Deutschlands Autofahrer geben im Schnitt 18.600 € für einen Gebrauchtwagen aus. Eine Summe, die viele Käufer mit einem Kredit finanzieren. Worauf es bei einer Gebrauchtwagen-Finanzierung ankommt, was sie kostet und wie Sie Kreditangebote mit niedrigen Zinsen finden, lesen Sie hier.
Ja, Sie können ein Auto gebraucht kaufen und dafür eine Gebrauchtwagen-Finanzierung nutzen. Die Anschaffung eines Autos ist in Deutschland mit 51 % sogar der Hauptgrund für die Aufnahme eines Ratenkredites. Der Anteil der Personen, die ein gebrauchtes Auto mit einem Kredit finanzieren, ist höher als das bei Neuwagen der Fall ist.
Wenn Sie einen Kredit aufnehmen wollen, um ein gebrauchtes Auto zu kaufen, bieten sich zwei Formen an:
Der klassische Ratenkredit wird auch Verbraucher- oder Konsumentenkredit genannt. Sie erhalten von der Bank eine festgelegte Kreditsumme, die Ihnen in freier Verwendung zur Verfügung steht. Ob Sie mit dem Geld einen Gebrauchtwagen kaufen, eine neue Küche finanzieren oder eine Badsanierung durchführen, bleibt Ihnen überlassen.
Einen guten Überblick über die aktuellen Angebote bietet Ihnen unser Ratenkredit Vergleich.
Ein Autokredit hat im Gegensatz zu einem klassischen Ratenkredit die Besonderheit, dass der Verwendungszweck für den Kauf eines Autos festgelegt ist. Das hat für Sie als Kreditnehmer einen Vorteil: Viele Banken vergeben Autokredite zu günstigeren Konditionen, weil das Auto als Sicherheit dient. Diese Sicherheit verringert das Ausfallrisiko der Bank, was sich in niedrigeren Zinsen zeigt.
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Eine Gebrauchtwagen-Finanzierung ist in wenigen Schritten abgeschlossen.
Verläuft die Prüfung positiv, wird Ihnen der Betrag innerhalb weniger Tage überwiesen, so dass Sie das Auto bezahlen können. Handelt es sich um einen zweckgebundenen Autokredit, hinterlegen Sie den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) abschließend bei der kreditgebenden Bank als Sicherheit.
Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, um einen Gebrauchtwagen zu finanzieren, müssen Sie die gleichen Voraussetzungen wie für jeden anderen Kredit erfüllen. Dazu gehören:
Unter Umständen erhalten Sie einen Autokredit auch mit einem befristeten Arbeitsvertrag. Das funktioniert meist bei niedrigen Kreditsummen, die innerhalb der Befristung zurückgezahlt werden können.
Ihr Einkommen sollte so hoch sein, dass Sie für die Kreditraten und alle weiteren Ausgaben, die das Auto mit sich bringt, höchstens 20–25 % Ihres monatlichen Netto-Einkommens aufwenden müssen. So lautet eine gängige Faustregel. Das bedeutet, dass Sie nach dieser Faustregel bei einem Einkommen von 3.000 € pro Monat zwischen 600 und 750 € für die Finanzierung und die fixen Kosten wie Tanken und Versicherung nutzen können.
Für Banken ist häufig die Pfändungsfreigrenze das Maß für eine Kreditbewilligung. Sollte Ihr monatliches Einkommen oberhalb dieser Grenze von 1.402 € liegen, haben Sie gute Chancen, eine Gebrauchtwagen-Finanzierung zu erhalten.
Haben Sie sich für eine Gebrauchtwagen-Finanzierung entschieden, sollten Sie einige Punkte bei der Planung berücksichtigen.
Die Kosten für eine Gebrauchtwagen-Finanzierung beginnen bei wenigen hundert und können mehrere tausend Euro betragen. Sie sind unterschiedlich hoch, weil sie von den Zinsen, der Kredithöhe und der Laufzeit des Vertrages abhängen.
Folgende Tabelle zeigt Beispiele für die Finanzierung eines Gebrauchtwagens mit einem Kredit über 5 Jahre. Aufgeführt werden jeweils günstige Angebote mit ihrem Zwei-Drittelzins, also dem Zinssatz, den zwei Drittel aller Kunden erhalten.
| Beispiel 1 | Beispiel 2 | Beispiel 3 | Beispiel 4 |
|---|---|---|---|---|
Kaufpreis | 6.000 € | 11.000 € | 19.000 € | 25.000 € |
Kredithöhe | 6.000 € | 11.000 € | 19.000 € | 25.000 € |
Zinssatz | 5,85 % | 5,79 % | 5,79 % | 5,79 % |
Laufzeit | 5 Jahre | 5 Jahre | 5 Jahre | 5 Jahre |
Monatsrate | 115,16 € | 210,83 € | 364,17 € | 479,17 € |
Gesamtkosten | 909,60 € | 1.649,80 € | 2.850,20 € | 3.750,20 € |
Quelle: Vergleich.de, Autokredit Vergleich, Stand: 01.10.2024
Die Tabelle zeigt, wie sich die Kosten bei höheren Kreditsummen von 900 € auf 3.700 € erhöhen, obwohl der Zinssatz und die Laufzeit gleichbleiben. Würden Sie die Laufzeit verlängern, den Kredit also über 7 oder 8 Jahre zurückzahlen, würden sich die Kosten ebenfalls erhöhen.
Bei den Kreditkosten spielt die Automarke übrigens keine Rolle. Es ist egal, ob Sie die Gebrauchtwagen-Finanzierung z. B. für einen Audi, einen BMW, Hyundai oder Mercedes abschließen.
Wichtig ist, dass Sie schon bei der Beantragung den Kredit als Autokredit kennzeichnen. Denn mit diesem Verwendungszweck bekommen Sie in vielen Fällen günstigere Konditionen als mit einem frei verfügbaren Kredit. Außerdem spielen folgende Faktoren eine Rolle:
Das lässt sich nicht eindeutig sagen, weil jede Bank unterschiedliche Kriterien für eine Kreditvergabe ansetzt, so auch bei der Höhe des SCHUFA-Scores. Generell gilt: Je höher der SCHUFA-Score auf einer Skala von 0–100 ist, desto besser ist es. Je niedriger dieser Wert ausfällt, desto mehr Zinsen müssen Sie bezahlen. So verrechnen Banken das erhöhte Ausfallrisiko. Ist Ihre Bewertung sehr schlecht, kann es zu einer Kreditablehnung kommen.
Einen Gebrauchtwagen-Kredit ohne SCHUFA-Abfrage werden Sie nicht bekommen, weil Banken in Deutschland verpflichtet sind, die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden zu überprüfen. Es gibt aber ausländische Banken, die einen Autokredit ohne SCHUFA vergeben. Dafür müssen Sie aber höhere Zinsen bezahlen.
Sie dürfen einmal im Jahr eine kostenlose Selbstauskunft, auch als Datenkopie bezeichnet, beantragen. So können Sie die gespeicherten Daten überprüfen und mögliche Fehler korrigieren lassen. Wie das geht, beschreiben wir in unserem Ratgeber zur SCHUFA-Selbstauskunft.
Neben dem Raten- oder Autokredit bei einer Bank gibt es andere Varianten der Gebrauchtwagen-Finanzierung. Dazu gehören
Kaufen Sie den Gebrauchtwagen nicht von privat, sondern bei einem Autohändler, können Sie die Finanzierung oftmals dort abwickeln. Viele Händler arbeiten mit einer Bank zusammen, sodass Sie direkt beim Autokauf einen Kredit vor Ort abschließen können. Das ist praktisch, weil Sie den Aufwand sparen, verschiedene Kreditangebote zu vergleichen. Allerdings haben Sie in diesem Fall keine Auswahl! Und das bedeutet, dass Sie nicht die günstigsten Konditionen erhalten, sondern genau die, die dort gerade angeboten werden. Das kann teuer werden.
Eine weitere Form der Gebrauchtwagen-Finanzierung beim Händler ist die 3-Wege-Finanzierung, auch als Ballonfinanzierung bezeichnet. Sie besteht aus drei Bestandteilen:
Problematisch ist in vielen Fällen der letzte Punkt: Kann die hohe Schlussrate nicht bezahlt werden, muss ein Kredit aufgenommen werden. Wird der Wagen mit Kratzern oder kleineren Schäden zurückgegeben, müssen Sie dafür aufkommen.
Beim Auto-Leasing mieten Sie das Auto z. B. für 3 Jahre und zahlen eine monatliche Leihgebühr. Zu Beginn der Laufzeit wird die voraussichtliche Kilometeranzahl, die Sie pro Jahr fahren, festgelegt. Danach richten sich die Kosten: Wer mehr fährt, muss mehr zahlen. Außerdem müssen Sie als Leasingnehmer die Versicherung, Inspektionen, Reparaturen und die Kfz-Steuer zusätzlich zu Benzin oder Strom bezahlen.
Die monatlichen Raten beim Auto-Leasing können geringer sein als die Raten für einen Autokredit. Allerdings gehört Ihnen der Wagen nicht, Sie zahlen nur eine Leihgebühr. Kaufen Sie das Auto mit einem Kredit, ist es Ihr Eigentum.
Bei einem Auto-Abo leihen Sie sich das Auto für kurze Zeit, z. B. für 3 oder 6 Monate. Im Abo-Preis sind alle festen Kosten wie Versicherung, Reifenwechsel und Inspektionen enthalten, das macht ein Auto-Abo sehr teuer. Dafür haben Sie den Vorteil, dass nur noch zusätzliche Ausgaben für die Tankstelle oder die Ladestation auf Sie zukommen.
So kurz wie möglich und so lang wie nötig – oft bietet sich ein Zeitraum zwischen 3 und 5 Jahren an. Zu kurze Laufzeiten führen oft zu sehr hohen Raten, die den Spielraum für die sonstigen Ausgaben schmälern. Längere Laufzeiten bringen nicht nur steigende Kreditkosten mit sich. In vielen Fällen stellt sich auch die Frage, ob ein älteres Auto überhaupt noch wirtschaftlich ist oder ob wegen der zunehmenden Reparaturen eine Neuanschaffung fällig ist. Dafür wäre ein weiter bestehender Altkredit eine zusätzliche Last. Wir raten deshalb davon ab, ein Auto sehr lange, z. B. über 8 oder 10 Jahre, zu finanzieren.
Vom Grundsatz her kann der Kredit auf eine andere Person überschrieben werden. Dem muss allerdings die Bank zustimmen. Grundvoraussetzung ist Bonität des neuen Kreditnehmers.
Oft verlangt die Bank auch bei einer Finanzierung für Gebrauchtwagen den Abschluss einer Vollkaskoversicherung, um hier das Risiko zu mindern. Selbst falls das nicht verlangt wird, sollten Sie eine Vollkasko abschließen. Denn das Auto dient ja der Bank in der Regel als Sicherheit – falls diese Sicherheit wegen eines Totalschadens wegfällt, kann eine sofortige Rückzahlung des Kredits anstehen. Falls Sie den Fahrzeugbrief als Sicherheit hinterlegen mussten, müssen Sie im Schadensfall den Kreditgeber informieren.
Es gilt das übliche 14-tägige Widerrufsrecht. Gerade bei einem Gebrauchtwagen ist das wichtig: Falls wegen eines Mangels der Kauf doch noch hinfällig wird, bleiben Sie mit dem Widerruf nicht auf dem Kredit sitzen. Falls Sie den Kreditvertrag im weiteren Verlauf vorzeitig kündigen wollen, können Sie das tun. Es fallen aber mit der Vorfälligkeitsentschädigung Kosten an, die allerdings mit höchstens 1 % der Restschuld gedeckelt ist.
