Mit einem Umschuldungskredit können Sie Zinsen reduzieren und mehrere hundert Euro sparen. Wo Sie günstige Umschuldungskredite finden, worauf es bei einer gelungenen Umschuldung ankommt und welche Unterlagen Sie dafür benötigen, beschreiben wir im Folgenden ausführlich.
Der Vorgang, einen Umschuldungskredit abzuschließen, ist ganz einfach. Wollen Sie z. B. Ihren Dispo ausgleichen, suchen Sie sich einen neuen Kredit in gleicher Höhe, der bessere Zinsen enthält. Haben Sie sich für einen Anbieter entschieden, schließen Sie dort den Umschuldungskredit ab. Erteilen Sie dem neuen Kreditgeber eine Ablösevollmacht, kümmert er sich um alle anstehenden Formalitäten. Schon ist die Umschuldung erledigt.
Wenn Sie einen Umschuldungskredit aufnehmen, ersetzen Sie einen vorhandenen Kredit durch einen neuen. Der Vorteil einer Kreditablösung oder Umschuldung: Wenn der neue Kredit günstigere Zinsen hat als der laufende, zahlen Sie weniger Kreditkosten.
Der Ablauf einer Umschuldung vollzieht sich in vier Schritten, egal ob Sie Ihren Dispo ablösen oder mehrere Kredite umschulden.
Schritt 1: Analyse des bestehenden Kredites
Die wichtigsten Daten des alten Kredites sind:
Diese Angaben finden Sie in den Vertragsunterlagen, die Sie beim Abschluss des Kredites von der Bank erhalten haben, oder in der Online-Verwaltung Ihres Kredites.
Schritt 2: Suche nach einem günstigeren Kredit
Jetzt suchen Sie nach einem Kredit, der bessere Konditionen hat. Besonders praktisch ist es, dafür unseren Umschuldungsrechner zu nutzen. Dort geben Sie die Rahmendaten des bestehenden Kredites und eines Umschuldungskredites ein. Automatisch werden Ihnen die möglichen Einsparungen pro Monat und für die gesamte Laufzeit angezeigt.
Wenn Sie den Button „Jetzt Kredit ablösen“ drücken, zeigt Ihnen eine Liste das zu Ihren Angaben passende Kreditangebot.
Schritt 3: Kreditanfrage stellen und Angebot prüfen
Mit einer kostenlosen und unverbindlichen Kreditanfrage fordern Sie bei der von Ihnen ausgewählten Bank ein schriftliches Angebot an. Dazu müssen Sie einige Angaben zu Ihrer Finanzsituation machen. Diese Anfrage hat noch keinen Einfluss auf Ihren SCHUFA-Score. Die SCHUFA erfährt erst von Ihrer Anfrage, wenn Sie einen Kreditvertrag unterschrieben haben und die Bank Ihre Bonität überprüft. Liegt Ihnen das schriftliche Angebot vor, prüfen Sie noch einmal in Ruhe alle Einzelheiten.
Schritt 4: Vertrag für Umschuldungskredit unterschreiben und einschicken
Unterschreiben Sie den Kreditvertrag und schicken Sie ihn zusammen mit allen anderen notwendigen Unterlagen zur Bank. Wenige Tage später erhalten Sie eine Bestätigung, dass Sie einen Kredit für die Umschuldung erhalten. Da der neue Kreditgeber meistens einen Kreditwechselservice anbietet, nimmt er mit Ihrer alten Bank Kontakt auf und kümmert sich um die Kündigung. Sie geben dafür die Berechtigung, bei der alten Bank den bestehenden Kredit abzulösen. Das gleiche gilt, wenn Sie mehrere alte Kredite gleichzeitig umschulden.
Sie können auch einen bestehenden Autokredit jederzeit kündigen und umschulden. In diesem Fall kommt aber hinzu, dass das Fahrzeug als Sicherheit dient und sich die Zulassungsbescheinigung Teil 2 in Besitz des Kreditgebers befindet. Diese Kreditsicherheit muss bei der Umschuldung auf die neue Bank überschrieben werden, wenn sie das verlangt.
Es gelten die allgemeinen Voraussetzungen, die Sie für jede Kreditaufnahme erfüllen müssen. Das sind:
Sie benötigen zum einen die üblichen Unterlagen wie für jeden neuen Kredit. Das sind meistens:
Hinzu kommen die Unterlagen, die den abzulösenden Kredit betreffen:
Ein Ratenkredit ist jederzeit mit einer formlosen schriftlichen Mitteilung kündbar. Allerdings müssen Sie in den meisten Fällen eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen, die nicht höher als 1 % der Restschuld betragen darf. Diese Regelung gilt seit Juni 2010. Kreditverträge, die vor diesem Datum abgeschlossen wurden, haben in der Regel eine 3-monatige Kündigungsfrist. Eine Ausnahme bilden Kredite, die mit einer Grundschuld besichert sind, also zum Beispiel Baufinanzierungen – diese können Sie erst nach 10 Jahren und einer Frist von 6 Monaten ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung kündigen.
Bei einem Umschuldungskredit müssen Sie sich meistens gar nicht um die Kündigung des alten Vertrages kümmern, weil der neue Kreditgeber alle Formalitäten übernimmt.
Wenn Sie ein konkretes Angebot für einen Umschuldungskredit erhalten haben, gehen Sie damit zu Ihrer alten Bank. Sprechen Sie mit Ihrem Berater und rechnen Sie ihm Ihre Einsparmöglichkeiten vor. Eventuell möchte die Bank Sie als Kunden behalten. Dann können Sie bei den Verhandlungen ein noch besseres Angebot erzielen.
Die Umschuldung selbst kostet kein Geld. Trotzdem kann eine Kreditumschuldung mit Kosten verbunden sein, weil die Bank, bei der Sie den alten Kredit abgeschlossen haben, eine Entschädigung für entgangene Zinseinnahmen verlangen darf. Die Höhe dieser Vorfälligkeitsentschädigung richtet sich nach der Höhe der Restschuld. Sie darf bei Ratenkrediten nicht mehr als 1 % der Restschuld betragen. Beläuft sich die restliche Vertragslaufzeit des Kredites auf weniger als 1 Jahr, darf die Vorfälligkeitsentschädigung nur maximal 0,5 % der Restschuld betragen. Folgende Tabelle zeigt ein Beispiel.
Höhe der Restschuld | 5.400 € | 5.400 € |
|---|---|---|
noch verbleibende Laufzeit | 2 Jahre | 6 Monate |
Vorfälligkeitsentschädigung in Prozent | 1 % | 0,5 % |
Vorfälligkeitsentschädigung in Euro | 54 € | 27 € |
Komplizierter ist die Regelung bei Baufinanzierungen, bei denen es in der Regel um sehr viel höhere Summen als bei Ratenkrediten geht. Bei der Umschuldung eines Baudarlehens ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung nicht gesetzlich geregelt. Sie hängt von der noch ausstehenden Kreditsumme, vom Zinssatz und vom aktuellen Zinsniveau ab. Bei der Berechnung der Entschädigung im Falle einer Baufinanzierung hilft Ihnen ein Vorfälligkeitsrechner. Weitere Informationen zur Umschuldung einer Immobilienfinanzierung erhalten Sie in unserem Ratgeber Was kostet eine Umschuldung?
Ja, es gibt Banken, bei denen Umschuldungen günstiger sind als andere Ratenkredite. Daher sollten Sie bei der Suche nach einem Umschuldungskredit auch immer den Verwendungszweck „Umschuldung“ angeben. Das ist gut bei der Beurteilung Ihrer Bonität. Sie geben damit an, dass Sie keinen zusätzlichen Kredit aufnehmen wollen, sondern eine vorhandene Restschuld begleichen wollen. Und eine bessere Bonität kann zu günstigeren Zinsen führen.
Die Umschuldung eines Kredites lohnt sich immer dann, wenn Sie damit Zinskosten sparen können. Es gilt dabei:
Die Ersparnisse, die Ihnen ein Umschuldungskredit bringt, können wenige Euro, aber auch mehr als 1.000 € betragen. Diese Unterschiede entstehen durch die vielen verschiedenen Varianten, die bei einer Umschuldung möglich sind.
Wir zeigen ein Beispiel für einen Kredit über 23.000 €, der im August 2019 aufgenommen wurde. Bei einer Umschuldung im August 2024 zu einem günstigen Kredit können Sie innerhalb eines Jahres knapp 80 € an Kreditkosten sparen.
| alter Kredit | Umschuldungskredit |
|---|---|---|
Höhe | Restschuld 4.472,22 € | 4.472,22 € |
Laufzeit | Restlaufzeit 12 Monate | 12 Monate |
Zinssatz | 9,16 % effektiver Zins | 5,85 % effektiver Zins |
Monatsrate | 393,11 € | 386,68 € |
Kreditkosten | in der Restlaufzeit 217,32 € | 140,16 € |
Differenz | Mehrkosten von 77,16 € | Ersparnis von 77,16 € |
Das Beispiel wurde von unserem Umschuldungsrechner ermittelt und geht von einer sehr guten Bonität des Kreditnehmers aus.
Möglich ist auch, dass Sie bei einem Umschuldungskredit die monatlichen Raten und so die regelmäßige Belastung reduzieren. Allerdings können in diesem Fall bei einer verlängerten Laufzeit die Gesamtkosten steigen.
Es gibt einige Situationen, in denen sich die Schuldentilgung alter Raten- oder Dispokredite durch eine Umschuldung lohnt. Zum Beispiel, wenn Sie schon längere Zeit Ihren Dispokredit überzogen haben und die hohen Dispozinsen mit einem günstigeren Umschuldungskredit ablösen wollen. Oder Sie möchten mehrere alte Kredite ablösen und zusammenfassen, um einen besseren Überblick über Ihre Zahlungen zu haben.
Auch bei einer Baufinanzierung gilt: Die Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Kredit einen besseren Zinssatz enthält als der alte. Allerdings gibt es bei einem Hauskredit einige Besonderheiten.
Läuft der Baukredit schon länger als 10 Jahre, können Sie ihn mit einer Kündigungsfrist von 6 Monaten kündigen.
Wenn Sie einen bestehenden Kredit umschulden möchten, kann das sinnvoll sein und mit Vorteilen, aber auch mit Nachteilen bzw. mit Risiken verbunden sein.
Die Auswahl an Banken, die einen Umschuldungskredit vergeben, ist sehr groß. Denn bei fast jeder Bank können Sie eine Umschuldung durchführen, so z. B. bei der Postbank, der Santander oder der Targobank. Die allermeisten Kreditinstitute vergeben neben klassischen Verbraucherkrediten, mit denen Sie z. B. eine neue Küche finanzieren, auch eine Autofinanzierung, Modernisierungskredite und Umschuldungskredite.
Für einen Umschuldungskredit gilt wie für jede andere Kreditaufnahme: Ein seriöser Anbieter wird sich vor Vertragsabschluss über die Bonität, also die Kreditwürdigkeit, des möglichen Kreditnehmers informieren. Das geschieht meistens über eine Datenabfrage bei der SCHUFA. Kredite, die ohne SCHUFA-Abfrage vergeben werden, sind teuer. Deshalb ist ein Umschuldungskredit ohne SCHUFA oder trotz negativer SCHUFA-Einträge in der Regel teurer als der bestehende Ratenkredit. Eine Kreditumschuldung lohnt sich dann nicht.
Der ganze Vorgang kann in wenigen Tagen erledigt sein, er kann sich aber auch über mehrere Wochen hinziehen. Das hängt unter anderem davon ab, ob Sie Ihren neuen Kredit zur Umschuldung online über einen Vergleich abschließen oder ob Sie noch einmal mit Ihrer alten Bank über bessere Konditionen sprechen wollen. In einigen Fällen verzögert sich die Umschuldung auch, wenn Sie erforderliche Unterlagen später einreichen.
Nachrechnen lohnt sich! Gerade wer in den vergangenen 2 Jahren einen Kredit aufgenommen hat, musste hohe Zinsen in Kauf nehmen. Da die Zinsen in diesem Jahr deutlich gesunken sind, kann mit einem Wechsel zu einem günstigen Kredit kräftig gespart werden. Je nach der Höhe der Restschuld und der verbleibenden Laufzeit des Altkredites besteht ein Einsparpotenzial von mehreren hundert Euro.
