Zuständiger Redakteur für die Bereiche Kredit und Versicherung
Stand: 16.09.2024
Mit einem Rahmenkredit gewährt Ihnen eine Bank einen Kredit in einem festgelegten Rahmen. Dieser liegt häufig zwischen 2.500 und 50.000 €. Sie entscheiden selbst, wann und welchen Anteil des Kreditrahmens Sie abrufen wollen. Ein anderer Ausdruck ist daher auch Abrufkredit. Die Rückzahlung erfolgt in vielen Fällen flexibel entweder in Monatsraten oder als Gesamtsumme. Zinsen zahlen Sie nur für die konkret geliehene Summe.
Bei einem Rahmenkredit sind Sie nicht an Ihre Hausbank gebunden, Sie können ihn bei einer Bank Ihrer Wahl mit einem separaten Konto abschließen. Allerdings ist diese Form des Kredites nicht weit verbreitet, nur relativ wenige Banken bieten sie an.
Hat Ihnen eine Bank einen Rahmenkredit gewährt, dann liegt es bei Ihnen, wann Sie einen Teil oder den gesamten Betrag nutzen. Folgendes Beispiel soll das verdeutlichen:
Sie erhalten einen Rahmenkredit in Höhe von 15.000 €.
Nach 6 Monaten rufen Sie einen Teilbetrag von 3.000 € für eine Anschaffung ab und überweisen die Summe sofort auf Ihr Girokonto.
Den Rest von 12.000 € lassen Sie ruhen.
Die 3.000 € zahlen Sie in monatlichen Raten, die Sie mit der Bank vereinbart haben, zurück. Einige Anbieter verlangen eine Mindestrückzahlung pro Monat, andere verzichten darauf. Dann liegt es bei Ihnen, wie viel Sie wann zurückzahlen.
Außerdem überweisen Sie der Bank monatlich die anfallenden Zinsen. Je länger Sie für die Rückzahlung brauchen, desto teurer wird der Abrufkredit.
Wie kann ich einen Rahmenkredit beantragen?
Die Antragstellung für einen Rahmenkredit ist ähnlich wie die für einen üblichen Konsumentenkredit und besteht aus drei Schritten.
Im ersten Schritt füllen Sie den entsprechenden Antrag für den Rahmenkredit aus. Das kann entweder mit einem Online-Formular oder auf Papier geschehen. Dann schicken Sie den Antrag ab.
Anschließend überprüft der Kreditanbieter Ihre Identität. Dazu wird in den meisten Fällen das Videoident-Verfahren durchgeführt.
Nun überprüft die Bank Ihre Kreditwürdigkeit. Dazu gehören Ihre Einkommensverhältnisse anhand der von Ihnen eingereichten Unterlagen wie z.B. Gehaltsabrechnungen und eine Abfrage bei einer Auskunftei. Das ist in den meisten Fällen die SCHUFA.
Nun wird entschieden, ob es zu einem Rahmenkreditvertrag kommt oder eine Kreditablehnung gibt. Im Fall einer Zusage steht Ihnen der Rahmenkredit mit Ihren persönlichen Zugangsdaten zum Kreditkonto innerhalb weniger Tage zur Verfügung.
Wie zahle ich einen Rahmenkredit zurück?
Das ist von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich. Manche vereinbaren monatliche Mindestraten von z. B. 50 € oder 2 % der geliehenen Summe, andere nicht. In diesem Fall setzt der Abschluss eines Rahmenkredits eine besonders hohe Selbstdisziplin bei der Schuldentilgung voraus, da sich sonst die Rückzahlung sehr lange hinzieht.
Der Vorteil des Rahmenkredites ist jedoch, dass dieser Kredit Sie in aller Regel maximal flexibel bei der Rückzahlung macht. Anders als häufig beim Ratenkredit müssen Sie beim Abrufkredit im Fall von Sondertilgungen oder einer vorzeitigen Gesamttilgung keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Sie können geliehene Summen normalerweise jederzeit problemlos aufs Kreditkonto rücküberweisen.
Jeder Rahmenkredit steht in der SCHUFA
Banken melden die Gewährung eines Rahmenkredits immer bei der SCHUFA! Bedenken Sie dies, falls Sie weitere Kreditaufnahmen planen, die dadurch gefährdet sein könnten.
Rahmenkredite im Vergleich
Ein konkreter Vergleich der angebotenen Rahmenkredite ist schwierig. Zum einen können sich die Zinsen kurzfristig ändern, da sie variabel sind. Zum anderen werben Banken nur sehr zurückhaltend mit ihren Angeboten. Stiftung Warentest hat 2024 bei einem Rahmenkredit-Vergleich festgestellt, dass es nur wenige Anbieter in Deutschland gibt. Insgesamt wurden fünf überregionale und zehn regionale Anbieter verglichen. Dabei gab es große Unterschiede in Bezug auf die Zinsen und die möglichen Kreditrahmen.
Zu den deutschlandweit bekanntesten Banken, die einen Rahmenkredit anbieten, gehören die ING und die Volkswagen Bank.
Der Rahmenkredit der ING wird mit einem Effektivzins von 10,56 % angeboten (Stand: 16.09.2024) und ist unabhängig von der Laufzeit des Kredites. Die monatliche Standard-Rückzahlung beträgt 2 % des jeweils am 30. eines Monats in Anspruch genommenen Kreditrahmens, mindestens jedoch 50 €.
Für den Rahmenkredit der Volkswagen Bank müssen Sie im 1. Jahr 8,99 % effektiven Jahreszins zahlen (Stand: 16.09.2024). Ab dem 13. Monat steigt der Zinssatz dann auf 10,49 %. Daher ist er besonders für die kurzfristige Geldleihe geeignet, wenn Sie den Betrag innerhalb von 12 Monaten zurückzahlen. Die monatliche Rückzahlung beträgt 1 % des Verfügungsrahmens, bei 6.000 € sind das 60 € im Monat.
Bei beiden Banken kann der Antrag vollständig online gestellt werden. Außerdem haben dort auch Selbstständige die Möglichkeit einen Rahmenkredit zu erhalten, regelmäßiges Einkommen vorausgesetzt.
Wie hoch sind bei einem günstigen Rahmenkredit die Zinsen?
Banken geben bei Rahmenkreditverträgen unterschiedliche Konditionen. Es gibt Anbieter, die mit niedrigen Aktionszinsen unter 7 % beginnen und nach ein paar Monaten teurer werden und mehr als 10 % verlangen. Andere halten ihren Zinssatz konstant.
Hinzu kommt, dass die Höhe der Kreditzinsen beim Rahmenkredit grundsätzlich variabel ist. Das bedeutet: Die Bank kann den Zinssatz theoretisch jederzeit erhöhen oder verringern. Ausschlaggebend dafür ist zum Beispiel der Referenzzins der Europäischen Zentralbank. In der Regel wird der Zinssatz beim Rahmenkredit aber immer billiger bleiben als der Ihres Dispokredites, der bei vielen Banken 11 % und mehr beträgt. Darüber hinaus müssen die Anbieter eines Abrufkredites eine Änderung des Zinssatzes vorab entsprechend mitteilen.
Ist ein Rahmenkredit sinnvoll?
Die Frage, ob sich ein Rahmenkredit für Sie lohnt, kann nur mit einer Gegenüberstellung der Vor- und Nachteile beantwortet werden.
drohende Überschuldung: Sollten Sie Zahlungsprobleme bei den Monatsraten bekommen, kann die Bank den Rahmenkredit kündigen. Sie müssten ihn dann in einem Stück zurückzahlen und erhalten einen negativen SCHUFA-Eintrag.
Zusammenfassend lässt sich sagen, ein Rahmenkredit lohnt sich dann, wenn Sie kurzfristig einen geringen Betrag benötigen. Dann ist ein Rahmenkredit günstiger als ein Dispokredit mit extrem hohen Dispozinsen. Auf der anderen Seite lohnt sich ein Rahmenkredit (Abrufkredit) nicht, wenn Sie langfristig eine hohe Kreditsumme benötigen. Dann gibt es bessere Alternativen, die wir im Folgenden beschreiben.
Alternativen zum Abrufkredit
Der Rahmenkredit hat die Vorteile der flexiblen Rückzahlung und der schnellen Verfügbarkeit. Dafür ist er teurer als ein üblicher Ratenkredit, weil er mit höheren Zinsen vergeben wird. Deshalb bieten sich einige Alternativen an, die es Ihnen ermöglichen, einen Kredit mit besseren Konditionen aufzunehmen.
Der 1.000 €-Kredit
Wenn Sie sich für einem 1.000 €-Kredit oder einen anderen Kleinkredit entscheiden, müssen Sie nur niedrige Zinsen bezahlen, die bei einem effektiven Jahreszins von ungefähr 2 % liegen. Da es sich um eine relativ kleine Kreditsumme handelt, können Sie mit einer schnellen Bearbeitung und einer zügigen Rückzahlung rechnen. Außerdem haben Sie auch mit einer schlechten Bonität gute Chancen, einen Kredit in Höhe von 1.000 € zu erhalten.
Der Autokredit
Bei einem Autokredit handelt es sich um einen zweckgebundenen Kredit. Er darf also nur für den Kauf eines Autos verwendet werden. Da der Wagen der Bank als Sicherheit dient, sind die Zinsen deutlich günstiger als bei einem Rahmenkredit, der zur freien Verfügung vergeben wird. Übrigens, der Autokauf ist bei den Deutschen der Hauptgrund ein Darlehen aufzunehmen.
Ein Sofortkredit wird von vielen Direktbanken angeboten. Sie erhalten innerhalb von Sekunden eine erste Prognose über die Kreditzusage. Die Auszahlung des Geldes erfolgt ebenfalls sehr schnell und geschieht ohne festen Verwendungszweck. Damit verbinden Sie den Vorteil eines Rahmenkredites, die schnelle Verfügbarkeit, mit den günstigen Zinsen eines Ratenkredites.
Peer-to-Peer-Kredite (kurz: P2P-Kredit) werden von speziellen Plattformen vermittelt. Sie stellen die Verbindung zwischen Privatpersonen her, die auf der einen Seite Geld verleihen und auf der anderen Seite nach Krediten von privat suchen. Bei diesem System haben auch Kreditnehmer mit einer schlechten Bonität die Chancen auf ein Darlehen. Allerdings sind die Zinsen höher als bei einem klassischen Ratenkredit von einer Bank. Der Vergleich mit den Konditionen eines Rahmenkredits kann sich lohnen, es gibt P2P-Kredite mit besseren aber auch mit höheren Zinsen.
Unter Umständen kann ein Dispokredit eine Alternative zum Rahmenkredit sein, da es beim Rahmenkredit eine Mindestsumme von ca. 2.500 € gibt. Das ist beim Dispo nicht der Fall. Wenn Sie nur einen geringen Betrag für einen kurzen Zeitraum benötigen, kann der Dispokredit eine Möglichkeit sein. Allerdings sollten Sie sicher sein, die geliehene Summe innerhalb weniger Tage zurückzahlen zu können, z.B. zum Monatsbeginn, wenn das neue Gehalt auf Ihrem Konto eingetroffen ist.
Was ist der Unterschied zwischen Dispositionskredit, Rahmenkredit und Ratenkredit?
Bei einem Rahmenkredit stellt Ihnen eine Bank eine bestimmten Kreditrahmen zur Verfügung, den Sie jederzeit nutzen und flexibel zurückzahlen können. Das ist bei einem Dispokredit genauso. Nur ist dieser an Ihr Girokonto gebunden und wird nur von der kontoführenden Bank vergeben. Außerdem müssen Sie bei einem Dispokredit mit deutlich höheren Zinsen rechnen. Ein Ratenkredit ist dagegen unabhängig von Ihrem Girokonto, wird im Vergleich zum Rahmenkredit günstiger verzinst und muss in der Regel mit festen Monatsraten in einem bestimmten Zeitraum zurückgezahlt werden.
Wer bekommt einen Rahmenkredit?
Die Voraussetzungen für einen Rahmen- oder Abrufkredit sind die gleichen wie bei vielen anderen Kreditarten. Sie sollten
volljährig sein
Ihren Wohnsitz und ein Girokonto in Deutschland haben
über eine gute Bonität verfügen
ein regelmäßiges Einkommen beziehen
Ihr Einkommen müssen Sie mit Kontoauszügen, Gehaltsabrechnungen, Rentenbescheiden oder Steuerbescheiden belegen.
Gibt es einen Rahmenkredit für Selbständige?
Ja, einige Banken wie die ING und die Volkswagen Bank bieten auch Selbstständigen die Möglichkeit, einen Rahmenkredit abzuschließen. Voraussetzung ist dabei ein regelmäßiges Einkommen, das Sie mit den letzten Steuerbescheiden oder Bilanzen nachweisen müssen. Ansonsten gelten die Bedingungen wie bei jedem anderen Kredit für Selbstständige: Volljährigkeit, Wohnsitz und Girokonto in Deutschland sowie eine positive SCHUFA-Auskunft.
Gibt es einen Rahmenkredit ohne SCHUFA?
Nein, denn in Deutschland sind Banken verpflichtet, vor einer Kreditvergabe die Kreditwürdigkeit des Antragstellers zu prüfen. Dazu gehört auch die Abfrage des SCHUFA-Scores. Deshalb wird auch ein Rahmenkredit ohne Gehaltsnachweis nicht vergeben. Sollte die Bewertung der SCHUFA negativ ausfallen und das Einkommen zu gering oder unregelmäßig sein, werden Sie keinen Rahmenkredit erhalten.
Vergleich.de Tipp
Einen Rahmenkredit bekommen Sie in der Regel nicht sofort. Die Gewährung kann je nach Anbieter einige Zeit in Anspruch nehmen. Der Abschluss eines Rahmenkreditvertrags lohnt sich daher, wenn Sie ihn noch nicht akut brauchen. So steht Ihnen der Rahmen bei Bedarf schnell zur Verfügung. Außerdem profitieren Sie vom Vorteil, Zinsen nur zu zahlen, wenn Sie über den Kreditrahmen verfügen.
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