Baufinanzierung im Alter: So kommen Sie mit 50plus zum Eigenheim

Wie bekomme ich eine Baufinanzierung im Alter?

Theoretisch ist für eine Baufinanzierung kein Höchstalter definiert. Auch wenn Sie älter als 55 Jahre sind, finden Sie zahlreiche Angebote für einen Immobilienkredit. Banken verlangen in der Regel heute auch nicht mehr, dass das Darlehen bei Eintritt in das Rentenleben komplett abgezahlt ist. Das ist vor allem im Hinblick auf Anschlussfinanzierungen interessant, die oft erst kurz vor oder während der Rente anstehen.

In der Praxis richten sich viele Banken und Kreditinstitute bei der Kreditvergabe an der Wohnimmobilienkreditrichtlinie (WIKR) aus. Sie empfiehlt einige Faktoren, die hinsichtlich der Prüfung der Kreditwürdigkeit einer Person berücksichtigt werden sollten. Unter anderem ist sicherzustellen, dass der Antragssteller auch künftig seine Raten zahlen kann.

Beispielsweise erwarten Kreditgeber:

• die Vorlage einer aktuellen Renteninformation, die die zu erwartende Rentenhöhe enthält
• Nachweise über eventuelle Zusatzrenten, wie beispielsweise aus Pensionskassen, der betrieblichen Altersvorsorge oder aus einer privaten Rentenversicherung

Unsere aktuell günstigsten Angebote für Baufinanzierung

Darlehensbetrag: 300.000 €,  Immobilienwert: 480.000 €, Zinsbindung: 10 Jahre,  Tilgung: 2 %, PLZ: 34295

Anbieter eff. Jahreszins monatl. Rate  

3,47 % 1.367,50 € repr. Beispiel

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln den tagesaktuellen Top-Zins mit 10 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:

Während der Sollzinsbindung:

Effektiver Jahreszins p.a.:3,47 %

Fester Sollzins p.a.:3,39 %

Anfängliche Tilgung p.a.:2,00 %

Beleihungsauslauf:63,00 %

Immobilienwert:480.000,00 €

Nettodarlehnsbetrag:300.000,00 €

Zinskosten:92.496,26 €

Monatliche Rate:1.367,50 €

Restschuld:228.396,26 €

Bei gleichbleibenden Zinsen:

Gesamtlaufzeit:29 Jahre und 1 Monat

Anzahl der Raten:349

Gesamtbetrag:476.498,49 €

Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit für die Finanzierung. Die Darlehnsnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Vermögensverhältnissen. Zusätzlich fallen noch Kosten im Zusammenhang mit der Bestellung der Sicherheiten (z.B. Notarkosten für die Grundschuldbestellung, Kosten für das Grundbuchamt) sowie für eine Gebäudeversicherung an.

3,47 % 1.367,50 € repr. Beispiel

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln den tagesaktuellen Top-Zins mit 10 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:

Während der Sollzinsbindung:

Effektiver Jahreszins p.a.:3,47 %

Fester Sollzins p.a.:3,40 %

Anfängliche Tilgung p.a.:2,00 %

Beleihungsauslauf:63,00 %

Immobilienwert:480.000,00 €

Nettodarlehnsbetrag:300.000,00 €

Zinskosten:92.496,26 €

Monatliche Rate:1.367,50 €

Restschuld:228.396,26 €

Bei gleichbleibenden Zinsen:

Gesamtlaufzeit:29 Jahre und 1 Monat

Anzahl der Raten:349

Gesamtbetrag:476.498,49 €

Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit für die Finanzierung. Die Darlehnsnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Vermögensverhältnissen. Zusätzlich fallen noch Kosten im Zusammenhang mit der Bestellung der Sicherheiten (z.B. Notarkosten für die Grundschuldbestellung, Kosten für das Grundbuchamt) sowie für eine Gebäudeversicherung an.

aktuelle Bauzinsen, Stand: 21.12.2024

zum Anbieter-Vergleich

Bis zu welchem Alter bekomme ich einen Kredit für meine Baufinanzierung?

Auch wenn es kein Höchstalter gibt, beziehen bei dieser Frage viele Kreditgeber die statistische Lebenserwartung mit ein. Aktuell liegt diese in Deutschland für Frauen bei 83,0 Jahren und bei Männern bei 78,2 Jahren. Je näher ein Antragsteller an dieses Alter heranrückt, umso schwerer kann es daher sein, einen Immobilienkredit für Rentner zu bekommen.

Wie viel Kredit bekomme ich als Rentner für den Hauskauf?

Egal ob Sie 55plus sind oder schon Rentner: Bei der Frage nach der Höhe des Immobilienkredits gilt dasselbe Prinzip wie für alle Immobilienkäufer. Fragen Sie sich kritisch, wie viel Haus Sie sich realistisch leisten können und bedenken Sie dabei den Finanzierungszeitraum. Unser Budgetrechner hilft Ihnen dabei zu überprüfen, welche Kreditsumme für Sie in Frage kommt.

Wie hoch sind die Zinsen bei einer Baufinanzierung ab 55?

Derzeit sind die aktuellen Bauzinsen trotz des jüngsten Zinsanstiegs insgesamt geringer als noch vor einigen Jahren, das gilt auch für Baukredite für Rentner. Allerdings gibt es laut Finanztest 2/2020, dem Magazin der Stiftung Warentest, große Unterschiede bei den Konditionen für Immobilienkredite bei einzelnen Anbietern. Die höchsten Zinsen zahlen Kreditnehmer, wenn nach dem Ende der Zinsbindung noch eine Restschuld besteht. Bei manchen Banken darf diese beim Erreichen der statistischen Lebenserwartung nur noch maximal 20 % betragen, andere erwarten sogar, dass das Darlehen zu diesem Zeitpunkt komplett zurückgezahlt ist. Die meisten Banken bieten bei einer Volltilgung des Kredits innerhalb der Zinsbindungsfrist kräftige Nachlässe beim Effektivzins an.

Immobilienkredit für Rentner – so finden Sie die beste Baufinanzierung

Vor der Aufnahme eines Immobiliendarlehens sollten Sie sich daher auf jeden Fall verschiedene Angebote anschauen und diese nicht nur hinsichtlich der Zinsen, sondern auch bezüglich der Konditionen überprüfen. Die Geschäftsmodelle möglicher Finanzierungspartner unterscheiden sich. Es lohnt sich daher, nicht nur bei der Hausbank anzufragen, sondern auch Finanzierungsmöglichkeiten über Bausparkassen, Direktbanken, Versicherer und Vermittler ins Auge zu fassen. Möchten Sie sich zunächst einen Überblick über aktuelle Angebote verschaffen, nutzen Sie am besten unseren Baugeld Rechner.

So nutzen Sie unseren Baufinanzierungsrechner

Mithilfe unseres Bauzinsrechners können Sie sich ganz unverbindlich einen Überblick darüber beschaffen, mit welchen Kosten Sie bei Ihrem Immobiliendarlehen rechnen müssen. Dafür brauchen wir nur die folgenden Angaben:

• Immobilienwert: Hier tragen Sie den Wert ihrer Wunschimmobilie oder die Kosten für den Umbau beziehungsweise die Sanierung Ihrer Immobilie ein.
• Nettodarlehensbetrag: Wählen Sie den Betrag, den Sie sich von der Bank leihen möchten.
• Zinsbindung: Sie haben in diesem Feld die Möglichkeit, die gewünschte Laufzeit des Darlehensvertrags über ein Aufklappmenü auszuwählen.
• Rückzahlung: Sie können aus einer Aufklappliste die gewünschte Tilgung in Prozent auswählen. Je höher Sie den Tilgungssatz wählen, umso höher werden die monatlichen Raten sein. Dadurch verringert sich aber die Laufzeit, da Sie das Darlehen schneller zurückzahlen werden.
• Regionale Angebote: Wenn Sie in dieses Feld Ihre Postleitzahl eingeben, werden auch Angebote von regionalen Banken angezeigt. Diese haben unter Umständen bessere Konditionen als überregionale Anbieter.

Wie erhöhe ich die Chancen auf eine günstige Baufinanzierung im Alter?

Die Chance für eine günstige Baufinanzierung im Alter ist oft sehr gut. Denn Bauherren und Immobilienbesitzer ab 50 haben jüngeren Menschen oft etwas voraus: Meistens verfügen sie bereits über ein finanzielles Polster und gesicherte Einnahmen. Dadurch gelten sie für Banken und Geldinstitute als Kunden mit guter Bonität. Es gibt aber noch mehr Möglichkeiten, mit denen Sie bei Kreditinstituten punkten können.

Eigenkapital

Um für die Baufinanzierung im Alter ein Darlehen mit günstigen Konditionen von einer Bank zu erhalten, ist es ratsam, mindestens 20 % Eigenkapital nachweisen zu können. Immerhin verringert sich für die Bank das Risiko bei der Bereitstellung einer Kreditsumme durch ein hohes Eigenkapital. Das wird durch günstigere Zinsen und eine geringere Laufzeit belohnt. In der Regel gilt: Je höher das Eigenkapital, umso besser die Konditionen für den Kreditnehmer. Manche Banken schränken die Höhe der Kreditsumme bei älteren Personen von vornherein ein und verleihen abhängig vom Alter nur 60 bis 80 % des Immobilienwertes.

Zum Eigenkapital gehören:

• Sparguthaben
• Bankeinlagen
• Wertpapiere
• Aktien
• Fondssparpläne
• Gold oder Edelmetalle
• Auszahlungen aus Lebensversicherungen
• Bausparguthaben
• schuldenfreie Grundstücke

Wer kräftig beim Hausbau oder bei der Renovierung mit anpackt, kann zudem mit der sogenannten Muskelhypothek einiges an Geld sparen. Eigenleistungen gehören nicht nur zum Eigenkapital, sondern können auch die Baukosten senken.

Laufzeit (Volltilgerdarlehen wählen)

Eine häufige Darlehensart bei der Baufinanzierung ist zwar das Annuitätendarlehen, aber für ältere Kreditnehmer empfiehlt sich die Wahl des Volltilgerdarlehens. Bei dieser Variante wird die Darlehenssumme während der vereinbarten Laufzeit komplett zurückgezahlt und es ist keine Anschlussfinanzierung notwendig. Außerdem können Sie den Ablauf der Finanzierung besser planen, da während der Laufzeit eine Zinsfestschreibung gilt. Sie müssen allerdings Zahlungsfristen korrekt einhalten und sind stark an den Kreditgeber gebunden. Bei Volltilgerdarlehen sind Laufzeiten zwischen 10 bis 20 Jahren üblich.

Sicherheiten

Für Kreditgeber sind Sicherheiten bei der Darlehensvergabe wichtig. Sie erhöhen die Chance auf ein Immobiliendarlehen daher zusätzlich, wenn Sie weitere Einkünfte nachweisen können, beispielsweise aus Zusatzrenten, Vermietungen oder Verpachtungen. Auch der Abschluss einer Risikolebensversicherung kann für den Kreditgeber als Sicherheit dienen.

Erbfolgeregelung

Haben Sie einen Erben, der notfalls Ihr Darlehen übernehmen könnte? Nachweise über die Erbfolgeregelung können beim Kreditantrag hilfreich sein. Noch besser ist es, wenn Sie einen jüngeren Bürgen mit in den Vertrag aufnehmen können. Der Kreditgeber muss dann nicht befürchten, dass das Erbe ausgeschlagen wird und damit auch die Schulden nicht zurückgezahlt werden.

Restschuldversicherung

Manche Kreditgeber koppeln ihre Kreditzusage an den Abschluss einer Restschuldversicherung, die für die Dauer der Kreditlaufzeit auf die Person des Kreditnehmers abgeschlossen wird. Die Restschuldversicherung dient dem Kreditgeber als zusätzliche Sicherheit, da eine eventuell verbleibende Restschuld durch die Versicherungsleistungen gedeckt wird. Diese werden im Todesfall oder bei Liquiditätsengpässen in Folge von Krankheit, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit gewährt.

KfW-Förderung einkalkulieren

Über Ihren gewählten Finanzierungspartner können Sie Förderungen durch die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) beantragen. Im Rahmen der KfW-Förderung bietet sie zahlreiche Programme in den Bereichen Bauen, Wohnen und Energiesparen an, wie zum Beispiel Kredite für den altersgerechten Umbau bis zu 50.000 €, Zuschüsse zum energieeffizienten Bauen und Sanieren sowie Förderkredite für den Neubau oder den Erwerb einer Eigentumsimmobilie (KfW 124) beziehungsweise für den Erwerb von Genossenschaftsanteilen.

Tipps für die passende Baufinanzierung im Alter

Vor dem Unterschreiben eines Kreditvertrags sollten Sie sich generell folgende Aspekte genauer ansehen:

• Gibt es Förderprogramme oder Zuschüsse, die ich für den Kauf oder den Umbau einer Immobilie nutzen kann?
• Sind Sondertilgungen möglich, sodass ich das Darlehen vorzeitig zurückzahlen und damit die Laufzeit verkürzen kann?
• Ist ein Tilgungssatzwechsel möglich, sodass die monatlichen Raten entweder erhöht oder gekürzt werden können?
• Bietet der Kreditgeber niedrige Zinsen an und schreibt diese auf lange Sicht fest?

Zudem haben wir noch zwei weitere Tipps, die eventuell für Ihr Vorhaben in Frage kommen.

Bei kleineren Vorhaben auf einen Modernisierungskredit ausweichen

Sie sind Besitzer einer Immobilie und möchten diese sanieren oder modernisieren? Eventuell ist die dafür nötige Summe zu klein für ein klassisches Baudarlehen, das meist bei 50.000 € losgeht. Eine passende Alternative könnte ein Modernisierungskredit sein. Solche Kredite werden oft mit geringeren Zinsen und kürzeren Laufzeiten angeboten als freie Kredite für Rentner.

Förderprogramme der Landesförderinstitute anfragen

Die Landesförderinstitute der einzelnen Bundesländer sehen sich in der Verantwortung, die bauliche Entwicklung in den Städten und Gemeinden voranzutreiben. In diesem Zusammenhang vergeben sie unter anderem auch Kredite für die Baufinanzierung im Alter, die über die Hausbank beantragt werden. Diese zahlt auch die bewilligten Mittel aus.

Informieren Sie sich vor dem Kreditantrag bei der Hausbank darüber, welche Förderprogramme die Landesförderanstalt in Ihrem Bundesland speziell zur Immobilienfinanzierung für Senioren vorsieht. Über die Internetseiten der jeweiligen Förderanstalt ist dies problemlos möglich. Die Investitionsbank Berlin (IBB) zum Beispiel hält für Wohneigentümer und Bauherren eine ganze Reihe von Finanzierungs- und Förderangeboten bereit, etwa für energieeffizientes Bauen und Sanieren oder die altersgerechte Modernisierung von Wohnimmobilien.