Eine private Unfallversicherung für Kinder springt bei bleibenden Schäden ein, die durch Unfälle in der Freizeit, im Straßenverkehr oder im Haushalt entstehen. Eltern sollten sich allerdings gut informieren und von teuren Zusatzleistungen Abstand nehmen.
Ob eine Unfallversicherung für ihr Kind notwendig ist, müssen Eltern individuell entscheiden. Wichtig zu wissen ist dabei Folgendes: Während die gesetzliche Unfallversicherung Kindern Versicherungsschutz auf dem Weg zur Kita und zurück nach Hause bietet und sie darüber hinaus in der Kita schützt, deckt eine private Unfallversicherung für Kinder Schäden von Unfällen ab, die in der Freizeit und im Haushalt passieren.
Manchmal können die gesundheitlichen Folgen eines solchen Unfalls das gesamte Leben beeinträchtigen und Eltern müssen beispielsweise das Haus oder die Wohnung barrierefrei umbauen oder mehr Zeit aufwenden, um sich um ihr Kind zu kümmern. Eine Unfallversicherung für Kinder kann unter diesen Gesichtspunkten sinnvoll sein und viele Eltern beantworten die Frage „Braucht man eine Unfallversicherung für Kinder?“ deshalb mit ja.
Grundlegende Informationen zum Thema finden Sie auf unserer Seite zur Unfallversicherung.
Die meisten Versicherungen nehmen Kinder ab der Geburt und bis zu einem Alter von 15 oder 16 Jahren in eine Unfallversicherung für Kinder auf. Mit dem 18. Geburtstag endet die Versicherung und geht in eine Unfallversicherung für Erwachsene über.
Was die Unfallversicherung bei Kindern zahlt, hängt maßgeblich vom individuellen Tarif des jeweiligen Versicherers ab. Grundsätzlich lassen sich die Leistungen der Unfallversicherung aber in folgende Bereiche unterteilen:
Die Versicherungen ordnen dem Verlust bestimmter Sinnesorgane oder Körperteile feste Prozentsätze zu. Die Einmalzahlung ist also eine Summe, die sich anhand des Invaliditätsgrades bemisst. Ein Beispiel: Sollten Sie eine Versicherungssumme von 100.000 € vereinbart haben und Ihr Kind erleidet einen Invaliditätsgrad von 40 %, erhalten Sie 40.000 €. Wenn Sie eine Progression vereinbaren, dann erhöht sich die Summe bei Teil- oder Vollinvalidität.
Wichtig zu wissen ist, dass Versicherungen Invalidität nur anerkennen, wenn ein Schaden dauerhaft – in der Regel länger als 3 Jahre – anhält. Außerdem muss er spätestens 15 Monate nach dem Unfall, durch den er verursacht wurde, von einem Arzt bestätigt werden.
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Dafür geben Sie zunächst an, wie viele Kinder Sie versichern möchten. Haben Sie mehrere Kinder, können Sie sich auch gleich für alle zusammen ein Angebot erstellen lassen. Anschließend geben Sie Ihre Postleitzahl und den gewünschten Versicherungsbeginn ein. Dann sind Angaben zum Kind notwendig: Alter und Geschlecht. Bei den Fragen zum Beruf geben Sie bitte "nein" und "Kind" an. Nun können Sie weitere Tarifoptionen wie z. B. eine bestimmte Grundsumme bei Invalidität auswählen.
Für eine bessere Entscheidung erklären wir einige versicherungsspezifische Begriffe:
Als Grundinvalidität raten Experten Erwachsenen dazu, mindestens das zwei- bis dreifache Ihres Jahresbruttoeinkommens anzugeben. Für Kinder empfehlen Experten eine Unfallversicherung mit einer Invaliditätssumme von mindestens 150.000 €. Grund dafür ist, dass die Invalidität in den meisten Fällen unter 20 % liegt – dementsprechend zahlt die Versicherung in diesen Fällen auch max. 20 % der Versicherungssumme aus und ist diese zu niedrig gewählt, fällt auch die Zahlung entsprechend mager aus.
Wenn Sie sich für eine Unfallversicherung mit Progression entscheiden, bedeutet dies, dass Sie im Fall einer Teil- oder Vollinvalidität Ihres Kindes einen Betrag erhalten, der über der gesamten Versicherungssumme liegen kann. Experten empfehlen eine Progression von 225 % oder sogar 350 %. Unter „Vollinvalidität“ geben Sie die Summe ein, die Sie bei einer Invalidität von 100 % maximal erhalten möchten.
Eine sogenannte „Übergangsleistung“ ist meistens weniger sinnvoll. Entscheiden Sie sich dafür, diese Leistung mitzuversichern, so erhalten Sie nach 6 Monaten die gewählte Summe unter der Bedingung, dass die körperliche und geistige Leistungsfähigkeit Ihres Kindes mindestens 50 % beeinträchtigt ist. In der Regel ist es teuer, diese Leistung mitzuversichern.
Das sogenannte „Krankenhaus- und Genesungsgeld“ zahlt die Versicherung für den Fall, dass Ihr Kind nach einem Unfall im Krankenhaus liegt. Hier können Sie auswählen, für wie viele Tage Sie Krankenhausgeld für Ihr Kind beziehen möchten. Zusätzlich erhält ihr Kind Genesungsgeld, das allerdings ab dem 10. Tag nur noch abgestuft gezahlt wird.
Entscheiden Sie sich für ein Unfall-Krankentagegeld, so wird Ihrem Kind diese Summe nach einem Unfall täglich ausgezahlt – unabhängig davon, ob es im Krankenhaus liegt oder nicht. Sie können das Unfall-Krankentagegeld für Ihr Kind frühestens ab dem 8. Tag nach einem Unfall erhalten.
Eine sogenannte Unfall-Rente können Sie für den Fall, dass Ihr Kind zu mindestens 50 % invalide ist, erhalten. Diese Rente wird dann ein Leben lang ausgezahlt. Aus unserer Sicht ist es allerdings sehr teuer, diese Leistung mitzuversichern. Oft ist es sinnvoller, eine höhere Grundsumme zu versichern.
Mit den sogenannten Assistance-Leistungen können Sie eine Unfallversicherung für Ihr Kind mit verschiedenen Zusatzleistungen abschließen. Enthalten sind u.a. folgende Leistungen: Fahrdienst zu Ärzten und/oder Behörden, 24-Stunden Pflegenotruf, Tag- und Nachtwache für 48 Stunden, Vermittlung einer Tierbetreuung.
Knochenbrüche versichern nur wenige Anbieter. Ist es Ihnen wichtig, Knochenbrüche zu versichern, geben Sie hier „ja“ an. Experten raten bei einer Unfallversicherung für Kinder dazu.
Die Kosten einer Unfallversicherung für einen Schüler oder generell für ein Kind sind je nach Anbieter sehr unterschiedlich. Los geht es im Schnitt schon bei knapp 30 €, die teuersten Tarife kosten etwa knapp über 100 €. Eltern müssen sehr genau darauf achten, welche Leistungen jeweils mitversichert sind.
Viele Versicherungen erkennen einen Unfall nur dann als solchen an, wenn ein Ereignis von außen auf das Kind einwirkt. Experten empfehlen aber, dass eine Unfallversicherung für Kinder auch folgende Dinge abdecken sollte:
Eine private Unfallversicherung gilt immer weltweit. Die Unfallversicherung für Ihr Kind gilt also auch im Ausland.
Sie können eine eigene Unfallversicherung für Ihr Baby oder Kind abschließen, es kann sich aber auch lohnen, Kinder in der eigenen Unfallversicherung mitversichern zu lassen. So eine Unfallversicherung für die Familie ist manchmal der günstigere Weg und kann sich besonders dann lohnen, wenn Sie mehrere Kinder haben. Fragen Sie bei Ihrer Versicherung nach, was es kostet, einen „Kinderbaustein“ dazu zu buchen.
Eine sogenannte Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr kombiniert eine Unfallversicherung mit einem Sparvertrag. Das bedeutet: Ein Teil der Beiträge, den Sie als Kunde einzahlen, wird vom Versicherer angelegt und später mit Zinsen ausgezahlt. Experten raten von diesen Verträgen ab und empfehlen auch für Kinder keine Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr. Der Grund dafür ist, dass diese Verträge schlecht verzinst und wenig flexibel sind. Experten empfehlen außerdem immer, Sparen und Risikovorsorge voneinander zu trennen.
