Das Wichtigste in Kürze
- Die KfW fördert mit zinsgünstigen Krediten den Bau und den Kauf energieeffizienter und klimafreundlicher Immobilien und vergibt außerdem einen häufig genutzten Studienkredit.
- Die aktuellen KfW-Zinsen für Immobilienkredite liegen im Bereich von 0,01–11,31 %. Die Zinsen für den Studienkredit betragen 6,85 %.
- Der Zinssatz der KfW-Förderprogramme ändert sich in unregelmäßigen Abstanden.
- Zusätzlich beinhalten einige Förderprogramme der KfW Tilgungszuschüsse von mehreren tausend Euro, mit denen die zurückzuzahlende Kreditsumme reduziert werden kann.
Wie hoch sind die Zinsen bei der KfW aktuell?
Der KfW-Zinssatz bewegt sich je nach Förderprogramm, nach der Kredithöhe und der Laufzeit in einem Rahmen zwischen 0,01 und knapp über 11 %. In den vergangenen Monaten unterlagen die Zinsen der KfW-Kredite Schwankungen nach oben und unten. Generell passen sie sich der Entwicklung der aktuellen Bauzinsen an. Diese haben sich seit Ende 2023 spürbar entspannt. KfW-Zinsen liegen oft deutlich niedriger und können damit eine günstige Säule Ihrer Baufinanzierung sein.
Folgende Tabelle zeigt die Konditionen der KfW-Programme, die energieeffizientes Sanieren und Bauen sowie altersgerechtes Umbauen und die Schaffung von Wohneigentum fördern.
KfW-Programme und aktuelle Zinssätze
KfW-Programm | Zinssatz (effektiv) |
|---|---|
124: Wohneigentumsprogramm Kauf oder Bau selbstgenutzten Wohnraums | 3,21–3,43 % |
| 134: Förderung genossenschaftlichen Wohnens Kauf von Genossenschaftsanteilen für eine selbstgenutzte Wohnung | 0,01–0,52 %
|
altersgerechter, barrierefreier Umbau | 2,10–2,95 % |
261: BEG Wohngebäude Kredit Effizienzhaus komplette, energieeffiziente Sanierung von Altbauten | 1,17–2,13 % |
270: Erneuerbare Energien „Standard“ Erweiterung und Erwerb erneuerbarer Energien-Anlagen | 4,53–11,30 % (bonitätsabhängig) |
296: Klimafreundlicher Neubau im Niedrigpreissegment Neubau und Erstkauf klimafreundlicher Immobilien (Effizienzhaus-Stufe 55) | 0,81–1,92 % |
Neubau und Erstkauf klimafreundlicher Immobilien (Effizienzhaus-Stufe 40) | 2,01–2,65 % |
Förderung für Familien: Neubau und Erstkauf Immobilien | 0,03–3,16 % |
308: "Jung kauft Alt" Förderung für Familien: Kauf und energetische Sanierung eines Altbaus | 0,03–3,16 % |
358, 359: Ergänzungskredit für bereits bezuschusste Einzelmaßnahmen zur energetischen Sanierung von Wohngebäuden Ergänzungskredit für bereits bezuschusste Einzelmaßnahmen | 0,01–3,40 % |
Quelle: KfW, Stand 09.12.2024
In den meisten Fällen liegen die KfW-Zinsen unter denen, die am Markt für Baufinanzierungen üblich sind. Einen Überblick über die tagesaktuellen Angebote anderer Banken finden Sie in folgender Tabelle.
Aktuelle Bauzinsen
Tagesaktuelle Zinskondition:
| Zinsbindung | effektiver Jahreszins | monatl. Rate | Anfrage |
|---|---|---|---|
| 5 Jahre | 4,79 % | 1.697,50 € |  |
| 8 Jahre | 4,78 % | 1.695,00 € | |
| 10 Jahre | 3,68 % | 1.420,00 € | |
| 12 Jahre | 4,30 % | 1.575,00 € | |
| 15 Jahre | 4,29 % | 1.572,50 € | |
| 20 Jahre | 4,29 % | 1.572,50 € | |
Wie viel Zinskosten kann ich mit einer KfW-Förderung sparen?
Sie können bei dem aktuellen KfW-Zinssatz einige zehntausend Euro durch die KfW-Förderung bei ihrer Baufinanzierung sparen. Wenn Sie ein Förderdarlehen von der KfW bekommen können, sollten Sie es von Ihrer kreditgebenden Bank unbedingt in Ihre Baufinanzierung einberechnen lassen. Folgendes Beispiel verdeutlicht, wie hoch die Zinskosten sind, die Sie im Vergleich sparen können.
Eckdaten der Beispielrechnung:
- Kaufpreis: 450.000 €
- Nebenkosten: 67.500 €
- Eigenkapital: 117.500 €
- benötigte Darlehenssumme: 400.000 €
Finanzierung mit und ohne KfW im Vergleich
| Variante 1: Finanzierung nur über die Bank | Variante 2: Finanzierung über die Bank und KfW-Förderprogramm 297 |
|---|---|---|
Finanzierungssumme | 400.000 € | 300.000 € (Bank) + 100.000 € (KfW 297) |
Zinssatz bei 10 Jahren Zinsbindung | 3,01 % | 2,81 % (Bank) 2,59 % (KfW 297) |
Tilgungssatz | 2,0 % | 2,0 % (Bank) 4,38 % (KfW 297) |
Rate | 1.670 € | 1.202,50 € (Bank) + 578,28 € (KfW 297) = 1.780,78 € |
Restschuld nach 10 Jahren | 230.814,62 € | 230.814,62 € (Bank) + 61.165,35 € (KfW 297) = 291.979,97 € |
Zinskosten für 10 Jahre | 107.190,75 € | 75.114,62 € (Bank) + 21.800,15 € (KfW 297) = 96.914,77 € |
Quelle: KfW Kreditrechner und Vergleich.de Baufinanzierung Vergleich, Stand: 02.10.2024
In diesem Beispiel zahlen Sie in 10 Jahren für Ihr Bankdarlehen gut 107.000 € Zinsen, bei der Mischfinanzierung aus Bank und KfW sind es nur 97.000 €. Sie sparen in diesem Zeitraum also rund 10.000 € an Zinskosten.
Bitte berücksichtigen Sie, dass es sich hier um eine Beispielrechnung handelt. Ändern sich die Eckpunkte des Darlehens wie die Laufzeit, die Dauer der Zinsbindung oder die Höhe des staatlichen Zuschusses, dann ergeben sich andere Werte.
Wie bekomme ich einen möglichst günstigen Zins bei der KfW?
Der Zinssatz der KfW-Förderprogramme ist in fast allen Fällen unabhängig von Ihrer persönlichen Kreditwürdigkeit. Das ist ein bedeutender Unterschied zu sonstigen Baudarlehen, die von Banken vergeben werden. Die Zinsen, die die KfW verlangt, hängen vom jeweiligen Förderprogramm ab. Innerhalb eines Programmes gibt es dann unterschiedliche Zinssätze, die wiederum von drei Merkmalen beeinflusst werden. Das sind:
- die Laufzeit des Kredites
- die Länge der tilgungsfreien Anlaufzeit (In diesem Zeitraum müssen nur Zinsen, aber noch keine Tilgung gezahlt werden.)
- die Dauer der Zinsbindung
Dabei gilt die Faustregel: Je länger die Laufzeit, die tilgungsfreie Anlaufzeit und die Zinsbindung sind, desto höher sind die Zinsen.
Ein Beispiel: Beim Programm 261 „Wohngebäude – Haus und Wohnung energieeffizient sanieren“ können Sie zwischen drei verschiedenen Laufzeiten auswählen. Entweder entscheiden Sie sich für eine Laufzeit von 4–10 Jahre, für 11–20 Jahre oder für 21–30 Jahre. Die Zinsbindung beträgt in allen Fällen 10 Jahre. Andere Programme bieten andere Laufzeiten und unterschiedliche Zinsbindungen zur Auswahl. Aber in allen Fällen gilt: Eine längere Laufzeit in Verbindung mit einer längeren tilgungsfreien Anlaufzeit führt zu höheren Zinsen.
Beim KfW-Programm 270 „Erneuerbare Energien – Standard“ berechnet die KfW den gültigen Zinssatz auch in Abhängigkeit vom Standort, von der Bonität des Antragstellers und der Qualität der vorhandenen Sicherheiten.
Mit Tilgungszuschüssen die Kreditsumme reduzieren
Die KfW unterstützt Maßnahmen zum Bau und Kauf sowie zur Sanierung von Immobilien nicht nur mit zinsgünstigen Krediten. Zusätzlich gewährt sie bei einigen Programmen auch Tilgungszuschüsse. Diese werden nicht ausgezahlt, sondern sie reduzieren als Gutschrift die Darlehenssumme. So können Darlehen schneller zurückgezahlt werden.
In den meisten Fällen ist die Höhe des Tilgungszuschusses an das Erreichen bestimmter energieeffizienter Ziele gekoppelt. Je energieeffizienter ein Vorhaben ist, desto höher fällt der Tilgungszuschuss aus. Er ist an das jeweilige KfW-Programm gebunden und kann mehrere zehntausend Euro betragen.
Verbraucher können von Sonderangeboten profitieren, die Banken bei Kundenaktionen für KfW-Kredite einräumen. Das geht, weil die Zinsangaben der KfW Höchstsätze sind. Verzichten Banken auf einen Teil ihrer Gewinnspanne, können sie den Förderkredit zu besseren Zinsen vergeben.
Wie hoch sind die KfW-Zinsen bei einer Anschlussfinanzierung?
Das lässt sich nicht sagen. Die Zinsen der KfW-Bank gelten nur für die erste Zinsbindung, die je nach Programm bis zu 10, 20 oder 30 Jahre betragen kann. Dauert die Laufzeit Ihres Kredits länger als die Zinsbindungsfrist (anders gesagt: können Sie den KfW-Kredit nicht komplett innerhalb der Zinsbindungsfrist tilgen), macht Ihnen die KfW kurz vor Ende der Zinsbindung ein Angebot zur Prolongation, also für eine Anschlussfinanzierung.
Allerdings wird der neue Zinssatz den dann aktuell marktüblichen Zinsen entsprechen, weil es keine Verbilligung aus Mitteln des Bundes mehr für die Anschlussfinanzierung gibt. Sie können alternativ auch zu einer anderen Bank umschulden.
Wann und wie oft passt die KfW die Zinssätze an?
Die KfW ändert ihren aktuellen Zinssatz in unregelmäßigen Abständen. In den vergangenen Monaten gab es fast wöchentlich Zinsänderungen. In den meisten Fällen wurden die Zinsen um einige Zehntel hinter dem Komma erhöht oder verringert. Dabei sind das aktuelle Marktgeschehen und wirtschaftliche Gegebenheiten ausschlaggebend. Das bedeutet, dass in Zeiten sinkender Bauzinsen auch die KfW ihre Kreditzinsen reduziert. Das ist z. B. seit dem Jahresende 2023 der Fall. Allerdings können die KfW-Zinsen auch wieder steigen, wenn es der Markt vorgibt.
Wie sich die Bauzinsen zukünftig entwickeln könnten, lesen Sie in unserem Ratgeber Zinsprognose. Welche Faktoren dabei eine Rolle spielen, erfahren Sie auf unserer Seite zur Zinsentwicklung.
Kann ich mir die aktuellen KfW-Zinsen reservieren?
Ja, in vielen Fällen funktioniert das mit einer Zinsbestätigung Ihrer Bank. Mit diesem Instrument können Sie sich gegen lange Bearbeitungszeiten absichern. Vom Tag der Unterschrift auf Ihrem Kreditantrag bei der Bank bis zur Bewilligung bei der KfW können mehrere Tage vergehen. Während dieser Zeitspanne kann es passieren, dass die KfW die Zinsen anpasst. Gut, wenn sie danach niedriger liegen – schlecht, wenn sie nun höher sind. Denn Sie bekommen immer den Zinssatz, der an dem Tag gilt, an dem Ihr Antrag bei der KfW eingeht.
Wenn aber Ihre Bank zusammen mit dem Antrag eine Zinsbestätigung einreicht, reserviert sie dadurch die aktuellen KfW-Zinsen für 10 Bankarbeitstage. Geht Ihr Antrag innerhalb dieser Frist ein, bekommen Sie die reservierten Zinsen für Ihren KfW-Kredit.
Planen Sie z. B. Ihr Haus barrierefrei umzubauen, dann kann es sich lohnen, gleichzeitig Energiesparmaßnahmen durchzuführen oder eine Photovoltaikanlage zu errichten. Auf diesem Weg besteht die Möglichkeit, zwei Förderprodukte der KfW zu erhalten.
Wie hoch sind die Zinsen für einen KfW-Studienkredit?
Um ein Studium oder eine Promotion zu finanzieren, vergibt die KfW im Rahmen des Programms 174 auch den KfW-Studienkredit. Der Zinssatz wird halbjährlich immer zum 1. April und zum 1. Oktober angepasst. Aktuell liegt er bei 6,85 % Effektivzins. Damit liegen die Zinsen für dieses KfW-Darlehen über dem Niveau günstiger Ratenkredite. Das liegt daran, dass die KfW ihre Zinsen am Marktgeschehen orientiert und zusätzlich eine Marge aufschlägt. Im Jahr 2023 betrugen die Zinsen für den KfW-Studienkredit sogar mehr als 9 %, sie sind seitdem also gesunken.
Studierende haben darüber hinaus die Möglichkeit bei weiteren Anbietern Studienkredite zu beantragen. Dazu gehören z. B. das Bundesverwaltungsamt und mehrere Stiftungen. Ausführliche Information zu allen Angeboten und den dort verlangten Zinsen erhalten Sie in unserem Ratgeber zum Studienkredit.
Fazit: Nutzen Sie günstige KfW-Zinsen für Ihre Baufinanzierung
Die staatliche Förderbank KfW bietet eine Vielzahl von Programmen, die den Bau, die Sanierung und den Kauf energieeffizienter Immobilien unterstützen. Die aktuellen KfW-Zinsen liegen dabei oft unter denen anderer Banken. Allerdings gilt das nicht in jedem Fall. Für Interessenten heißt es deshalb, immer genau durchzurechnen, ob sich ein KfW-Förderkredit lohnt.
Entscheiden Sie sich für einen KfW-Kredit, profitieren Sie von den günstigen Zinsen und können bei einigen Programmen zusätzlich Tilgungszuschüsse erhalten, die den Kreditbetrag reduzieren.
