reduzierten Kreditzinsen an ihre Kunden weitergeben. Darlehen werden für Verbraucher also voraussichtlich günstiger.
Mit ihrer aktuellen Entscheidung reagieren die Währungshüter auf die schwächelnde Wirtschaftsentwicklung im Euroraum. Auch Deutschlands Unternehmen benötigen die Unterstützung durch geringere Zinsen. Denn hohe Leitzinsen bremsen die wirtschaftliche Aktivität und behindern Investitionen.
Demgegenüber bedeuten niedrigere Zinsen billigeres Geld: Kredite werden günstiger, wodurch Firmen leichter investieren können. Auch der private Konsum wird angekurbelt. In der Regel führen niedrigere Zinsen zu steigenden Aktienkursen.
Der Immobilienmarkt profitiert ebenfalls von preiswerteren Darlehen, wobei die Kosten für Baufinanzierungen auch auch von den Renditen für langfristige Staatsanleihen und Pfandbriefe abhängen. Das milliardenschwere Schuldenpaket der neuen Bundesregierung hatte im März höhere Renditen für Staatsanleihen nach sich gezogen und die Bauzinsensteigen lassen. Im Trubel der Zollankündigen der USA kam es dann zu einer größeren Nachfrage nach als sicher geltenden Bundesanleihen, was zu geringeren Renditen und wieder niedrigeren Bauzinsen führte.
Die Geldentwertung im Euroraum war zuletzt weiter zurückgegangen. Die Inflationsrate liegt nur noch knapp über dem Ziel von 2 %. Die Handelsspannungen mit den USA könnten die Teuerung jedoch künftig antreiben. Daher hätte der EZB-Rat auch Argumente für eine Zinspause gehabt. Die nächste Zinsentscheidung der europäischen Währungshüter steht am 5. Juni 2025 an. Es ist nicht ausgemacht, dass es dann mit den Zinssenkungen weitergeht.
Welche Faktoren beeinflussen die Höhe der Kreditzinsen?
Der konkrete Zinssatz für einen Kredit hängt zum einen von den finanzpolitischen Rahmenbedingungen ab, die durch die Zinspolitik der Europäischen Zentralbank vorgegeben werden. Zum anderen sind die persönlichen Voraussetzungen des Kreditnehmers entscheidend. Eine Bank schaut sich die finanziellen Verhältnisse des Antragstellers ganz genau an. Dazu gehören:
- die individuelle Bonität: Banken erkundigen sich bei der SCHUFA nach Ihrer Kreditwürdigkeit. Je schlechter Ihre Bonität ausfällt, desto mehr Zinsen müssen Sie zahlen.
- das Einkommen: Ein sicheres und regelmäßiges Einkommen belohnen Banken mit besseren Zinsen. Das bedeutet: Ein Beamter wird eher niedrigere Kreditzinsen erhalten als ein befristet Angestellter oder ein Student.
- die Ausgaben: Banken schauen auch auf Ihre regelmäßigen Ausgaben. Diese sollten in einem passenden Verhältnis zu Ihren Einnahmen stehen, sodass noch ausreichend Spielraum für die Ratenzahlungen vorhanden ist.
- die persönlichen Lebensumstände des Kreditnehmers: Dazu gehört z. B. der Wohnort. Wenn Sie in einer Stadt oder in einem Bezirk wohnen, in dem häufig negative SCHUFA-Einträge vorkommen, kann auch das Ihre Kreditzinsen erhöhen.
- vorhandene Sicherheiten: Wenn Sie zum Beispiel Erspartes vorweisen können oder ein Haus besitzen, kann das zu besseren Kreditzinsen für Sie führen. Banken nutzen diese Werte als Sicherheiten bei Zahlungsschwierigkeiten.
Außerdem gilt: Bei hohen Krediten gehen die Banken ein höheres Risiko ein, da sie mehr Geld verleihen. Das führt in der Regel zu höheren Zinsen. Das gleiche gilt für längere Laufzeiten des Kredites. Je länger die Laufzeit ist, desto höher sind in den meisten Fällen die Zinsen.
Bei sehr hohen Krediten mit langen Laufzeiten wie einer Baufinanzierung für einen Hauskauf ist es üblich, feste Kreditzinsen nur für einen bestimmten Zeitraum auszumachen, z. B. für 10 oder 15 Jahre. Nach dem Ende dieser Sollzinsbindung wird eine Anschlussfinanzierung festgelegt, um die verbliebende Restschuld abzuzahlen. In Zeiten niedriger Zinsen ist es ratsam eine lange Zinsbindung zu vereinbaren, weil damit die niedrigen Zinsen für viele Jahre festgeschrieben werden.
Was sind Kreditkosten?
Kreditkosten beschreiben den Preis, den Sie für einen Kredit zahlen. Sie setzen sich aus mehreren Faktoren zusammen. Dazu gehören z. B. Zinsen, Provisionen und Nebenkosten wie Kontoführungsgebühren. Die Kosten für einen Kredit können sehr unterschiedlich sein, wie folgende Tabellen verdeutlichen. Sie zeigen beispielhaft die Kreditkosten bei unterschiedlichen Zinsen, Kreditsummen und Laufzeiten.
Vergleich der Kreditkosten bei unterschiedlichen Zinsen
Konditionen | niedriger Zinssatz | mittlerer Zinssatz | hoher Zinssatz |
---|---|---|---|
Kredithöhe | 10.000 € | 10.000 € | 10.000 € |
Laufzeit | 84 Monate | 84 Monate | 84 Monate |
Zinshöhe | 5,89 % | 8,99 % | 11,99 % |
Monatsraten | 144,83 € | 159,07 € | 173,22 € |
Kreditkosten gesamt | 2.165,72 € | 3.361,88 € | 4.550,48 € |
Quelle: Vergleich.de. Ratenkredit Rechner, Stand: 22.04.2025
Die Tabelle zeigt, dass bereits ein Unterschied von 3 Prozentpunkten bei den Kreditzinsen die Kosten für den Kredit bei diesem Beispiel um fast 1.200 € erhöht. Noch drastischer ist die Kostensteigerung bei einem Vergleich niedriger mit sehr hohen Zinsen. In diesem Fall zahlen Sie als Kreditnehmer mehr als das Doppelte für die gleiche Kreditsumme.
Vergleich der Kreditkosten bei unterschiedlichen Kreditsummen
Kreditsumme | günstiger Zinssatz (Effektivzins) | Kreditkosten bei 5 Jahren Laufzeit |
---|---|---|
1.000 € | 6,99 % | 182 € |
5.000 € | 6,39 % | 829 € |
10.000 € | 5,79 % | 1.500,20 € |
25.000 € | 5,79 % | 3.750,20 € |
50.000 € | 5,79 % | 7.498,80 € |
Quelle: Vergleich.de, Ratenkredit Vergleich, Stand: 09.04.2025
Es wird beim Vergleich unterschiedlicher Kreditsummen deutlich, dass ein höherer Kredit zwar mit etwas besseren Zinsen vergeben wird. Aber gleichzeitig steigen bei gleicher Laufzeit die Kreditkosten um ein Vielfaches.
Vergleich der Kreditkosten bei unterschiedlichen Laufzeiten
Laufzeit | günstiger Zinssatz (Effektivzins) | Kreditkosten bei einem Kredit über 10.000 € |
---|---|---|
1 Jahr | 6,39 % | 339,56 € |
2 Jahre | 6,39 % | 659,60 € |
5 Jahre | 5,79 % | 1.500,20 € |
7 Jahre | 5,89 % | 2.165,83 € |
10 Jahre | 6,37 % | 3.437,60 € |
Quelle: Vergleich.de, Ratenkredit Vergleich, Stand: 09.04.2025
Aus der Tabelle geht hervor, dass ein 10.000-€-Kredit teurer wird, je mehr Zeit Sie für die Rückzahlung benötigen. Dieser Effekt ist unabhängig von der Kredithöhe, er tritt auch bei einem 1.000-€-Kredit oder bei einen 50.000-€-Kredit ein.
Wie lassen sich bei einem Kredit Zinsen sparen?
Es bestehen einige Möglichkeiten, was Sie selbst für günstige Kreditzinsen tun können. Denn jeder Kreditvertrag wird an Ihre individuellen Wünsche und Voraussetzungen angepasst. Wir haben für Sie sechs Tipps, wie Sie bei der Kreditaufnahme sparen können.
Tipp 1: Vergleichen Sie die Angebote
Die Banken stehen in einem harten Konkurrenzkampf untereinander und haben verschiedene Richtlinien zur Kreditvergabe. Deshalb unterscheiden sich ihre Angebote erheblich. Nutzen Sie einen Ratenkredit Vergleich und vergleichen Sie die Darlehenszinsen genau. So finden Sie das für Sie beste Angebot.
Tipp 2: Kümmern Sie sich rechtzeitig um Ihre Bonität
Je besser Ihre Bonität ist, desto weniger Zinsen zahlen Sie. Deshalb ist es ratsam, einmal im Jahr die kostenlose SCHUFA-Selbstauskunft anzufordern und nach möglichen Fehlern zu suchen. Sollten Sie Fehler oder veraltete Daten entdecken, die Ihre Bonität verschlechtern, ist die SCHUFA verpflichtet, diese zu korrigieren.
Tipp 3: Geben Sie einen Verwendungszweck an
Sind Sie z. B. auf der Suche nach einem Autokredit, dann nennen Sie diesen Verwendungszweck bei der Antragstellung. In diesem Fall wird die Bank häufig einen niedrigeren Zins anbieten, weil das mit dem Kredit gekaufte Fahrzeug als Sicherheit dient.
Tipp 4: Planen Sie mit einer Umschuldung
Sollten Sie bereits einen teuren vorhandenen Kredit abbezahlen, kann eine Umschuldung Kosten sparen. Das klappt, wenn aktuell das Zinsniveau niedriger ist und Sie den Umschuldungskredit zu besseren Zinsen als den alten erhalten.
Tipp 5: Beantragen Sie den Kredit zu zweit
Wenn Sie einen Kreditantrag zusammen mit einer anderen Person stellen oder einen Bürgen benennen, wird dies von der Bank häufig mit günstigeren Zinsen honoriert. In beiden Fällen wird das Risiko eines Zahlungsausfalls durch die zweite Person reduziert.
Tipp 6: Verzichten Sie auf eine Restschuldversicherung
Eine Restschuldversicherung verteuert Ihren Kredit. Diese Versicherung übernimmt die Raten, wenn Sie krank oder arbeitslos werden und dadurch Probleme mit der Rückzahlung haben. Allerdings halten Verbraucherzentralen viele Restschuldversicherungen für zu teuer und in vielen Fällen für unzuverlässig.
Fazit: Jetzt sinkende Kreditzinsen nutzen!
Die aktuellen Kreditzinsen für einen Privatkredit sind in den vergangenen Monaten leicht gesunken. Auslöser für diese Entwicklung ist die Zinspolitik der Europäischen Zentralbank, die die Leitzinsen seit Juni 2024 gesenkt hat. Damit haben sich auch die Kosten, die bei einer Kreditaufnahme entstehen, verringert. Das gilt auch für Dispo- und Rahmenkredite. Wer sich für einen Kredit interessiert, kann zurzeit von sinkenden Kreditzinsen profitieren.
Häufige Fragen zu den aktuellen Kreditzinsen
Was ist der Zweidrittelzins?
Der Zweidrittelzins beschreibt den Zinssatz, den zwei Drittel und somit die Mehrheit aller Kunden bei einer Bank erhalten. Die Angabe des Zweidrittelzinses ist gesetzlich vorgeschrieben. So sind die aktuellen Zinskonditionen der Banken für Verbraucher besser zu vergleichen.
Wie hoch sind aktuell die Zinsen für einen Autokredit?
Momentan liegt ein günstiger Zinssatz für einen Autokredit bei knapp unter 5 %. Dieser Wert ergibt sich aus den aktuellen Angeboten in unserem Autokredit Vergleich und gibt den Zweidrittelzins für Neukunden wieder, die einen Autokredit mit einer Laufzeit von 6 Jahren über 20.000 € aufnehmen.
Was bedeutet fester Zinssatz und variabler Zins?
Bei einem Kredit mit einem festen Zinssatz sind die Kreditzinsen über die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Das bedeutet, Sie zahlen immer die gleichen Monatsraten, auch wenn sich die Lage am Kapitalmarkt ändert. Andere Begriffe sind fixe und gebundene Zinsen.
Das ist bei variablen Zinsen anders. Sie sind ungebunden und verändern sich entsprechend der Zinsen am Kapitalmarkt. Ein Beispiel für variable Zinsen bietet der Dispokredit. Die Banken können ihre Dispozinsen erhöhen, wenn die Zinsen am Geldmarkt steigen.
Kann ich Kreditzinsen steuerlich absetzen?
Haben Sie einen Kredit für den privaten Verbrauch aufgenommen, können Sie die Kreditkosten nicht steuerlich geltend machen. Sie können einen Kredit nur dann steuerlich absetzen, wenn er für berufliche Zwecke genutzt wird, z. B. für Investitionen in ein Unternehmen. Allerdings lassen sich nur die Zinskosten von der Steuer absetzen und nicht der Tilgungsanteil.