Aktuelle Kreditzinsen: Höhe, Entwicklung und Kreditkosten

Das Wichtigste in Kürze

• Aktuell betragen die durchschnittlichen Kreditzinsen 7,91 % für einen Kredit über 10.000 €.
• 2024 haben sich die Kreditzinsen wegen der Zinspolitik der Europäischen Zentralbank, die den Leitzins gesenkt hat, leicht nach unten bewegt.
• Die konkreten Kreditzinsen, die Sie zahlen müssen, hängen stark von Ihrer persönlichen Bonität ab.
• Unser Ratenkredit Vergleich bietet Ihnen einen umfassenden Überblick über die aktuellen Kreditzinsen.

Wie hoch sind die aktuellen Kreditzinsen 2024?

Klaus Fechner

Zuständiger Redakteur für die Bereiche Kredit und Versicherung

Stand: 25.11.2024

Die aktuellen Zinsen für einen Raten­kredit betra­gen im Durch­schnitt 7,91 % effektiver Jahres­zins. Die Spanne zwischen dem günsti­gsten und höchs­ten Zins­satz liegt im Bereich von 5,79–11,99 %.

Diese Kredit­kondi­tio­nen stam­men aus unserem Raten­kredit Ver­gleich und gel­ten für einen Kredit über 10.000 €, den Neu­kun­den mit einer Lauf­zeit von 5 Jah­ren auf­nehmen können. Sie geben den Zwei­drittel­zins wieder, also den Zins­satz, den eine große Mehr­heit der Kun­den für einen Kredit aktuell zahlt.

Welche Bank hat aktuell die niedrigsten Zinsen?

Es gibt mehrere Banken mit niedrigen Kredit­zinsen. Dazu gehö­ren aktuell die SKG Bank, die DKB, die swkbank, die PSD Bank Hannover und die PSD Bank Rhein-Ruhr. Die Zinsen lie­gen dort für einen Kredit über 10.000 € mit einer Lauf­zeit von 5 Jahren um die 6 %.

Folgende Tabelle zeigt einen Ver­gleich aktuell nied­riger Kredit­zinsen in Deutsch­land.

In der Tabelle wird der Zweidrittel­zins ange­ge­ben, den zwei Drittel der Kunden erhal­ten. Viele Ban­ken werben mit Zinsen im Bereich von 1–3 %, die damit deut­lich unter den genann­ten liegen. Es han­delt sich dabei aber um Kredit­zin­sen, die aus­schließ­lich an Kun­den mit sehr guten Voraus­set­zun­gen und damit an eine kleine Minder­heit verge­ben wer­den.

Wie finde ich den günstigsten Kreditzins?

Um die aktuellen Zinsen für einen Bank­kredit zu ermit­teln, nutzen Sie unseren Raten­kredit Ver­gleich. Er bietet Ihnen einen Über­blick über die aktuel­len Ange­bote, die Sie nach Ihren individuel­len Anforde­run­gen heraus­fil­tern.

In drei Schritten zum Kredit mit günstigen Zinsen

1. Geben Sie die erforderliche Kredit­summe, die gewünschte Lauf­zeit und den Verwen­dungs­zweck in die Eingabe­maske ein. Zusätz­lich können Sie in den Filter weitere bevor­zugte Merkmale Ihres Kredites ein­ge­ben. Dazu gehört z. B. die Mög­lich­keit zu einer kosten­losen Sonder­tilgung.
2. Jetzt wird Ihnen eine Liste mit unverbind­lichen Ange­boten ange­zeigt, die zu Ihren Ein­gaben passen. Der niedrigste Zins­satz steht oben.
3. Haben Sie sich für ein Angebot ent­schieden, gelan­gen Sie in die Antrag­strecke. Dort tragen Sie Infor­ma­tionen zu Ihrer persön­lichen und finan­ziellen Situa­tion ein.

Nun erhalten Sie ein konkretes und auf Ihre Angaben zuge­schnit­tenes Angebot. Sollte es Ihnen zusagen, stellen Sie den abschlie­ßenden Kredit­an­trag.

Warum sollte man beim Vergleich der Kreditzinsen auf den Effektivzins achten?

Der Effektiv­zins ist für einen Zins­ver­gleich besser geeignet als der Soll­zins, da er bereits alle an­fallen­den Neben­kos­ten enthält. Der effektive Jahres­zins ist ein wenig höher als der Soll­zins und gibt damit sehr viel realis­tischer die Kos­ten wieder, die wirk­lich auf Sie zukommen.

Ein anderer Begriff für Soll­zins ist Nominal­zins, der heutzu­tage aber nur noch selten benutzt wird.

Wie haben sich die Zinsen bei Ratenkrediten entwickelt?

Die Entwicklung der Kredit­zinsen, die seit dem Früh­jahr 2022 nach oben ging, ist aktuell gestoppt. Zuvor lagen die Zin­sen einige Jahre kon­stant deut­lich unter dem aktuellen Niveau. Folgende Grafik stellt die Zins­ent­wick­lung bei Raten­kre­di­ten der vergan­ge­nen 5 Jahre dar. Sie zeigt den effekti­ven Jahres­zins bei neu abgeschlos­senen, priva­ten Raten­kre­diten, die eine Laufzeit von 5 Jahren und länger haben.

Wie entwickeln sich die Kreditzinsen aktuell?

Die Kredit­zinsen zeigen 2024 einen leichten Trend nach unten. Das hängt mit der Zins­politik der Europäischen Zentral­bank (EZB) zusam­men. Da die Inflation im Euroraum gesunken ist, hat die EZB im Juni 2024 eine Zinswende hin zu niedrigen Zinsen eingeleitet. Der aktuelle Leitzins liegt nun bei 3,15 %. Das macht es für Banken in Europa deut­lich günstiger, sich unter­einan­der Geld zu leihen. Diesen Preisvorteil geben die Banken mit niedrigen Kreditzinsen an die Ver­braucher weiter.

Übrigens sind die Zinsen wegen der EZB-Geldpolitik auch in anderen Bereichen gesunken, was sich bei der Geld­an­lage und beim Sparen negativ bemerkbar macht. Wer sein Geld z. B. in Tages­geld oder Fest­geld anlegt, erhält weniger Spar­zin­sen.

Zinskommentar vom 12.12.2024

Gut für die Wirtschaft

Heike Kevenhörster
Vergleich.de Expertin für Geldanlagen

Erneut hat die Europäische Zentral­bank (EZB) eine Herab­senkung der Leit­zinsen beschlossen. Um 0,25 Prozent­punkte sinken jetzt sowohl der für die Spar­zinsen maß­gebliche Einlagen­satz als auch der wichtige Haupt­refinan­zierungs­satz. 

Das bedeutet: Wenn Banken Gelder bei der EZB parken, erhalten sie künftig nur noch 3 % Zinsen. Daran orien­tieren sich die Banken u. a. bei ihren Ange­boten für Tages­geld­zinsen an Privat­kunden. Sparer müssen sich also auf niedri­gere Haben­zinsen gefasst machen.

Leihen sich Geschäfts­banken Geld bei der EZB, müssen sie dafür in Zukunft nur noch 3,15 % Zinsen zahlen. Diesen Satz können Banken und Spar­kassen in Form von redu­zierten Kredit­zinsen an ihre Kunden weiter­geben. Darlehen werden für Ver­braucher also voraus­sicht­lich günstiger. 

Mit ihrer aktuellen Entscheidung reagieren die Währungs­hüter auf die schwächelnde Wirtschafts­ent­wicklung im Euro­raum. Vor allem Deutschlands Unternehmen benötigen die Unter­stützung durch geringere Zinsen. Denn hohe Leit­zinsen bremsen die wirt­schaft­liche Aktivität und behindern Investi­tionen.

Demgegen­über bedeuten niedrigere Zinsen billi­geres Geld: Kredite werden günstiger, wodurch Firmen leichter inves­tieren können. Auch der Immo­bilien­markt profi­tiert von preis­werteren Finan­zie­rungen. Der private Konsum wird angekurbelt.

Die Geld­ent­wertung im Euro­raum war zuletzt leicht ange­stiegen und liegt wieder über dem Ziel von 2 %. Daher hätte es auch Argu­mente für eine Zins­pause gegeben. Die nächste Zins­ent­scheidung der euro­päischen Währungs­hüter steht am 25. Januar 2025 an. Es ist noch nicht ausge­macht, dass es dann mit den Zins­senkungen weitergeht.

Zinsprognose

kurzfristig: sinkend

langfristig: sinkend

Sinken die Kreditzinsen in der Zukunft weiter?

Eine Prognose zur Entwicklung der Kreditzinsen 2024 ist schwierig. Die weitere Zinsentwicklung ist von der Politik der EZB abhängig und diese wiederum von der Inflation. Die Inflation wird aber von vielen Faktoren bestimmt. Dazu gehören z. B. die weltpolitische Lage infolge des Ukraine-Krieges und bestehende Lieferengpässe verschiedener Rohstoffe und Güter. Viele Experten erwarten trotzdem weitere Zinsschritte der EZB hin zu niedrigen Zinsen. Eine Entwicklung, die auch zu sinkenden Kreditzinsen führen könnte.

Welche Faktoren beeinflussen die Höhe der Kreditzinsen?

Neben den zins­politischen Rahmen­bedin­gun­gen, die die EZB vor­gibt, beein­flus­sen auch persön­liche Fakto­ren die Höhe der Raten­kre­dit­zinsen. Kredit­geber schauen sich ganz genau die finan­ziellen Ver­hält­nisse jedes Antrag­stellers an. Dazu gehö­ren:

• die Bonität des Antrag­stellers: Eine gute Bonität spricht dafür, dass Sie den Kredit wie verein­bart zurück­zahlen. Banken erkun­digen sich in den meisten Fällen bei der SCHUFA nach Ihrer Kredit­würdig­keit. Je schlechter Ihre Bonität ausfällt, desto mehr Zinsen müssen Sie zahlen.
• das Einkommen: Ein sicheres und regel­mäßiges Ein­kom­men belohnen Banken mit besseren Zinsen. Das bedeutet, ein Beam­ter wird eher niedri­gere Kredit­zinsen erhalten als ein befris­tet Ange­stell­ter oder ein Arbeits­loser.
• die Ausgaben: Banken schauen auch auf Ihre regel­mäßigen Aus­gaben. Diese sollten in einem Verhält­nis zu Ihren Ein­nah­men stehen, das noch aus­reichend Spiel­raum für die monat­lichen Raten­zah­lungen lässt.
• die persönlichen Verhält­nisse des Kredit­nehmers: Dazu gehört z. B. Ihr Alter. Je älter Sie sind, desto höher ist das Ausfall­risiko. Darum erhal­ten jüngere Leute häufig bessere Zinsen. Auch Ihr Wohnort kann eine Rolle spielen. Wenn Sie in einer Stadt oder in einem Bezirk wohnen, in dem häufig nega­tive SCHUFA-Einträge vor­kommen, kann auch das Ihre Kredit­zinsen erhöhen.
• vorhandene Sicherheiten: Wenn Sie zum Beispiel Erspar­tes vor­weisen können, ein Haus besitzen oder in Tagesgeld oder Festgeld angelegt haben, dann kann das zu besseren Kredit­zinsen für Sie führen. Die Banken nutzen diese Werte als Sicher­heiten bei Zahlungs­schwierig­kei­ten.
• der Ver­wen­dungs­zweck: Einen Autokredit dürfen Sie nur für die An­schaffung eines Autos ver­wenden und eine Immo­bilien­finan­zierung nur für den Kauf eines Hauses oder einer Wohnung. In diesen Fällen wird die Bank häufig einen niedri­geren Zins anbie­ten, weil die mit dem Kredit gekauf­ten Gegen­stände als Sicher­heit dienen.

Außerdem gilt: Bei hohen Krediten gehen die Banken ein höheres Risiko ein, da sie mehr Geld verlei­hen. Das führt in der Regel zu höhe­ren Zinsen. Das gleiche gilt für längere Lauf­zeiten des Kredi­tes. Je länger die Laufzeit ist, desto höher sind in den meisten Fällen die Zinsen.

Was sind Kreditkosten?

Die Kreditkosten beschreiben den Preis, den Sie für einen Kredit zahlen. Sie setzen sich aus mehreren Faktoren zusammen. Das sind

• Zinsen
• Provisionen
• Auslagen und Nebenkosten

Diese Kosten werden im Effektivzins zusammengefasst und geben wieder, wie teuer der Kredit für Sie ist. Die Höhe der Kosten variiert je nach dem Zinssatz, zu dem Sie einen Kredit aufnehmen. Ein günstiger Kredit kann unter 100 € kosten, ein teurer mit einem hohen Darlehenszins dagegen mehrere tausend Euro.

Generell gilt: Ein hoher Zinssatz bedeutet hohe Kreditkosten, wie folgende Tabelle deutlich macht.

Die Tabelle zeigt, dass bereits ein Unter­schied von 3,1 Prozent­punkten bei den Kredit­zinsen die Kosten für den Kredit bei diesem Beispiel um fast 1.200 € erhöht. Noch drasti­scher ist die Kosten­steige­rung bei einem Ver­gleich niedriger mit sehr hohen Zinsen. In diesem Fall zahlen Sie als Kredit­nehmer fast das Doppelte für die gleiche Kredit­summe.

Mit Umschuldung Kreditkosten sparen

Zahlen Sie bereits einen Kredit mit hohen Zinsen ab? Dann kann sich ein Umschul­dungs­kredit lohnen. Das ist immer dann der Fall, wenn Sie einen Kredit mit aktuell deutlich besse­ren Kredit­zinsen als beim beste­hen­den Kredit fin­den. So redu­zieren Sie die Kredit­kos­ten. Mit unserem Umschul­dungs­rechner ermit­teln Sie den Betrag, den Sie mit einer Umschul­dung sparen.

Fazit: Kreditzinsen könnten leicht sinken

Die aktuellen Kreditzinsen sind seit Juli 2022 von durchschnitt­lich knapp über 6 % auf 7,91 % deutlich gestie­gen. In den vergangenen Monaten sind die Kreditzinsen allerdings wieder leicht gesunken. Auslöser für diese Ent­wicklung ist die Zins­poli­tik der Europä­ischen Zentral­bank, die die Leit­zinsen erst in mehreren Schrit­ten erhöht und dann seit Juni 2024 wieder gesenkt hat. Mit dem Sinken der Kredit­zinsen haben sich auch die Kosten, die bei einer Kredit­auf­nahme entstehen, verringert. Alle Arten von Kre­diten, sowohl Ver­braucher­kredite, Immo­bilien­finan­zierungen und Dispo­kre­dite, sind 2024 etwas günstiger gewor­den.

Häufige Fragen zu den aktuellen Kreditzinsen

• Was ist der Zweidrittelzins?

  Der Zweidrittel­zins beschreibt den Zins­satz, den zwei Drittel und somit die Mehr­heit aller Kunden bei einer Bank erhal­ten. Die Anga­be des Zweidrittel­zinses ist seit 2010 gesetz­lich vor­ge­schrie­ben. So sind die verschie­de­nen Ange­bote für Ver­brau­cher besser zu verglei­chen.

• Wie hoch sind aktuell die Zinsen für einen Autokredit?

  Momentan liegt ein günstiger Zins­satz für einen Auto­kre­dit bei 6 %. Dieser Wert ergibt sich aus den aktuel­len Ange­bo­ten in unserem Auto­kre­dit Ver­gleich und gibt den Zwei­drittel­zins für Neu­kun­den wieder, die einen Auto­kredit mit einer Lauf­zeit von 6 Jahren über 10.000 € auf­neh­men.

• Wie kann ich meine Kreditzinsen reduzieren?

  Wenn Sie einen Kredit gemein­sam mit einer anderen Person auf­nehmen, z. B. mit einem Familien­mit­glied, sind beide Kredit­nehmer gleicher­maßen für die Rück­zah­lung verant­wort­lich. Die Bank erhält dadurch eine höhere Sicher­heit, was sie mit niedri­ge­ren Zin­sen belohnt. Das gleiche gilt, wenn Sie einen Kredit mit Bür­gen auf­neh­men. In diesem Fall bürgt eine andere Person für die ordnungs­ge­mäße Rück­zah­lung des Kre­dites, was das Risiko der Bank redu­ziert und zu besseren Kredit­zin­sen führen kann.

• Was bedeutet fester Zinssatz und variabler Zins?

  Die Kreditzinsen bei einem klassi­schen Raten­kredit sind in den meisten Fällen über die gesamte Lauf­zeit fest­ge­schrie­ben. Darum werden sie als fixe oder gebun­dene Zinsen bezeich­net. Selbst wenn sich die Lage am Kapital­markt ändert, darf die Bank den Zins nicht verän­dern. Das ist anders bei variablen Zinsen. Sie sind ungebunden und verän­dern sich entsprechend den Zinsen am Kapital­markt. Ein Beispiel für variable Zinsen ist der Dispo­kredit. Die Banken können ihre Dispo­zinsen erhöhen, wenn die Zinsen am Geld­markt steigen.

  Bei sehr hohen Krediten mit langen Lauf­zeiten wie einer Bau­finan­zierung ist es üblich, einen festen Zins­satz nur für einen be­stimm­ten Zeit­raum aus­zu­machen. Nach dem Ende dieser Sollzinsbindung wird eine An­schluss­finan­zierung fest­gelegt. In Zeiten niedri­ger Zinsen ist es rat­sam eine lange Zins­bindung zu ver­ein­baren, weil damit die niedrigen Zinsen für viele Jahre fest­ge­schrieben werden.

• Kann ich Kreditzinsen steuerlich absetzen?

  Haben Sie einen Kredit für den priva­ten Ver­brauch auf­ge­nom­men, können Sie die Kredit­kos­ten nicht steuer­lich geltend machen. Das ist nur mög­lich, wenn der Kredit für beruf­liche Zwecke genutzt wird, z. B. für Investi­tio­nen in ein Unter­neh­men. Aller­dings lassen sich nur die Zins­kos­ten von der Steuer ab­set­zen und nicht der Til­gungs­an­teil.