Ja, Beamte und Beamtinnen sowie Personen, die im öffentlichen Dienst angestellt sind, haben in vielen Fällen einige Vorteile bei der Baufinanzierung. Sie sind gern gesehene Kunden bei vielen Kreditgebern. Deshalb erhalten Beamte
Die Gründe dafür beschreiben wir im Folgenden.
Bei einer Baufinanzierung für Beamte und Personen im öffentlichen Dienst profitieren sowohl der Kreditnehmer als auch der Kreditgeber.
| Vorteile für Beamte bei einer Baufinanzierung | Vorteile der Banken bei einer Baufinanzierung für Beamte |
|---|---|
| niedrige Zinsen | hohes Einkommen |
| lange Laufzeiten bis ins Rentenalter | sicheres Einkommen |
| hohe Tilgungsraten möglich | unkündbares Arbeitsverhältnis |
| wenig oder kein Eigenkapital wird akzeptiert | sichere Pension |
Die konkreten Bedingungen für die Vergabe einer Baufinanzierung für Beamte sind von Bank zu Bank sehr unterschiedlich, sodass sich ein genauer Baufinanzierung Vergleich der Anbieter lohnt.
Effektiver Jahreszins p.a.:3,47 %
Fester Sollzins p.a.:3,39 %
Anfängliche Tilgung p.a.:2,00 %
Beleihungsauslauf:63,00 %
Immobilienwert:480.000,00 €
Nettodarlehnsbetrag:300.000,00 €
Zinskosten:92.496,26 €
Monatliche Rate:1.367,50 €
Restschuld:228.396,26 €
Gesamtlaufzeit:29 Jahre und 1 Monat
Anzahl der Raten:349
Gesamtbetrag:476.498,49 €
Effektiver Jahreszins p.a.:3,47 %
Fester Sollzins p.a.:3,40 %
Anfängliche Tilgung p.a.:2,00 %
Beleihungsauslauf:63,00 %
Immobilienwert:480.000,00 €
Nettodarlehnsbetrag:300.000,00 €
Zinskosten:92.496,26 €
Monatliche Rate:1.367,50 €
Restschuld:228.396,26 €
Gesamtlaufzeit:29 Jahre und 1 Monat
Anzahl der Raten:349
Gesamtbetrag:476.498,49 €
Bevor eine Baufinanzierung über mehrere hunderttausend Euro vergeben wird, prüfen Kreditgeber immer die finanziellen Voraussetzungen des Kreditnehmers. Damit reduzieren sie das Risiko möglicher Verluste. Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst bringen vieles mit, was Banken gerne sehen. Dazu gehören:
Diese Voraussetzungen werten Kreditgeber als Hinweise für eine gesicherte Rückzahlung der Immobilienfinanzierung. Das belohnen sie mit günstigen Konditionen wie z. B. niedrigen Zinsen. Übrigens auch, wenn Sie sich als Beamter in der Elternzeit befinden.
Zusätzlich zur Bewertung der Einkommensverhältnisse überprüfen Banken immer die Bonität eines Kreditnehmers. Das gilt auch für Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst, die eine Baufinanzierung beantragen. Dazu werden Auskünfte zum bisherigen Zahlungsverhalten bei der SCHUFA eingeholt. Deshalb ist es wichtig, dass Sie rechtzeitig vor der Antragstellung mit einer SCHUFA-Selbstauskunft Ihre Daten checken und einen falschen SCHUFA-Eintrag löschen lassen.
Es macht einen Unterschied, ob Sie als Beamter auf Lebenszeit oder als Beamter auf Probe, auf Zeit oder als Beamtenanwärter eine Baufinanzierung beantragen.
Ja, eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital oder mit geringem Eigenkapital ist für Beamte und Personen im öffentlichen Dienst möglich. Das liegt an den oben bereits beschriebenen Vorteilen wie z. B. ein hohes und sicheres Einkommen. Es wird also Banken geben, die den Hauskauf vollständig finanzieren.
Diese „100 %-Finanzierung“ ist aber teurer als eine Hausfinanzierung mit Eigenkapital, denn der Preis für das fehlende Eigenkapital und damit fehlender Sicherheit ist ein höherer Zins.
Folgende Tabelle vergleicht die Zinsen, die Zinskosten und die Monatsraten bei einer Baufinanzierung für eine Immobilie im Wert von 450.000 € mit und ohne Eigenkapital. In beiden Fällen beträgt der Tilgungssatz 2 % und die Zinsbindung 10 Jahre.
| Baufinanzierung mit Eigenkapital | Baufinanzierung ohne Eigenkapital | |
|---|---|---|
| Kreditsumme | 320.000 € | 450.000 € |
| bester Zins | 3,41 % | 3,96 % |
| Zinskosten | 96.981,81 € | 157.995,29 € |
| Monatsrate | 1.442,67 € | 2.235,00 € |
Quelle: Vergleich.de, Stand: April 2024
Das Beispiel zeigt die um 0,55 % höheren Zinsen und steigenden Kosten, wenn kein Eigenkapital eingebracht wird.
Bei einem Hauskauf oder Hausbau kommen immer Nebenkosten hinzu. Dabei handelt es sich z. B. um Ausgaben für
Diese Nebenkosten beim Hauskauf und Baunebenkosten können ca. 15 % des Kaufpreises ausmachen. Das sind bei einem Immobilienwert von 450.000 € noch einmal über 60.000 €. Es gibt zwar genügend Kreditgeber, die auch die Nebenkosten mit der Baufinanzierung für Beamte abdecken. Doch diese „Vollfinanzierung“ oder „110 %-Finanzierung“ ist deutlich teurer als eine Finanzierung mit Eigenkapital. Daher ist es ratsam, dass auch Beamte zumindest die Nebenkosten aus eigener Tasche finanzieren.
Die günstigsten Zinsen erhalten Sie bei einem Eigenkapitalanteil von 40–60 %.
Die Zinsen für eine Baufinanzierung sind in den vergangenen Monaten deutlich angestiegen. Sie liegen je nach den persönlichen Voraussetzungen und den Rahmendaten wie Darlehenshöhe, Laufzeit und Tilgungsrate bei ca. 2,5 %.
| Zinsbindung | effektiver Jahreszins | monatl. Rate | Anfrage |
|---|---|---|---|
| 5 Jahre | 4,60 % | 1.375,00 € |  |
| 8 Jahre | 4,59 % | 1.372,92 € | |
| 10 Jahre | 3,49 % | 1.143,75 € | |
| 12 Jahre | 4,11 % | 1.272,92 € | |
| 15 Jahre | 4,11 % | 1.272,92 € | |
| 20 Jahre | 4,11 % | 1.272,92 € | |
Wie hoch der Unterschied zwischen den Zinsen einer Baufinanzierung für Beamte und für Nicht-Beamte ist, lässt sich nicht eindeutig sagen. Das liegt zum einen an den Banken, da sie sehr unterschiedlich mit diesem Thema umgehen. Zum anderen liegt das an den individuellen Rahmenbedingungen, die bei jeder Finanzierungsanfrage verschieden sind.
Fragen Sie beim Beratungsgespräch unbedingt nach besonderen Konditionen, die Ihnen als Beamter oder Angestellter im öffentlichen Dienst geboten werden. Selbst ein Beamtenrabatt von 0,05 % bis 0,1 % kann schon einige tausend Euro Zinskosten weniger ausmachen.
Der Weg zu einem Immobilienkredit für Beamte besteht aus 5 Schritten.
Ein Beamtenkredit ist ein klassischer Ratenkredit für Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst. Ein Beamtenkredit ist zum Hauskauf nicht geeignet, da viele Banken Höchstgrenzen von 50.000 €, 80.000 € oder 100.000 € für die Vergabe von Ratenkrediten haben.
Ein Beamtendarlehen ist nicht eindeutig definiert. Es gibt Banken, bei denen stellt ein Beamtendarlehen eine spezielle Form der Baufinanzierung für Beamte dar. Sie beruht in diesem Fall auf zwei Säulen: zum einen auf einem endfälligen Darlehen und zum anderen auf einer Versicherung. Mit dem endfälligen Darlehen zahlen Sie für die Dauer der Baufinanzierung nur Zinsen an die Bank. Erst zum Ende der Laufzeit begleichen Sie die komplette Darlehenssumme auf einen Schlag. Die monatlichen Tilgungsraten sparen Sie solange in einer Versicherung an, das kann eine Kapitallebens- oder eine Rentenversicherung sein. Bei anderen Banken werden spezielle Annuitätendarlehen für Beamte mit günstigeren Zinsen und längeren Laufzeiten als Beamtendarlehen bezeichnet.
