KfW-Zinsen: So hoch sind die aktuellen Zinssätze für KfW-Darlehen

Bei den Ange­boten der Kredit­an­stalt für Wieder­auf­bau herrscht aktu­ell viel Bewe­gung, auch die Zin­sen passt sie lau­fend an. Oft liegen sie niedri­ger als klassi­sche Bank­kre­dite. Lesen Sie, welche Zins­sät­ze gel­ten und wel­che Aus­wir­kung das auf Ihr Finan­zierungs­vor­ha­ben hat.

Katharina Fuhrin
Zuständige Redakteurin für den Bereich Immobilien
Stand: 28.10.2024
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Das Wichtigste in Kürze

  • Die KfW fördert mit zins­günstigen Krediten den Bau und den Kauf energie­effizienter und klima­freund­licher Immo­bilien und vergibt außerdem einen häufig genutzten Studienkredit.
  • Die aktuellen KfW-Zinsen für Immo­bilien­kredite liegen im Bereich von 0,01–11,31 %. Die Zinsen für den Studienkredit betragen 6,85 %.
  • Der Zinssatz der KfW-Förder­programme ändert sich in unregel­mäßigen Abstanden.
  • Zusätzlich beinhalten einige Förder­programme der KfW Tilgungszuschüsse von mehreren tausend Euro, mit denen die zurück­zuzahlende Kredit­summe reduziert werden kann.

Wie hoch sind die Zinsen bei der KfW aktuell?

Der KfW-Zinssatz bewegt sich je nach Förder­programm, nach der Kredit­höhe und der Lauf­zeit in einem Rahmen zwischen 0,01 und knapp über 12 %. In den ver­gangenen Monaten unter­lagen die Zinsen der KfW-Kredite Schwan­kungen nach oben und unten. Generell passen sie sich der Ent­wick­lung der aktu­ellen Bau­zin­sen an. Diese haben sich seit Ende 2023 spürbar entspannt. KfW-Zin­sen liegen oft deut­lich niedri­ger und können damit eine günstige Säule Ihrer Baufinan­zierung sein.

Folgende Tabelle zeigt die Kondi­tionen der KfW-Pro­gram­me, die energie­effi­zien­tes Sanie­ren und Bauen sowie alters­gerech­tes Um­bau­en und die Schaf­fung von Wohn­eigen­tum för­dern.

KfW-Programme und aktuelle Zinssätze

KfW-Programm

Zinssatz (effektiv)

124: Wohneigen­tums­programm Kauf oder Bau selbst­genutzten Wohn­raums

3,06–3,41 %

134: Förderung genossenschaftlichen Wohnens Kauf von Genossen­schafts­anteilen für eine selbst­genutzte Wohnung

0,01–0,63 %

 

159: Alters­gerecht Um­bauen

alters­gerechter, barrierefreier Umbau

2,24–3,07 %

261: BEG Wohn­gebäude Kredit Effizienzhaus

komplette, energie­effi­ziente Sanie­rung von Altbauten

1,14–2,14 %

270: Erneuer­bare Ener­gien „Standard“

Erwei­te­rung und Erwerb erneuer­barer Ener­gien-Anlagen

4,53–11,31 % (bonitätsabhängig)

296: Klimafreundlicher Neubau im Niedrigpreissegment

Neubau und Erstkauf klima­freundlicher Immobilien (Effizienzhaus-Stufe 55)

0,95–2,03 %

297: Klimafreundlicher Neubau

Neubau und Erst­kauf klima­freund­licher Immo­bilien (Effizienzhaus-Stufe 40)

2,15–2,77 %

300: Wohneigentum für Familie

Förderung für Familien: Neubau und Erst­kauf Immo­bilien

0,17–3,26 %

308: "Jung kauft Alt"

Förderung für Familien: Kauf und energetische Sanierung eines Altbaus 

0,17–3,26 %

358, 359: Ergänzungskredit für bereits bezuschusste Einzelmaßnahmen zur energetischen Sanierung von Wohngebäuden

Ergänzungskredit für bereits bezuschusste Einzelmaßnahmen

0,01–3,52 %

Quelle: KfW, Stand 28.10.2024

In den meisten Fällen liegen die KfW-Zinsen unter denen, die am Markt für Baufinan­zierungen üblich sind. Einen Über­blick über die tages­aktuellen Ange­bote anderer Banken finden Sie in fol­gender Tabelle.

Aktuelle Bauzinsen

Tagesaktuelle Zinskondition:

(Darlehensbetrag: 300.000 €, Immobilienwert: 350.000 €, PLZ: 34295, Finanzierungszweck:
KAUF
, Tilgungssatz: 2,00 %)
Zinsbindung effektiver Jahreszins monatl. Rate Anfrage
5 Jahre 3,29 %
1.322,50 €
8 Jahre 3,37 %
1.342,50 €
10 Jahre 3,38 %
1.345,00 €
12 Jahre 3,47 %
1.367,50 €
15 Jahre 3,59 %
1.397,50 €
20 Jahre 3,73 %
1.432,50 €
Quelle: Vergleich.de - Stand 07.11.2024

Wie viel Zinskosten kann ich mit einer KfW-Förderung sparen?

Sie können bei dem aktuellen KfW-Zinssatz einige zehntausend Euro durch die KfW-Förderung bei ihrer Baufinanzierung sparen. Wenn Sie ein Förder­dar­lehen von der KfW bekom­men kön­nen, soll­ten Sie es von Ihrer kredit­geben­den Bank unbe­dingt in Ihre Baufinan­zierung ein­berech­nen lassen. Folgen­des Beispiel ver­deut­licht, wie hoch die Zins­kosten sind, die Sie im Ver­gleich sparen kön­nen. 

Eckdaten der Beispielrechnung:

  • Kaufpreis: 450.000 €
  • Nebenkosten: 67.500 €
  • Eigenkapital: 117.500 €
  • benötigte Darlehenssumme: 400.000 €

Finanzierung mit und ohne KfW im Vergleich

 

Variante 1: Finanzierung nur über die Bank

Variante 2: Finanzierung über die Bank und KfW-Förderprogramm 297

Finanzierungssumme

400.000 €

300.000 € (Bank)

+ 100.000 € (KfW 297)

Zinssatz bei 10 Jahren Zinsbindung

3,01 %

2,81 % (Bank)

2,59 % (KfW 297)

Tilgungssatz

2,0 %

2,0 % (Bank)

4,38 % (KfW 297)

Rate

1.670 €

1.202,50 € (Bank)

+ 578,28 € (KfW 297)

= 1.780,78 €

Restschuld nach 10 Jahren

230.814,62 €

230.814,62 € (Bank)

+ 61.165,35 € (KfW 297)

= 291.979,97 €

Zinskosten für 10 Jahre

107.190,75 €

75.114,62 € (Bank)

+ 21.800,15 € (KfW 297)

= 96.914,77 €

Quelle: KfW Kreditrechner und Vergleich.de Baufinanzierung Vergleich, Stand: 02.10.2024

In diesem Beispiel zahlen Sie in 10 Jahren für Ihr Bankdarlehen gut 107.000 € Zinsen, bei der Misch­finan­zierung aus Bank und KfW sind es nur 97.000 €. Sie sparen in diesem Zeit­raum also rund 10.000 € an Zins­kosten.

Bitte berück­sich­tigen Sie, dass es sich hier um eine Bei­spiel­rech­nung han­delt. Än­dern sich die Eck­punkte des Dar­lehens wie die Lauf­zeit, die Dauer der Zins­bin­dung oder die Höhe des staat­lichen Zu­schus­ses, dann erge­ben sich ande­re Werte.

Wie bekomme ich einen möglichst günstigen Zins bei der KfW?

Der Zinssatz der KfW-Förder­programme ist in fast allen Fällen unab­hängig von Ihrer persön­lichen Kredit­würdig­keit. Das ist ein bedeu­tender Unter­schied zu sonstigen Bau­darlehen, die von Banken vergeben werden. Die Zinsen, die die KfW verlangt, hängen vom jeweiligen Förder­programm ab. Inner­halb eines Pro­grammes gibt es dann unter­schied­liche Zins­sätze, die wiederum von drei Merk­malen beein­flusst werden. Das sind:

  • die Laufzeit des Kredites
  • die Länge der tilgungs­freien Anlauf­zeit (In diesem Zeit­raum müssen nur Zinsen, aber noch keine Tilgung gezahlt werden.)
  • die Dauer der Zins­bindung

Dabei gilt die Faustregel: Je länger die Lauf­zeit, die tilgungs­freie Anlauf­zeit und die Zins­bindung sind, desto höher sind die Zinsen.

Ein Beispiel: Beim Programm 261 „Wohngebäude – Haus und Wohnung energie­effizient sanieren“ können Sie zwischen drei verschie­denen Lauf­zeiten aus­wählen. Ent­weder ent­scheiden Sie sich für eine Lauf­zeit von 4–10 Jahre, für 11–20 Jahre oder für 21–30 Jahre. Die Zins­bindung beträgt in allen Fällen 10 Jahre. Andere Pro­gramme bieten andere Lauf­zeiten und unter­schied­liche Zins­bindungen zur Auswahl. Aber in allen Fällen gilt: Eine längere Lauf­zeit in Ver­bindung mit einer längeren tilgungs­freien Anlauf­zeit führt zu höheren Zinsen.

Keine Regel ohne Ausnahme

Beim KfW-Programm 270 „Erneuer­bare Energien – Standard“ berechnet die KfW den gültigen Zins­satz auch in Abhängig­keit vom Stand­ort, von der Bonität des Antrag­stellers und der Qualität der vorhan­denen Sicher­heiten.

Mit Tilgungszuschüssen die Kreditsumme reduzieren

Die KfW unter­stützt Maß­nah­men zum Bau und Kauf sowie zur Sanie­rung von Immo­bi­lien nicht nur mit zins­güns­tigen Kredi­ten. Zu­sätz­lich gewährt sie bei einigen Programmen auch Tilgungs­zu­schüsse. Diese werden nicht aus­ge­zahlt, son­dern sie redu­zieren als Gut­schrift die Dar­lehens­summe. So kön­nen Dar­lehen schnel­ler zurück­ge­zahlt wer­den.

In den meisten Fällen ist die Höhe des Tilgungs­zuschusses an das Erreichen bestimmter energie­effi­zienter Ziele gekoppelt. Je energie­effizien­ter ein Vor­ha­ben ist, desto höher fällt der Tilgungs­zu­schuss aus. Er ist an das jewei­lige KfW-Programm gebun­den und kann mehrere zehn­tausend Euro betragen.

Nutzen Sie Zinsrabatte

Verbraucher können von Sonder­ange­boten profi­tie­ren, die Ban­ken bei Kunden­aktio­nen für KfW-Kre­dite ein­räu­men. Das geht, weil die Zins­an­ga­ben der KfW Höchst­sätze sind. Ver­zich­ten Ban­ken auf einen Teil ihrer Gewinn­span­ne, können sie den Förder­kre­dit zu besse­ren Zin­sen ver­ge­ben.

Wie hoch sind die KfW-Zinsen bei einer Anschlussfinanzierung?

Das lässt sich nicht sagen. Die Zinsen der KfW-Bank gelten nur für die erste Zins­bindung, die je nach Programm bis zu 10, 20 oder 30 Jahre betragen kann. Dauert die Lauf­zeit Ihres Kredits länger als die Zins­bindungs­frist (anders gesagt: können Sie den KfW-Kredit nicht komplett inner­halb der Zins­bindungs­frist til­gen), macht Ihnen die KfW kurz vor Ende der Zins­bindung ein Ange­bot zur Prolon­ga­tion, also für eine Anschluss­finan­zierung.

Aller­dings wird der neue Zins­satz den dann aktuell markt­üblichen Zinsen entsprechen, weil es keine Ver­billi­gung aus Mitteln des Bun­des mehr für die Anschluss­finan­zierung gibt. Sie kön­nen alter­na­tiv auch zu einer ande­ren Bank um­schul­den.

Wann und wie oft passt die KfW die Zinssätze an?

Die KfW ändert ihren aktuellen Zinssatz in unregel­mäßigen Abständen. In den vergan­genen Monaten gab es fast wöchent­lich Zins­ände­rungen. In den meisten Fällen wurden die Zinsen um einige Zehntel hinter dem Komma erhöht oder verringert. Dabei sind das aktu­elle Markt­ge­schehen und wirt­schaft­liche Gegeben­hei­ten ausschlag­gebend. Das bedeutet, dass in Zeiten sin­kender Bau­zinsen auch die KfW ihre Kredit­zinsen reduziert. Das ist z. B. seit dem Jahres­ende 2023 der Fall. Aller­dings können die KfW-Zinsen auch wieder steigen, wenn es der Markt vor­gibt.

Hier finden Sie Hintergrundinformationen zur Zinsentwicklung

Wie sich die Bauzinsen zukünftig ent­wickeln könnten, lesen Sie in unserem Ratgeber Zins­prog­nose. Welche Faktoren dabei eine Rolle spielen, erfahren Sie auf unserer Seite zur Zins­ent­wicklung.

Kann ich mir die aktuellen KfW-Zinsen reservieren?

Ja, in vielen Fäl­len funktio­niert das mit einer Zins­bestä­ti­gung Ihrer Bank. Mit diesem Instru­ment können Sie sich gegen lan­ge Bear­bei­tungs­zei­ten ab­sichern. Vom Tag der Unter­schrift auf Ihrem Kredit­an­trag bei der Bank bis zur Bewilli­gung bei der KfW können mehre­re Tage verge­hen. Während dieser Zeit­spanne kann es passie­ren, dass die KfW die Zinsen anpasst. Gut, wenn sie danach niedriger liegen – schlecht, wenn sie nun höher sind. Denn Sie bekom­men immer den Zins­satz, der an dem Tag gilt, an dem Ihr An­trag bei der KfW ein­geht.

Wenn aber Ihre Bank zusam­men mit dem An­trag eine Zins­bestäti­gung ein­reicht, reser­viert sie da­durch die aktuel­len KfW-Zin­sen für 10 Bank­arbeits­tage. Geht Ihr An­trag inner­halb dieser Frist ein, bekom­men Sie die reser­vier­ten Zins­en für Ihren KfW-Kredit.

KfW-Programme kombinieren

Planen Sie z. B. Ihr Haus barriere­frei umzu­bau­en, dann kann es sich loh­nen, gleich­zei­tig Energie­spar­maßnah­men durch­zu­füh­ren oder eine Photo­voltaik­an­lage zu errich­ten. Auf diesem Weg be­steht die Mög­lich­keit, zwei Förder­pro­duk­te der KfW zu er­hal­ten.

Wie hoch sind die Zinsen für einen KfW-Studienkredit?

Um ein Studium oder eine Promotion zu finan­zieren, vergibt die KfW im Rahmen des Programms 174 auch den KfW-Studien­kredit. Der Zins­satz wird halb­jähr­lich immer zum 1. April und zum 1. Oktober angepasst. Aktuell liegt er bei 6,85 % Effektiv­zins. Damit liegen die Zinsen für dieses KfW-Darlehen über dem Niveau günstiger Raten­kredite. Das liegt daran, dass die KfW ihre Zinsen am Markt­geschehen orien­tiert und zusätz­lich eine Marge auf­schlägt. Im Jahr 2023 betrugen die Zinsen für den KfW-Studien­kredit sogar mehr als 9 %, sie sind seitdem also gesunken.

Studierende haben darüber hinaus die Möglichkeit bei weiteren Anbietern Studien­kredite zu bean­tragen. Dazu gehören z. B. das Bundes­verwaltungs­amt und mehrere Stiftungen. Ausführ­liche Infor­mation zu allen Ange­boten und den dort ver­langten Zinsen erhalten Sie in unserem Ratgeber zum Studien­kredit.

Fazit: Nutzen Sie günstige KfW-Zinsen für Ihre Baufinanzierung

Die staatliche Förderbank KfW bietet eine Vielzahl von Pro­grammen, die den Bau, die Sanierung und den Kauf energie­effi­zienter Immo­bilien unter­stützen. Die aktuellen KfW-Zinsen liegen dabei oft unter denen anderer Banken. Aller­dings gilt das nicht in jedem Fall. Für Interessenten heißt es deshalb, immer genau durch­zu­rechnen, ob sich ein KfW-Förderkredit lohnt.

Entscheiden Sie sich für einen KfW-Kredit, profi­tieren Sie von den günstigen Zinsen und können bei einigen Programmen zusätzlich Tilgungs­zuschüsse erhalten, die den Kredit­betrag reduzieren.

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